山东省农村信用社 新一代银行信息系统 核心业务系统建设项目
业务总体架构分析和设计
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标题 版本号 版本日期 打印日期 文件名 存放目录 所有者 作者 山东省农村信用社新一代银行信息系统核心业务系统建设项目 – 业务总体架构分析和设计 V0.1 2007-10-19 NGCBS_DLV_业务总体架构分析和设计_V0.1_20071019.doc IBM 修订记录
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目 录
第1章 引言 .................................................................. 1 1.1 1.2 1.3 1.4 1.5
目标阐述 ................................................................ 1 业务架构原则 ............................................................ 1 业务特点 ................................................................ 2 内容概要 ................................................................ 4 相关文档 ................................................................ 5
第2章 组织架构 .............................................................. 6 2.1 2.2 2.3 2.4
机构设置 ................................................................ 6 柜员和劳动组合 .......................................................... 8 会计核算主体 ............................................................ 9 业务处理中心 ............................................................ 9
第3章 会计核算架构 ......................................................... 10 3.1 3.2 3.3 3.4 3.5 3.6 3.7 3.8 3.9
核算原则 ............................................................... 10 会计科目和总账 ......................................................... 11 总账系统 ............................................................... 12 分户账账户 ............................................................. 14 交易流水 ............................................................... 17 报表管理 ............................................................... 17 凭证产生 ............................................................... 18 记账规则 ............................................................... 18 会计核算 ............................................................... 19
第4章 资金清算架构 ......................................................... 24 4.1 4.2 4.3 4.4 4.5 4.6 4.7
清算原则 ............................................................... 24 清算体系 ............................................................... 24 通存通兑资金清算 ....................................................... 25 汇划资金清算 ........................................................... 25 交换资金清算 ........................................................... 26 过渡时期清算 ........................................................... 26 24小时交易 ............................................................. 26
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第5章 风险控制体系 ......................................................... 28 5.1 5.2 5.3 5.4 5.5
风险控制的内容 ......................................................... 28 一般控制管理 ........................................................... 28 业务操作管理 ........................................................... 29 业务处理过程 ........................................................... 30 风险预警 ............................................................... 32
第6章 业务分布原则 ......................................................... 34 6.1 6.2 6.3 6.4 6.5 6.6 6.7 6.8 6.9 6.10
