互联网金融的发展及模式探析

◇科技之窗◇　科技一向导　２０１４年３３期　互联网金融的发展及模式探析　王云云　（山东商业职业技术学院山东济南２５０１０３）　【摘￣－］２０１３年来，余额宝的推出使互联网金融成为家喻户晓的概念，互联网金融的繁荣，是网络经济发展、互联网金融产品的自身优势　和大数据技术共同作用的结果，目前，我国互联网金融的模式主要有网络支付模式、网络融资模式及互联网投资理财模式三种类型。　【关键词】互联网金融；网络经济；大数据；第三方支付　２００８年末，马云曾说：“如果银行不改变．我们将改变银行：如果　券商不改变，互联网也将改变券商。”五年后的今天，马云的话变为现　实。２０１３年６月，阿里巴巴推出的余额宝业务让互联网金融成为家喻　户晓的概念。　什么是互联网金融？业界对其定义也存在很大的分歧　笔者认为．　互联网金融是随着现代科学技术的发展，将社交网络、移动支付、大数　据、云计算等互联网技术应用于金融领域的产物。　１．互联网金融发展的原因　１．１网络经济的繁荣促进了互联网金融的发展　我国网络经济的发展始于２０世纪９０年代初．近年来获得爆发式　增长：１９９６年中国互联网用户为１Ｏ万．２０００年达到２２２５万．增长了　２００多倍，截至２０１４年６月底，我国网民规模达到６．３２亿人．网络购　物用户规模达到３．３２亿。①前三季度，全国网上零售额１８２３８亿元．同　比增长４９．９％。②我国互联网渗透逐步加深的势头不可逆转．网络消费　供需面持续积极向好，这些都将推动网上银行、网上支付应用人群在　未来较长时间实现较为稳健的增长　１．２超高的预期收益率和灵活的资金配置吸引了大量投资者．推　动了互联网金融的发展　互联网金融产品的预期收益率往往高于其他金融产品．且多数互　联网金融产品门槛低，“１元起存，０元手续费”，２４小时随买随卖的　化、市场多端融合的趋势．前景非常广阔　以第三方支付为典型代表的互联网支付方式近年来也发展迅速　第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构．采用与各大银行　签约的方式．提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支　付模式。在“第三方支付”模式中，买方选购商品后．使用第三方平台提　供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到账、要求发货：买　方收到货物，并检验商品进行确认后，就可以通知第三方付款给卖家．　第三方再将款项转至卖家账户上。第三方支付作为目前主要的网络交　易手段和信用中介，最重要的是起到了在网上商家和银行之间建立起　连接，实现第三方监管和技术保障的作用。目前，已经获得第三方支付　牌照的单位达到３６９家，２０１４Ｑ２中国第三方互联网支付市场交易规　模达１８４０６．６亿，同比增长６４．１％．　第三方互联网支付交易规模市场　份额如图１　“Ｔ＋Ｏ”交易，让投资者的操作更加方便快捷。以余额宝为例．通过余额　宝．用户不仅能够得到较高的收益，还能随余额宝时消费支付和转出。　用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品．获得相对较高　的收益．同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等。　