“以房养老”前景值得期待

ｏｃｉｅｔｙ　民生民意　适合自己，更有利于自身拥有各项　少。具体实施中，老人的实际存活　寿命可能大于预期，也可能小于预　期。在大于预期余命的状况下，老　年人可多得到一份保障；在小于预　资源的合理配置。　银行风险规避得靠政府　倒按揭的推出，明显地超出目　前国家对银行经营范围的限制：同　利益能相对平衡　如何平衡老人和接受业务的　机构之间的利益关系？大的原则　是，抵押房产的价值越大，预期该　期余命的状况下，则该老人的经济　利益要受到相当亏损。这种状况，　样住宅使用土地的年限只有７０年，　也是实行倒按揭养老的一大障碍：　正如美国经济学家评论的那样，是　老人同机构之间的一种关于“死亡　事实上，如果倒按揭养老模式推　出，政府需要为此修订及重建的法　老年人存活寿命越短，每月可得到　的养老金就越多，反之就会愈益减　年限”的博弈　律法规将是较多的。　两豳　“以房养老”前景值得期待　■中国社会科学院社会政策研究员唐钧　对　’　房公积金”合为一体（可称其为“综　合性的个人发展账户”）。　将住房等中期目标与养老的长　期目标捆在一起，一来可用住房的　营，但我也知道，它现在还面临诸多　难题，如很多人现在根本买不起房，　何谈“以房养老”等等。然而，“倒按　揭”的前景是否必然这样黯淡呢？这　倒也未必。我们可以建构一个社会　按揭贷款来解决养老基金的保值增　值问题，二来到老年时生活费用紧　张时可以用“倒按揭”的方式来融　资。这样，对于劳动者来说，“个人发　展账户”就不再是一笔完全由政府　政策的组合来应对我们面临的问　题　将住房与养老结合在一起的社　会政策在国际上称为“资产建设”。　新加坡的经验可以为我们所借鉴：　首先，执政党要把保障公民的居住　权作为施政的“实事”来考量，解决　住房问题并不能只靠房地产市场，　其核心部分必须是适应一般老百姓购买的“安居工程”　或“经济使用房”，这是政府的责任而不是房地产商的　责任。为了实现“居者有其屋”的目标，新加坡设计了将　住房等中期目标与养老的长期目标捆在一起的中央公　积金制度，类似于将我们的“养老保险个人账户”和“住　控制只能用于老年生活保障而在中　青年阶段完全不能动用的“死钱”，　而是一笔属于自己的资产，甚至是　可以用于向住房（还包括教育）等方　面的投资资本。　当每个公民都有自己的养老保　险和个人账户时，在养老问题上家庭的作用就退居二　线，主要是生活照料和亲情慰藉。于是，老人对自己的　房产也就有了自由处置权，在必要的时候，就可以以　“倒按揭”的方式来为自己安享晚年实现融资。传统文　化层面的道德伦理问题也就迎刃而解了。　蛋豳