存款业务 ............................................................... 34 贷款业务 ............................................................... 34 卡业务 ................................................................. 35 结算业务 ............................................................... 35 资金业务 ............................................................... 35 现金管理 ............................................................... 35 重要单证管理 ........................................................... 36 中间业务 ............................................................... 36 内部结算业务 ........................................................... 36 集团企业的现金池管理 ................................................. 36
第7章 客户信息架构 ......................................................... 38 7.1 7.2 7.3 7.4
客户信息 ............................................................... 38 额度管理 ............................................................... 39 客户定价模型 ........................................................... 40 与CRM的关系 ........................................................... 40
第8章 产品管理架构 ......................................................... 42 8.1 8.2 8.3 8.4 8.5
产品概述 ............................................................... 42 产品定义的维度 ......................................................... 42 产品设计的遵循原则 ..................................................... 43 产品设计的步骤 ......................................................... 43 产品定制流程 ........................................................... 44
第9章 运行流程 ............................................................. 46 9.1 9.2
工前流程 ............................................................... 46 营业流程 ............................................................... 47
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9.3 9.4
日结流程 ............................................................... 47 会计信息流 ............................................................. 48
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第1章 引言
1.1 目标阐述
山东省农村信用社新一代银行信息系统（NGCBS）的业务分析是整个信息系统工作中的重要环节。业务总体架构作为基础原理性文档，是需求设计的业务基础和依据。
1.2 业务架构原则
核心银行系统是作为交易处理引擎,可以进行客户交易层面的银行存款、贷
款、银行卡、支付、资金的产品及其延伸的代理服务的业务、核算和报告。 核心银行系统可实时定义产品,管理产品及提供产品分析数据。
核心银行系统直接承担相关的操作风险,提供动态风险监控的数据和静态风
险的报表。
核心银行系统同时负责与交易相关的利息及费用计算、账户报告处理、日终
处理、单个交易可适时完成核算与清算的分录并完成会计科目部位更新,同时可依银行会计科目表结构过入总账系统,生成每日科目试算平衡表。 核心银行系统是包含前置、前端的端到端的整合系统,前置系统并承担信息
总线的功能。
核心银行系统不承担分析性工作,但提供相关的主题数据(ODS)。 核心银行系统应提供所处理相关业务的客户信息,即可包含全面的客户信
息，提供客户及时完整的服务。
如果使用多个核心系统,应在最大的系统上建立总行级客户信息系统与其他
系统之外来达成互动与共享目的。
核心系统的应提供完整的客户相关的产品动态信息。
但上面的定义也只是传统上的定义,由于新技术与观念的产生,尤其SOA的兴起,核心银行系统已不再是交易端到端的处理模式,交易(Transaction)由服务(Service)取代，核心系统也转变成了银行最大的服务提供者与服务需求者,服务伙伴形成一个随需的应用环境；系统功能的交易服务(Transaction Service)与数
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据服务( Data Service)也将由多个松耦合的应用领域(Application Domain)经由信息总线协作(collaboration)而成。
1.3 业务特点
NGCBS在业务架构的设计主要体现在以下几个方面：
1.3.1 以客户关系为导向
客户是银行的生命，唯有好的客户管理才能提供最好的客户服务，进而获得最好的利润，而客户管理从建立基本客户信息开始，把该客户下的所有账户直接和客户信息有机地联系，可由用户建立各种形态的关系，例如：集团关系、合伙人、家庭等，并提供基础数据，进一步对客户进行全面、透彻的分析，进行差别化服务。
1.3.2 多元多维的定价模式
可以根据客户、账户、区域、渠道、产品、余额、交易金额、交易笔数来进行多维评估定价，让客户有最佳的服务体验，最大的提高客户满意度。