互联网金融产品的诸多优势成为人们关注互联网金融的主要参考内　图１　２０１４Ｑ２中国第三方互联网支付交易规模市场份额　２．２网络融资模式　容．推动了互联网金融的发展　网络融资是指通过互联网或移动通信技术实现资金借贷双方的　１．３基于云计算的大数据处理是互联网金融的技术优势　Ｐ２Ｐ、众筹都属于这种类型。　大数据是指通过网络渠道。将种类繁多的、随机分布的潜在客　直接联结的一种融资模式．Ｐ２Ｐ是ｐｅｅｒｔｏｐｅｅｒ的简称，指个人与个人间的小额借贷交易，一般　户数据进行技术处理．归纳这些随机漫步序列所反映出的一般性规　律．以此来推断潜在客户的属性和偏好，有的放矢地提供金融服务。　需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成　第三方公司）作为中介平台，借款　以阿里小贷为例．截至２０１４年上半年．阿里小贷累计发放贷款突破　相关交易手续。由具有资质的网站（包括金额、利息、还款方式和时间，实现自助式　２０００亿．服务的小微企业达８Ｏ万家．不良贷款率略微突破１％。阿　人在平台发放借款标，借出者根据借款人发布的信息，进行竞标向借款人放贷的行为。　里小贷将阿里巴巴、淘宝、支付宝平台多年来收集的用户数据，如小　借款；迄今已达到２０００余家．比　企业在阿里巴巴、淘宝店主在淘宝网上经营的信用记录、交易状况、　Ｐ２Ｐ网贷平台数量近两年在国内迅速增长．投诉纠纷情况等百余指标都在评估系统中通过计算分析，最终最为　较活跃的有几百家　贷款的评价标准．基于云计算的大数据处理技术。大大调高了贷款　众筹的起源，翻译自国外ｃｒｏｗｄ　ｆｕｎｄｉｎｇ一词，即大众筹资，是一　模式．用“团购＋预购”的形式．向公众募集项目资金。众　效率．降低了成本．有效解决了信息不对称问题，促进了互联网金融　种“预消费”的发展。　筹利用互联网和ＳＮＳ传播的特性．让小企业家、艺术家或个人对公　２．互联网金融发展模式　众展示他们的创意．争取大家的关注和支持．进而获得所需要的资金　援助。数据显示，上半年中国众筹行业募集总金额１．８８亿元，淘宝众　２．１网络支付模式　早在２０１２年之前．互联网金融已逐渐走进人们的生活．网上银行　筹和众筹网市场份额最高．分别占４６．３６％和４３．３３％．中国梦网、追梦　的普及就是最好的证明。２０１３年中国网上银行市场整体交易规模达　网、积善之家及刚刚上线的京东众筹也占一定比例．虽然与同期规模　到１２３１．６万亿元人民币，工行、建行、中行凭借着强大的用户基础位　达数百亿的Ｐ２Ｐ网贷和已接近６０００亿的余额宝相比．众筹的规模较　居市场前三位。２０１４年第２季度中国网上银行市场整体交易规模达　小．但随着行业环境的净化和投资人的相对成熟．众筹未来也将发　到３８２．７万亿元人民币．环比增长８．７％．同比增长２７．８％。无论是国外　展壮大　网络银行还是国内网络银行．未来的发展将呈现高安全性、服务多样　２．３互联网投资理财模式　（下转第１３１页）　注释：　①中国互联网络信息中・＇￣（ＣＮＮＩＣ）７月发布的第３４次《中国互联网络发展状况统计报告》．　②③中国电子商务研究中心监测数据．　作者简介：王云云（１９８３．１一），女，汉族，山东淄博人，硕士，讲师，研究方向为商业银行及金融市场。　