1.3.3 集中实时的会计核算
实现本外币一体化的集中实时会计核算，业务处理的同时实时生成明细账和总账，并提供一个完备的检核机制来保证账务的完整性和准确性。
1.3.4 灵活弹性的机构设置
支持机构的管理层次与操作层次分离，满足多层次机构设置的需要，满足各级机构考核管理的需要，满足机构不同形态灵活设置的需要。
1.3.5 全方位的风险控制
风险的防范及控制贯穿于整个业务，对业务各层面操作的风险控制在时间、空间上形成系统的操作风险防范体系；对中心额度的设定、使用控制和管理以及对客户信用信息的管理形成了系统的信用风险防范体系；对市场风险提供完整的所需信息来源。
1.3.6 支持实时多级的资金清算
根据机构隶属关系实现多级机构之间资金的实时清算和账务处理，有效地防范了资金账务风险，提高了资金的利用效率，同时减少了对账的工作量。实现
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以法人为核算单位的清算体系管理；实现清算账户的管理、控制与核算等功能。
1.3.7 业务及产品的灵活设置
可以让业务人员根据业务和管理的需要对业务参数和产品参数进行灵活的配置和调整。业务及产品的设置遵循先进性、灵活性、稳定性、安全性、扩展性的设计原则；采用参数化、模块化的技术手段，具备快速开发或按需定制新的金融产品的能力；较为容易地满足客户的个性化、多元化需求，从而配合银行的战略转型和提升银行的市场竞争力及客户的满意度和忠诚度；为今后的管理及经营决策分析提供有力的基础数据支持。
1.3.8 业务功能的高度整合
在业务功能方面涵盖了商业银行的各类业务，例如活期存款、定期存款、支票存款、贷款、银行卡、债券、结算、汇划、交换、代理、资金、外汇买卖、理财等等；同时各类业务之间、业务与会计总账之间、业务与客户信息之间实现了实时而统一的多币别、全业务的联动，使银行的各类业务能得到最及时、高效、准确的处理。
1.3.9 全天候的业务运行
NGCBS在应用上是一个24×7全业务的没有任何停顿的核心银行系统，客户能够在任何时间、任何地点、通过任何渠道来享用银行提供的不间断的服务，以达到最高的客户服务水平，充分利用基础投资设施的使用效率。
1.3.10 全面完整的报表体系
根据不同层次管理和统计的要求，生成完整的日计表、试算平衡表、资产负债表、损益表、损益明细表等会计报表，以及外币报表折算与本外币并表工作，为管理信息系统提供可靠的数据源，从而增加信息披露的透明度，为银行各阶层的管理者提供决策的支持和依据，提高银行的市场竞争能力、风险管理能力和信息披露水平，同时提供对内及对外的监管报表。并且支持多级法人、多机构、多币种和多语言的报表灵活定制，同时提供开放的报表配置框架（Schema），以满足各种报表的需求和变化。
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1.4 内容概要
本文档从组织架构、会计核算架构、资金清算架构、风险控制体系、业务分布原则、客户管理架构、产品管理架构、运行流程、过渡期核算与清算方案等方面进行阐述。
Customer客户个人,公司同业客户基本信息中心额度客户价值客户关系集团客户产品归户客户联系客户关注担保品管理保证人管理客户经理归户管理Pricing 定价利率、费率、汇率、税率、客户价值、风险系数总行及各部门,运行中心,一级分行,二级分行,支行,网点,柜员,终端,交易,重空凭证财务公司总部及各部门，财务公司分部、分理处、派出柜操作员、终端、交易、单据、凭证Organization组织Accounting会计科目管理总帐管理明细帐管理内部账管理传票处理清算处理帐务平衡检查批量扣划本外币缴存款计提营业税金计提长期投资收益计提利息重估外汇买卖损益重要会计报表年终结转科目调整Saving存款储蓄现金帐户储蓄结算帐户单位活期存款单位协定存款大额存款整存整取零存整取通知存款定活两便存本取息教育储蓄理财帐户国债帐户支票帐户账户透支Loan贷款质押贷款消费贷款住房贷款助学贷款流动资金贷款固定资产贷款保函/担保透支/垫款票据贴现转贴现/再贴现借款/转借款境外筹资转贷款委托贷款银团贷款融资租赁应收账款保理Payment支付银行本/汇票商业承兑汇票国内国际汇兑委托收款托收承付光票托收同城票据交换现代支付电子汇划SWIFT系统ATM/POS/商户贷记卡借记卡IC卡代收付Treasury资金系统内上存和拆借业务向中央银行借款业务同业往来同业存放存放同业同业拆放拆放同业集团企业内部资金管理Middle Biz中间业务银证/银保通外汇买卖代理国债发行金融债券代理基金贵金属代理信托结构性存款信贷资产买卖有价证券投资股权投资委托投资财务顾问系统内资金调拨业务银证转账Product产品产品模型、产品参数、产品模板信用风险、操作风险、合规风险、外部监管、流动性风险Risk风险
业务框架包括两大部分的业务划分：
一是基础业务，包括客户管理、会计、定价/组织、产品管理和风险管理，此类业务支持具体业务的日常运行。
客户管理：包括对单一客户、客户之间、客户业务附属物（如抵押物）的相
关信息和业务的管理；
会计：包括科目管理、总账管理、内部账管理、传票处理等；
定价：基于利率、费率、汇率、税率、客户价值、风险所形成的灵活定价管
理
组织设置：对银行内部的各机构和职能部门的管理 产品管理：对银行的产品所做的组件化和参数化管理
风险管理：银行对信用风险、操作风险、市场风险、流动风险的管理。 二是的具体业务，即存款业务、贷款业务、支付业务、资金业务和中间业务，以满足外部客户的各种金融需求。
存款业务：包括活期、定期、储蓄、对公，含本外币的存款业务
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贷款业务：发放的各类贷款、贴现，含外汇贷款
支付业务：包括票据，现代化支付，汇划，卡支付等业务 资金业务：包括内部以及外部同业之间所开展的各类资金业务 中间业务：包括代理，债券，外汇买卖等形成非利息收入的业务。
1.5 相关文档
《山东省农村信用社新一代银行信息系统核心业务系统建设项目 – 总体技术架构分析和设计》
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第2章 组织架构
NGCBS实现机构的管理层次与操作层次分离，满足分支机构设置的需要，满足各级考核管理需要，满足机构不同形态的灵活设置需要，可以动态配置管理型、核算型、清算型的各类机构及层次关系。
2.1 机构设置
2.1.1 机构设置的原则
适应现有机构职责范围的需要 适应各级考核管理需要 适应扁平化管理需要
管理、统计层次与操作层次分开
2.1.2 机构类型
NGCBS的机构类型分为以下三类：
汇总机构(报表机构)：指不具体办理业务的非实体机构，即外部呈现的形式上是一个无终端无柜员的虚拟机构。主要体现通存通兑资金清算关系、报表（数据）汇总关系、参数维护级次等。
运行机构(管理机构)：指对汇总机构特定业务的操作机构，主要承担了对相应级别参数的维护工作以及汇总报表（数据）的打印工作。
营业机构(核算机构)：在营业机构中，可分头寸管理机构、营业网点，其中头寸管理机构主要承担通存通兑资金清算的账务处理工作以及资金运作的账务处理工作。