◇科技之窗◇　科技一向导　２０１４年３３期　（３）配置、连接ＡＰ：当选择一个活跃的ＡＰ时，ＷｉｉｆＳｅＲｉｎｇｓ响应打　５．结束语　一　开配置ＡＰ对话框．然后ＷｉｉｆＳｅｒｖｉｃｅ连接到特定的ＡＰ。　本系统采阳Ａｎｄｒ０ｉｄ平台的智能终端．通过ｗｉｉｆ转红外模块遥控　（４）获取ＩＰ地址：当连接到ｓｕｐｐｌｉｃａｎｔ后，ＷｉｉｆＭｏｎｉｔ０ｒ就会通知　传统的由红外控制的家用的设备．实现传统家电的物联网化．具有一　ＳｔａｔｅＴｒａｃｋｅｒ　ＷｉｉｆＳｔａｔｅＴｒａｃｋｅｒ发送相应的消息到消息队列．这个消息有　定的应用价值。目前测试仅限于电视机的遥控，其他家电的控制需要　自己的ｈａｎｇｌｅｒｍｅｓｓａｇｅ（）函数处理．并启动一个ＤＨＣＰ线程，而这个线　进一步测试。　程等待一个消息事件．来启动ＤＨＣＰ协议分配ＩＰ地址　４．实验测试　用于测试的信号切换编码格式如图７所示．用户码为０ｘ８０Ｅ８　实　【参考文献】　测中，在红外接收中，能够正确接收。红外发送中，也能得到正确解码。　［１］赵子骁．基于Ａｎｄｒｏｉｄ平台智能手机的学习型红外遥控器设计［Ｊ】ｌ电子制作，　同样，在ｗｉｉ信号的接收和发送中也能正确完成。ｆ　２０１３，１５：４３－－４４．　９０Ｏ０　Ｏ００１叠００１：０＇　１　１；ｏ“ｏ’０　’　’１　ｂ　ｄＯｈ　［２］赵瑛琪．用８０５１单片机接收红外遥控的实现［Ｊ］．电脑知识与技术（学术交流），　２００６．２：１９３－１９４．　■１　ｌｌ８阴明　硼　：Ｎ：ｌＯｆｌｕ：ｎ　ｌ　Ⅷ　ｍ腓　＿　’　Ｕ￣ＵＵＵＵＵＵＬ知ｉｆｌＬｉＵＩ　ｊＵＵ　０●　洲Ｕ０ＵＬ一　Ｕ上．｝ＵＵ　ｕ峨０－－　．●　：　毒　’　　．　ｔ．　Ｊ　…矗射　’　｝　零：　哆　ＩＢ户码　ｉ　Ｉ　呻，嚼　Ｊ即　图５信号切换编码波形　［３］罗凯，侯健纽外线信号的传输基于ＭＣＵ的调制与解调的研究叨．ｇ￣）ｒｌ省通信　学会２０１０年学术年会论文集．２０１０．　［４］高丙坤，赵勇．基于Ａｎｄｒｏｉｄ系统的机顶盒及其摇控器的设计与实现［Ｊ］．电子　设计工程．２０１４．８（１５）：１５３—１５４．　（上接第４１页）下回路，并恢复系统电压正常即可。　４．查找接地故障时的注意事项　系统带电接地故障运行．一般不得超过２ｈ。检查站内设备时．应　穿绝缘靴，接触设备外壳、构架及操作时，应带绝缘手套。当接地运行　时，应严密监视设备得运行状况，防止其发热严重而烧坏，注意高压保　险是否熔断。严密监视消弧线圈得运行状况。消弧线圈有故障时。应先　投入备用变压器，故障变压器停电后拉开消弧线圈刀闸。严禁在有接　地故障时．拉开消弧线圈刀闸　５．结论　６６ｋＶ电压异常处理是６６ｋＶ电网常见的问题．本文归纳总结了　６６ｋＶ系统出现电压异常的原因及表现形式．提出了分析判断的“三要　素”，对提高调度处理６６ｋｖ电压异常的水平有一定意义。　【参考文献】　［１］张连彬．变电常见异常运行实例分析与处理，１９８８．　［２］潘龙德．电气运行，１９９８．９，　［３］ｍ世祯．电网调度运行技术，１９９７．　［４］高玉奎．电力电子技术问答，２００４．　（上接第４５页）互联网理财通常由互联网企业与金融机构联　上线。第三方支付公司纷纷推出余额宝、现金宝等货币基金理财产品，　合推出。或由不同类型的金融机构联合推出。几乎所有的金融机　既具有货币基金高收益．又具有活期存款适时提取功能．在短短不到　构。