NGCBS中机构的范围需在NGCBS进行业务处理的营业机构或部门，且机构号不得重复。
2.1.3 机构级次
NGCBS的机构级次分为省联社级、市联社级、县联社级、信用社级、分社级；除营业网点外其余级次机构都可同时存在管辖机构和操作机构，同一级管辖机构中与管辖机构对应级次的操作机构负责对该管辖机构进行特定业务处理。并
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且支持不同机构级次的机构的升降级，以及机构的拆分和合并的功能。
省联社市联社市联社办事处县联社(合)县联社县联社(合)信用社信用社信用社信用社分社分社分社分社分社分社
山东农信的目前机构组织模型如上图所示，图中双框的框表示法人实体：主要有市联社（3处）和办事处（14处）所辖县联社两种类型。市联社的第一种情况是青岛、潍坊两地，市联社（独立法人）下属县联社（也是独立法人），县联社再下挂信用社和分社；市联社的第二种情况是莱芜，市联社（独立法人）直接下挂信用社和分社；县联社目前存在的第一种情况是县联社作为一级法人，下挂的信用社作为二级法人，各自还能下挂分社（但这种类型已在逐步清理，将过渡到第二种情况）；县联社目前存在的第二种情况是县联社作为一级法人，下挂的信用社和分社，并没有二级法人的存在。在上述四种组织模型中市联社下属的县联社，以及办事处下属没有二级法人的县联社目前在部分地区成立了合作银行。
2.1.4 机构业务处理权限
根据不同机构经办的业务处理范围，NGCBS的机构业务处理权限分为：储蓄网点、本币对公网点、外币对公网点、储蓄/本币对公网点、对公网点、综合网点。即储蓄业务、对公人民币业务、对公外币业务可以自由组合，形成机构的业务处理权限。各种机构的权限范围如下表所示。
机构 储蓄网点 本币对公网点 外币对公网点 机构权限 人民币和外币的储蓄业务 人民币对公业务 外币对公业务 文件名: 31661633.doc 第 7 of 53页 日期:2013-07-11
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储蓄/本币对公网点 对公网点 综合网点 核算中心 人民币和外币的储蓄业务和人民币对公业务 人民币和外币的对公业务 人民币和外币的储蓄业务和人民币和外币的对公业务 产品和参数的维护；业务的监督、运行、管理、考核 2.1.5 机构编码 NGCBS通过9位的机构编码来区别不同的机构。山东农信原有的机构编码为9位，格式为3位地市代码＋2位县代码＋4位网点号；NGCBS的机构号编码也为9位；按照平滑过渡的原则，基本仍按照原有格式，将大部分原有机构编码移植到NGCBS，只对少数不符合统一格式的机构编码进行调整。
2.2 柜员和劳动组合
2.2.1 柜员
NGCBS的柜员隶属于所在的机构，柜员编号为12位，格式为9位机构号＋3位序号，例如310280000351；柜员类型分为A级主管、B级主管、现金柜员和普通柜员，柜员序号分配为A级主管范围为351至399，B级主管范围为301至349，现金柜员范围为101至299，普通柜员范围为001至099；并可在此基础上按实际业务需要定义柜员的种类，例如可以增加稽核柜员，这类柜员的权限可以进行再设定，可以对此放开一些权限比较大的查询交易。
NGCBS的终端也是隶属于所在的机构，编号为9位机构号 ＋ 1位终端类型 ＋ 2位网络号＋ 3位终端序号例如：310280000A01001。对于非实际柜员采用虚拟柜员号和虚拟终端号来区别一般柜员。
NGCBS为每个工作人员分配一个员工号，员工号对个人而言终身不变，而柜员号会随着工作人员的工作调动而改变，员工号下会记录该员工的工作变动详细情况（即柜员号的变动情况）；同时也会记录当前柜员号的使用情况（即所使用的员工号）。
柜员登陆系统时可以采用柜员卡加密码的方式，也可以使用指纹验证的方式。采用柜员卡加密码即登陆人员根据分配的柜员号验证密码后登陆系统；而采用指纹验证的话，则根据指纹所对应的员工号，再找到其分配的柜员号登陆系统。
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2.2.2 劳动组合
建立在本外币会计核算基础上的业务整合系统，NGCBS可实行综合柜员制。可以满足营业终端同时具备所有业务的交易录入功能，可处理本外币公司业务、本外币储蓄业务以及银行卡等不同业务，实行一机多能；柜员在授权约束下可办理多种业务，实行一人多能。在理论上，客户可在数据集中区域内的任何一营业机构办理存、贷、委托代理、转账、现金、查询等业务，为客户提供快捷、方便、优质全方位的服务环境。
NGCBS可以按照机构设置劳动组合的形式：综合柜员制或非柜员制（复核制）。由县联社（或市联社）定义下属机构的劳动组合的形式。对于非柜员制内需复核的交易或交易组合可以由省联社统一制定。
NGCBS可以对每个交易是否需要复核根据具体业务的需要进行单独的设置，也可以在机构层面上定义需要执行复核制。
2.3 会计核算主体
会计核算主体是具有完整账务体系的基本核算单位，一个核算主体既可定义为多个营业机构组成，也可定义为一个营业机构组成。NGCBS的独立核算主体可以设在任何一级，既可以是最小的营业机构，也可以是作为一个核算主体，并以此为单位设置总账。
在山东农信一般在县联社（或市联社）层级作为一级法人；下辖的营业机构（信用社或分社）设置客户分户账，并可根据需要生成营业机构的统计数据信息。
2.4 业务处理中心
NGCBS的核算中心（即业务处理中心）作为一定范围内的统一处理机构，既能在业务上实现统一处理，降低运行成本，例如成立贷款审批中心、票据处理中心等专业处理中心；也能有效控制业务风险，以专业化的处理方法减少差错，并监控和考核下属机构的营业情况。核算中心的主要功能包括：产品和参数的维护；对所辖范围内业务的监督、运行、管理、考核。
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第3章 会计核算架构
NGCBS具备统一、标准、全面、完整的会计信息，适用于山东农村信用社的法人体制下的会计核算方式。
3.1 核算原则
交易驱动：柜员不直接记会计科目,会计科目是交易的副产品，每笔交易自
动借贷平衡。
实时性：交易完成时会计分录同时产生,科目余额同时更新，加上昨日总账
余额即可知道目前的科目实际部位。
完整性：会计核算、清算、重控、传票与交易连动完成,包含表内与表外分
录处理，同时支撑完整的日结,月结,季结与年结。
一致性：交易与核算同属一个确认点(Commit Point),同时成功与失败，会
计核算与账户处理一致。
配置性：核算的原则由配置表格驱动与交易程序逻辑独立，在大部分情况下，
核算规则改变只要更改配置表格即可，不必改动程序。会计科目与内部账属性由业务人员设定。
准确性：在交易中借贷平衡，在账户中总分平衡，现金、重控传票与实物相
符。
扩展性：可新增科目、机构，核算方法可配置完成，同时支撑多级核算，清
算,多币别,多账本与多级科目。
安全性：外部账户不能由传票输入更新会计科目，任何的明细可支撑每笔交
易的传票。
内部账：支撑自定义的内部账户管理，可以用此类账户核算比三级会计科目
更细的业务行为。
新会计准则：支撑新会计准则（如计提），同时也是扩展性的表现。
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3.2 会计科目和总账
会计科目分为表内科目和表外科目。属于实有资产、实有负债、所有者权益及收入、支出的核算使用表内科目；属于有价单证、重要空白凭证、或有资产、或有负债及实物管理的核算使用表外科目。
表内科目分为以下四大类：
1、资产类科目：用于核算现金及银行存款、存放中央银行及同业款项、各种贷款及投资、固定资产、无形资产、递延资产等。 2、负债类科目：用于核算各项存款、借款、应付款等。
3、资产负债共同类科目：用于核算本行系统内资金往来、外汇买卖等。
4、损益类科目：用于核算各项收入、支出、营业费用、税金、投资收益、外汇买卖损益等，同时也用于核算本年利润和利润分配的科目。
或有资产负债类
表外科目主要用于核算有价单证、重要空白凭证及代保管的有价值品等，表外科目对表内科目核算起补充作用
NGCBS使用本外币统一会计核算制度进行核算，采用“一级会计科目＋二级会计科目＋三级科目＋明细账户”的架构。一级科目采用4位数字编码，二级科目采用2位数字编码，三级科目采用2位数字编码。
会计科目属性中根据科目核算要求规定了科目方向、性质、使用级别、使用业务范围、科目下明细账户类型等。
科目的第一位用来定义科目的性质：第一位1表示资产科目，第一位2表示负债科目，第一位3表示共同科目，第一位4表示所有者权益科目，第一位5表示收入类科目，第一位6表示费用类科目，第一位9表示表外科目。
总账是总括地核算和监督经济业务的账簿，对分户账起控制和统驭作用，是编制日计表、月计表、年度报表的依据，是总括说明各会计科目的增减变化情况、综合核算与明细核算进行相互核对的主要工具，NGCBS的总账主要特点有： 本外币统一会计核算
总账按不同币种设置、支持多个账本别 总账支持多级核算，可核算到最小营业单位 自动总分核对功能
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会计科目和内部账多维的属性定义
3.3 总账系统
总账系统用于加强全行的会计控制、资料收集、信息采集等工作，为财务信息提供统一的数据结构，并支持财务报表及信息披露。
总账系统的基本特性包括：灵活的会计结构设置、科目结构编辑器、支持多纬度的信息统计方法、多组织结构、灵活的日历设置、简洁方便的凭证处理、可以自定义的财务报表生成器、易于维护的科目汇总层次设置和查询、多币种的会计处理方式、分类账的回溯功能等。
总账系统的功能包括会计科目体系、多币种核算、支持多种会计准则、期间控制、凭证与日记账处理、账薄、报表等，还应具备几方面的要求：
系统的多组织架构必须具备足够的灵活性。随着业务的发展和业务状况的改变，其组织结构可能会随之发生变更或出现一定范围内的业务流程重组等变化时，在系统中也应该可以轻松灵活地进行改变，比如机构的合并或者撤销，或管理模式变更等。要求在系统中通过简单的调整或设置就可以实现，原有的数据及业务流程均会根据新的架构变更进行重新的组合。
能支持任何明细级别上的，不同账户结构、币种、会计期及余额类型的不同核算主体的财务数据合并。可以在每个合并层上总体监视和控制多机构的合并。通过灵活规则设置来定义子账数据进入合并账套。
实现各类准备金自动提取和转回，实现自动账务处理。实现数据的自动提取和生成，实现自动账务处理。支持统一批处理生成凭证直接导入分支机构的账套。
自动转账部分的汇总要求包括但不仅限于结息、纳税、计提、损益划转等。批处理部分的功能要求包括但不仅限于日终、旬终、月终、季终、年终处理。
总账系统应能够为业务系统提供统一的账务流水标准接口。需与总账系统建立连接的业务系统包括但不仅限于：核心业务系统、国际贸易结算系统、资金业务系统、财务管理系统，贷记卡系统等。
NGCBS产生核心业务系统的总账数据信息，财务的总账数据信息将在财务管理系统中生成。NGCBS可以接受财务总账数据，与自身产生的总账数据一起从而形成完整的总账；NGCBS也能导出其自身产生的总账数据，传输到财务管理系统产生完整的总账。
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如果采用NGCBS接受数据生成总账，NGCBS可以提供批量数据接口，定时由财务管理系统将数据传送到核心业务系统，由NGCBS合并产生完整的总账。这种方式的特点有：
大部分科目数据在核心业务系统，需要传送的数据量较小 满足集中处理的要求
如果采用财务管理系统生成总账，NGCBS将每日交易产生的流水、整理成会计科目流水账传送给总账系统，其流程示意如下图：
NGCBS连线交易NGCBS批处理ERP总账会计科目属性会计科目余额产生流水账传入ERP总账过账/连线交易中心批次转帐生产交易流水(内部、外部)总账下载传票会计分录明细产生汇总传票更新会计表格生产交易明细总账核对结果外部账户产生传票整理单*更新内部账户生产交易明细明细分类账 为保证核心系统核算的完整性与准确性，NGCBS仍将在系统内保留总账,以提供日常结账,核账,以保证核心系统的安全运行；
1．会计科目的变更由源头设置,为减低重复输入总账系统应读取NGCBS的会计科目属性服务,以保持科目核算一致性。
2．为保证总账的正确性,总账系统必须与NGCBS做总账核对。 3．总账系统不能调整NGCBS所产生的会计科目。 NGCBS系统与总账系统集成的接口需满足下列要求：
1. 业务数据的流转尽量不需要人为干预，但可以采用全部一次性提交后台请求；
2. 提供校验业务数据、财务数据一致性的报表； 3. 接口的设计应满足集中和分布式事务处理的要求；
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4. 接口的设计要保证扩展性和易维护性。
3.4 分户账账户
分户账是详细、具体反映经济业务的明细分类账簿，是对各科目的详细记录，按会计科目的具体内容分户立账，根据记账凭证逐笔连续记载。NGCBS根据明细账核算的范围和内容，可分为两大类即客户分户明细账和内部分户明细账。客户明细账包括存款明细账、贷款明细账等；内部明细账包括非销账式明细账、销账式明细账、外汇买卖明细账。
系统内部帐号格式为28位，其组成为机构代码(9位)＋帐本别(3位)＋帐号类别(2位)＋业务标识（7位）＋顺序号(6位)＋校验位(1位)；而账号的外部表现形式可以通过一定的账号规则，经过公用模组翻译或对照表等形式与系统内部账号相对应。
3.4.1 客户分户明细账户
结合NGCBS系统架构，将客户账户与科目核算要求分离，使客户服务界面和柜员操作界面更为简洁，同时满足内部管理和核算的要求。 3.4.1.1 活期存款明细账户结构
存款账户（存款账号）存款余额方向存款余额协定存款余额透支余额透支产生的不良状态应收透支利息催收透支利息核销透支本金核销透支利息账户状态睡眠账户余额
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3.4.1.2 定期一本通明细账户结构
定期一本通存款账户（存款账号）存款余额一本通内的笔号单笔存入金额单笔存款的期限提前支取单笔存款的利率单笔支取金额
3.4.1.3 贷款明细账户结构