包括商业银行、证券公司和保险公司都设立了出售理财产品的　年时间里，全国已有２Ｏ多只余额宝类理财产品上线，发展极为迅　互联网平台。　最为火爆的还属各种“宝宝”类理财产品　目前支付宝、腾讯、百度　纷纷推出余额宝　微信理财通等产品．直接进入金融理财领域。２０１３　【参考文献】　年６月．支付宝率先推出余额宝产品，截至２０１４年６月３０日，余额宝　［１］王杰．互联网金融发展的业务模式及优势探析．经济研究导刊，２０１４．５．　规模达５７４１．６０亿元，稳居国内最大、全球第４大货币基金。余额宝用　［２］邱兆祥，毛可，安世友＿网络金融发展的必然性、隐藏的问题与应对之策．理论　户数突破了ｌ亿。２０１４年１月１５日．腾讯微信理财通悄然上线．上线　探索．２０１４．５．　当天交易额突破１亿元。苏宁云商推出的余额理财产品“零钱宝”正式　［３］杨佳琦．互联网金融模式及发展研究，电子商务，２０１４（４）．　一速。ｅ　充气，并查看有无漏气；检查轮胎螺母是否松动，翼子板、挡泥板、有无　摩擦轮胎；检查并消除轮胎花纹的夹石、杂物：检查胎面、胎侧有无不　正常磨损和刮伤．以及轮辋有无变形１３１　３．２．２轮胎的换位　轮胎每跑一段时间就要进行换位．这样可以保持轮胎磨损的均匀。　车辆每行驶５０００公里应做一次轮胎换位．每行驶５０００公里～１万公里　以避免轮胎非正常过度磨损。不允许在同一轴上安装　目前轿车、载货车几乎都采用低压胎；因为低压胎弹性好、断面　做一次四轮定位．高速行驶时将　宽、与道路接触面大、壁薄、散热性好，这些特点提高了汽车的行驶平　不同型号或者新旧差异较大的轮胎　车轮不平衡度超标．顺性和转向操纵稳定性．大大延长了轮胎的寿命．防止了汽车爆胎的　会产生高频摆动，造成轮胎偏磨．不利于行车安全。轮胎修补后应该进　发生。　行动平衡检测调整。轮胎单边动平衡检测值应该小于等于４０克。　３．１．３尽量使用直接胎压监测系统　４．总结　所谓直接式ＴＰＭＳ系统．是指直接在４个车轮总成上安装传感器．　作为直接与地面接触的部分．轮胎对汽车行驶安全起到了重要的　每隔６Ｏ秒检测一次轮胎的温度和胎压．实时发出警告。提醒驾驶者采　作用，主要是爆胎对汽车安全性的巨大威胁。因此人们在日常使用汽　取措施，可在很大程度上预防因气压异常而导致的爆胎事故。同时可以　车的过程中应该重视轮胎的选用和使用保养．最大程度防止因轮胎原　显示四个轮胎的压力数值和温度，为驾驶员提供最直接的数据。　因造成的交通事故。Ｉ　３．２轮胎的使用　一（上接第１２３页）击能力强，滚动阻力小，消耗能量少，最适于高速公路　上行车。　无内胎轮胎质量小，气密性好．滚动阻力小．在轮胎穿孔的情况　下．胎压不会急剧下降，完全能继续行驶。由于这种轮胎可以直接通过　轮辋散热，所以工作温度低，轮胎橡胶老化速度慢．寿命比较长。　３．１．２尽量选用低压胎　轮胎的日常使用和维护对于避免轮胎爆胎起着重要作用．因此．　定要加强日常维护和监测，才能提高轮胎的使用寿命和减小轮胎爆　【参考文献】　［１］马良清．我国汽车轮胎行业现状及发展【Ｊ］．轮胎工业，２００９．　胎的几率　３．２．１定期检查清理　［２］邓明　．影响车辆行驶安全的主要因素分析和研究Ⅱ］．南通航运职业技术学　院学报．　１２．　要做好轮胎的日常检查：检查轮胎气压是否异常，胎压低应及时　［３］杨杰华．汽车轮胎的功用、结构及使用维护［Ｊ】．科技资讯，２０１２．　１３１