贷款账户（贷款账号）正逾期本金非应计本金核销贷款本金应催收利息待收委贷利息核销利息本金状态常本金利息状态收利息
3.4.2 内部分户明细账户
3.4.2.1 内部账户核算的范围
内部账户是指在系统中能够统一管理的用于内部核算的账户。 3.4.2.2 内部账户的分类
1．按照业务所含盖的范围来划分：统一管理的业务账户和地方个性业务账户。
统一管理的业务账户是指该业务品种全行统一，NGCBS系统中有唯一的标准模式，对于该类业务所使用的内部账户称之为统一管理业务账户。
地方个性业务账户是指该业务适用的范围是某一地区，没有统一标准，对于
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该类业务所使用的内部账户称之为地方个性业务账户。
2．按照管理权限划分：分为标准账户和非标准账户两类。
标准账户：是指由中心管理和维护的内部账户。其范围主要包括：由交易驱动，通过特定要素条件指定到记账账户的形式；通过参数设置而指定记账账户；省联社统一制度规定账户设置的。
非标准账户：是指由中心指定的可设置非标准账户科目范围内，由市县联社管理、由市县联社维护的内部账户，其范围主要是指地方个性业务账户。 3.4.2.3 内部账户的管理和维护权限划分
由省联社负责制定内部账户的编排规则，对于标准账户由省联社统一编排顺
序号，对于非标准账户省联社按照业务标准划分区段。
由省联社开立和维护标准账户模版。当有新的机构开立时，由经办业务自动
将标准账户生成。
非标准账户模版即地方个性账户由市县联社开立和维护。当该级行区域内有
新的机构开立时，由允许经办业务自动将非标准账户生成。 3.4.2.4 销账式内部明细账结构
内部账账户（内部账账号）账户余额内部账账户内的挂销账编号单笔挂账金额单笔挂账日期一次或多次销账销账金额销账日期
3.4.2.5 内部账号
内部账号长度26位，其编排规则如下：1位账本别＋2位币别＋9位机构代码＋6位科目号＋2位识别码＋6位顺序号。
3.4.3 账户明细
账户中记录该账户的发生的交易事件，即交易的明细，并与交易流水相关联。这些明细将以在线数据和历史数据的形式保存。在线数据可以通过联机实时查询
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的方式得到，而历史数据则是根据一定的业务规则（例如对于1年前已登折的活期明细，2年前的定期销户明细）将在线数据保存到历史数据，以供备份使用。
3.5 交易流水
交易流水是记录当日所发生的每一笔业务的详细信息，按交易发生的时间顺序排列，系统对每一笔业务自动编号，包括以交易驱动方式产生的流水和以会计分录方式记账产生的流水。
交易驱动方式产生的流水号是以一笔交易所产生的一套或多套会计分录为一个编号；会计分录方式产生的流水号是一笔交易所产生的一条会计分录为一个编号。
NGCBS的交易流水号19位的组成为12位柜员号＋1位24小时标志＋6位顺序号，24小时标志用‘0’或‘1’来表明当日或次日交易，顺序号每天从1开始，循环使用。
在NGCBS系统中，交易信息根据系统会计分录表产生交易流水、平行登记明细账和当日科目发生；日终批处理根据交易流水登记最明细科目汇总数据或总账，进行总账、明细账的自身平衡，以及最明细科目汇总数据或总账与明细账的总分核对，并进行科目汇总数据或总账与当日科目发生核对。
账务体系各部分的内部关系如下图所示：
交易信息交易流水生成总账核对程序会计分录表分户账整理明细账登记簿当日科目发生数替换
3.6 报表管理
NGCBS系统产生的报表分为：实时报表、日结报表、日终报表。实时报表
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是实时申请，联机生成的报表，适用于实时性要求较高的报表；日结报表主要是柜员、机构轧账后产生的报表；日终报表则是营业结束后的批处理所生成的报表。
NGCBS系统具有完整的报表生成体系，可以根据三级层次不同级别的生成数据，例如在主机数据处理完后进行打包下发到文件服务器，再由文件服务器进行数据建立和加工，再传到网点服务器对数据根据一定格式展示出来。而对于不需要立即展示出来的数据，可以在报表服务器保留，以供查询。
报表编号格式由8位组成，1位报表类别＋2位组别＋2位产生方式＋3位报表序号，其中报表序号在单一组内是唯一的。例如某个报表编码为RTDBD201，其中R表示报表，TD表示定期的子系统，BD表示批量产生的报表，201则是报表的序号。
3.7 凭证产生
NGCBS产生凭证的方式包括联机产生的凭证，批处理逐笔产生的凭证，批处理的汇总凭证；即对于联机和批处理可以定义为不同的产生方式。同时在前端生成凭证时，支持格式凭证和非格式凭证；既可以在已印制好格式的凭证上打印，也可以在空白凭证上同时打印凭证的格式和内容。
NGCBS的凭证种类采用4位编码，凭证号码最长支持16位编码，其中前三位为地市号，且支持凭证的冠字号。
对于重要单据采用重空方式加以管理，对其入库、调拨、出售、使用、作废、销毁的全过程进行控制，并登记表外账。
3.8 记账规则
表内科目采用借贷记账法，即以“借”、“贷”为记账符号，按照“有借必有贷，借贷必相等”的记账规则在账簿中进行复式登记。凡资产的增加、负债的减少，损失的发生记入借方，余额在借方；资产的减少、负债的增加，利益的发生记入贷方，余额在贷方。
表外科目采用单式收付记账法，即以“收”和“付”为记账符号。业务事项发生时记收入，注销或冲减时记付出，余额表示尚未结清的业务事项和库存重要
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空白凭证。各科目只反映自身的增减变动，不涉及其他科目，与其他科目不存在平衡关系。（与表内业务的联动）
NGCBS采用本外币分账制，一切账簿、报表除以人民币为本币外，对各种外汇收付，平时均按原币填制凭证，记载账簿，编制报表。年终决算时，各种分账货币应按国家公布的外汇牌价折合人民币汇总，编制决算报表。
NGCBS根据不同的业务种类划分处理界面，在业务处理时只需录入业务信息，生成各种业务单据，并自动生成相关的记账信息。业务涉及到的资金清算，实现由业务而触发的内部资金清算实时完成，从而保持业务的完整性，以保证资金账务处理的实时性、准确性和一致性。
会计凭证录入方式分为交易方式和会计分录录入方式。交易方式指将银行不同业务品种处理划分为若干个不同交易类型，每个交易类型分别对应不同的交易要素和会计分录。柜员受理的会计业务经审查无误，根据会计事项先确定交易类型，再输入交易要素，会计分录及账务核算自动完成。业务品种及其交易类型发生变化时，修改其对应的会计分录即可。
会计分录录入方式是考虑业务发展和存在部分业务会计分录不确定因素时，系统提供的以授权约束为前提的单笔借、贷或单笔收、付的录入方式。
绝大部分的业务采用交易驱动方式，同时辅以分录驱动方式，实现以“交易驱动为主，分录驱动为辅”的业务处理模式，提高工作效率的效果。
3.9 会计核算（与前面的一本账有冲突）
3.9.1 核算体系
以弹性的多阶层(Hierarchical)组织结构作为核算体系，以分行建立核算中心作为全分行的业务运行管理机构,同时也承担分行内外的清算职能。其结构图如下
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中心分支机构以操作员为最基本记账单位操作员有实体、虚拟、自动三类总账分户账明细分类账借贷平衡账实相符科目核对总分核对管理账户客户账户 以柜员为最基本记账单位,任何一笔账务交易记入柜员名下,事后可追踪该
笔交易处理的归属柜员。
柜员区分为实体、虚拟、自动柜员,实体指一般柜员,虚拟是以渠道与批量转
账作业的代号；自动表示ATM等表示机器代号。
账务可以核算到最低层的营业机构,有利于分行,支行对属下网点的管理、考
核、监控。
因以营业机构为核算主体,任何机构可形成自身的资产负债,损益表等。 任何的交易以系统流水账户交易明细为支撑,而流水与明细在交易上因一体
处理有一致性保证。
3.9.2 核算过程
核算是透过预先配置好的会计规则,将其经过编译后的表格放入系统内存中,应用程序透过会计侍服模组(Application Server)的调用将交易规则转换为会计分录,及相关会计处理结果经由业务平台的会计应用模组汇总处理完成的核算相关事项,在交易中一并完成,这样可以提高核算的效率性与质量,操作风险可有效的降低。
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会计分录表业务会计规则订定记帐条件分析表清算种类表会计记帐规则交易记帐条件表清算明细表1
撰写记帐条件模组+各应用系统订定应用系统金额表撰写金额生成模组填入交易金额表提供(记帐规则、条件、金额)例外处理原则启动营业柜员应用系统交易会计记帐应用侍服模组产生生成会计分录凭证1记帐条件模组记帐条件会计应用模组产生a.会计项目余额；b.柜员收付累计；c.柜员科目累计；d.柜员交易明细；e.他行代本行交易明细；f.内部帐户余额；g.内部帐户明细；h.销帐档；i. 清算档 1．业务配置：由业务人员配置会计分录表,记账条件分析表,清算种类表。 2．应用配置：由开发人员配置应用金额表,例外处理原则表。
3．柜员交易：交易服务与业务模块调用会计规则、记账条件、发生金额,核算侍服模组生成核算与清算会计分录。
4．业务平台：调用会计应用模组产生核算相关的数据。
3.9.3 内存表格
下图为五个(会计分录表,记账条件表,记账金额表,会计分录优先表，内部账序号表)主要内存表格的相互关系,内部处理流程是以交易服务与知识模块为核算的驱动器,蓝色表示记账条件关系,绿色和紫色表示会计科目的优先(会计分录表中科目的结构化)关系,红色和黄色表示内部账序号关系, 棕色表示记账的金额关系；在交易发生时可以交易服务与知识模块,经由联动服务器组合会计分录,以达到模块组合在核算上的最大弹性。所有表格内容变更时可以在内存切换,不影响7*24交易处理以达到高可用性设计。
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子系统override表TYPE(nn)0102…存款种类帐本别是否错帐标志N2510100001=1……33SA0业务类型…P13333P2科目2216000025101000科目名称公共企业活期存款应付公共企业活期存款利息户
BUSN-COD PIC X(3)DEP-TYPE PIC X(2)TX-TYP PIC X(1)….SA-BUSN-COD PIC X(3)...子系统记帐条件表交易代号/KB名称交易名称条件号子系统IAT表科目号条件因素一条件因素二内部帐号顺序号000007KSACAC0KSADEP0…活期一般销户活期存入人民币01=1子系统记帐金额表金额指针会计科目记帐行金额说明金额指针3内部分户帐序号&&0112允许Override(Y/N)N子系统会计分录表交易代号/KB名称条件借/贷D会计分录金额描述123交易金额利息手续费备注包括存入金额支取金额KSACAC001A01A活期存款利息支出活期存款&&020100开户行开户行利息KSADEP0…C&&010100存入金额12N…SA-BUSN-COD PIC X(3).SA-AMT-TX-AMT PIC S9(13)V9(2).SA-AMT-INT PIC S9(13)V9(2)....
记账条件表,采用规则引擎(Rule Base)的方法设计；依子系统(Subsystem)定义规则，目前一个子系统最多定义16个规则组合,其条件可与产品挂钩,进行产品在某一服务或业务规则的核算,条件表的设计为核算自动化设计的核心。
3.9.4 账务处理流程
使用交易驱动的记账方式,柜员不必知道核算规则只要输入交易要素即可完成核算相关的处理,包含结账、过账与平账。
账务处理流程连线交易记账日终结账晚间批量过账平账检查 连线交易记账：会计分录是交易的副产品与业务处理同步完成，同时更新当日的会计科目发生金额。
结账：每日柜员结现金与重空,机构结科目(产品)账，运行中心结分行与全行的总账；并提供完整的结账日期,包含日结,月结,季结,年结等。
过账：每日晚间将流水过入总账,总账保持一天的静止状态。
平账：每日做账务的稽的核总分核对检查以保证账务的完整性,不为人为篡
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改。
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第4章 资金清算架构
NGCBS采用集中统一的数据管理，实现本外币业务以及表内外业务核算一体化，适应多级管理、核算、清算处理体系并能在此基础上实现多层次、多纬度、多功能的数据共享；满足灵活的多级管理、多级核算、多级清算的要求。
4.1 清算原则
本外币资金清算遵循统一的清算方式。
通过对营业机构级别以及对应管辖机构的设置体现隶属关系。 联机处理通存通兑业务时实时记录目标账号的账务。
日终根据账户机构以及对应的管辖机构级别依据隶属关系由NGCBS在批处理
时进行资金清算。
在核算主体行之上（含核算主体行）范围内上下级机构之间使用系统内往来
科目。
4.2 清算体系
NGCBS采用实时清算的方式，清算的账务信息直接反映到清算账户上。
省联社市联社市联社县联社县联社信用社信用社信用社网点网点网点 支持因各分行管理模式的差异,在系统中建立多模式的管理体系,各行设核
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算中心执行清算职能,各下级行开设头寸户于上级行,并以配置网点的清算归属行和头寸户,头寸户以开内部账方式处理。
组织形态：多组织形态,可依清算与管理需求分别定义多种关系。 实时自动清算：实时更新头寸户或清算机内科目。 多级清算架构：依清算归属行逐级或跨级清算。
递归清算：依递归方法使用清算归属行设立,形成清算分录。
头寸灵活记账：灵活配置清算归属行,在清算代码进行不同层级业务别的清
算。
头寸实时查询：可查询实时头寸余额与属性状态。
4.3 通存通兑资金清算
本外币资金清算遵循统一的清算方式。
通过对营业机构级别以及对应管辖机构的设置体现隶属关系。 联机处理通存通兑业务时实时记录目标账号的账务。
日终根据账户机构以及对应的管辖机构级别依据隶属关系由核心系统在批
处理时进行资金清算。
在核算主体行之上（含核算主体行）范围内上下级机构之间使用系统内往来
科目，同一管辖机构中的平级机构之间使用内部往来。
4.4 汇划资金清算
汇划清算的业务范围：通过清算系统、通过人行现代化支付系统处理的汇划
业务。
通过对汇出联行机构、前置机管理机构以及汇划资金清算记账行的设置满足
各途径业务的处理要求。汇出联行机构作为业务处理过程中的记账行；前置机管理机构作为核心系统与相应周边系统之间的桥梁，用于日常监控和日终对账；汇划资金清算记账行作为与相应途径清算资金的头寸开户行。 汇划联机处理流程：由营业机构发起交易，经汇出联行机构联机编押后直接
向清算系统发送；异地汇入资金则由各联行机构接收，联机（或手工）核押
文件名: 31661633.doc 第 25 of 53页 日期:2013-07-11
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后自动入账。
清算系统：在规定时间由清算系统发起对账，由清算直联接口系统根据清算
系统提供的资金清算数据和核心系统提供的相关数据执行对账处理；核心系统在日终批处理时依据清算系统的汇差金额进行资金清算，并完成账务处理。
现代化支付系统：在规定时间由清算系统转发机构发起对账，由清算直联接
口系统根据清算系统转发机构提供的资金清算数据和核心系统提供的相关数据执行对账处理；核心系统在日终批处理时依据现代化系统的汇差金额进行资金清算，并完成账务处理。
4.5 交换资金清算
通过对交换所、交换场次、交换资金清算记账行的满足不同交换方式的资金
清算方式的处理要求。
交换资金清算行是根据对应人行交换资金头寸户的开户行设置。
交换处理流程：由提出票据机构在相应提出场次下发起相关交易，完成票据
提出处理；交换提入票据通过联网、磁盘、手工录入
由柜员通过交易进行交换资金清算处理，处理时系统根据录入的人行交换资
金差额报告单金额自动与系统记录的数据核对，若不一致系统依据差报单金额进行资金清算，差额则进行挂账处理。
4.6 过渡时期清算（没有描述清楚）
在NGCBS上线的过渡时期，即新老系统并存的情况下，清算将由原清算系统进行，而NGCBS将作为原清算系统的一个外围系统参加清算。
4.7 24小时交易
NGCBS支持24小时的正常营业，支持的渠道如下：ATM、POS、网上银行、客服中心、手机银行和柜面等。由于采用驱动表格联机切换方式的设计，实现了不停机的联机切换；可按营业机构和业务种类设置24小时营业范围。
文件名: 31661633.doc 第 26 of 53页 日期:2013-07-11
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系统的24小时运行没有任何停顿Issue Command系统自动发布命令日期控制档24hrs Message24小时交易讯息模态切换日期模态档业务平台交易特性档日终余额=目前余额+－本日发生额24H交易业务主档24H模态交易档应用流水档（1）次日会计科目更新会计科目余额档连机批处理平台业务平台Mode基本假设线上备份线上数据库重整线上参数表格切换线上系统资源切换系统应用正常24H24H√√√√应用流水档（0）NGCBS的24小时的处理特点有： 自动切换：24小时的切换由系统自动完成，对业务是透明的，即在业务层面得处理并不实际区分是否处于24小时交易状态。
全业务：所有面向客户的业务均支持24小时交易，例如活期、定期的查询、存取；银行卡的查询、存取、消费；支持的渠道包括柜面、网银、ATM、POS、电话银行等。
交易配置：业务人员通过对每个交易进行配置，来放开是否支持24小时的交易
客户账余额实时更新:无论是否处于24小时状态，客户账余额实时更新。 日终余额：本日总分核对时，换日前的账户的本日余额=当时余额－次日交易金额
文件名: 31661633.doc 第 27 of 53页 日期:2013-07-11
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第5章 风险控制体系
银行面临的风险主要归纳为几种：信用风险、市场风险、操作风险和流动性风险。现阶段山东农信面临的风险主要是操作风险和信用风险。信用风险将在“客户信息”中阐述，本章主要介绍操作风险。
风险管理主要就是通过监控关键的业务流程、业务财务数据，对这几种风险进行识别、预警和控制，并且对风险进行分类，最终在各类报表上体现出来。
5.1 风险控制的内容
风险控制的内容主要包括以下几个方面：
一般控制管理 安全三角 平账机制 交易、柜员和终端 每笔账务性交易自动平账，并自动检查、提示未平衡的账务 授权 业务操作管理 会计科目管理 机构权限 柜员管理 营业日历管理 业务处理过程 业务参数管理 操作形式的管理 现金管理 重要单证管理 授权等级、授权方式 使用级别等属性 机构业务控管表 A级、B级、现金柜员、普通柜员 营业日，对公营业日，假日 存款、贷款、卡、结算 柜员制、非柜员制 现金调拨、现金运送、现金出纳 库存管理，状态管理，柜员存量管理，调拨管理，应用连动处理 日结管理 风险预警 事后稽核 线上监控 柜员日结、机构日结、日结处理 大额交易报表、稽核流水返回 交易警讯，交易监控 5.2 一般控制管理
一般控制管理是一些通用的控制，对于大多数业务都适用。
安全三角：在NGCBS中，每一个交易都被分配到相应的岗位中。通过设定
文件名: 31661633.doc 第 28 of 53页 日期:2013-07-11
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业务机构和操作员的岗位，与交易形成了一个稳固的交易控管“安全三角”，操作员—终端：特定操作员的允许岗位集合与特定终端的允许岗位集合的交集。 操作员—交易：特定操作员的允许岗位集合与特定交易的允许岗位集合的交集。交易—终端：特定交易的允许岗位集合与特定终端的允许岗位集合的交集。只有当合法操作员拥有了相应的岗位，才能执行相应岗位所对应的交易。操作员的岗位可以根据业务的需求而随时调整。而且按岗位和级别设定柜员可执行的交易组（即操作权限）；设定交易在端末执行的条件；设定柜员在端末执行的条件。
四级平账机制：包括在后台系统进行各类总分核对，在网点进行科目核对，对于每个柜员进行账实相符检查，对于每个交易进行借贷平衡检查；通过这样的四级平账机制，最大程度的保障核心业务系统的帐务正确。
授权：可以通过参数方式定义每个交易的授权条件，对于不同的交易可以设置不同的交易限额，以此判断是否要授权；而且包括B级、A级、A+B级等三级不同级别的授权，以及后台、终端、远程和异地等不同授权方式。
复核
5.3 业务操作管理
5.3.1 会计科目使用控管
会计科目采用业务参数方式对会计科目核算、使用进行控制，主要包括以下控制内容：
1．使用级别的控制，在会计科目属性中设置了“机构级别代码”标志，体现不同级别机构在会计科目的使用权方面的区别。
2．发生额及余额方向控制，在会计科目属性中设置“科目发生额方向标志”、“余额方向标志”，用以控制在账务处理中违规使用会计科目，使资产、负债性质混淆和违规透支等问题。
3．销账控制，在会计科目属性中设置“是否允许销账标志”，使系统能对需要逐笔销账的会计科目实施控制。
4．币种控制：对适用于外币业务和本币业务的科目作不同的标志，使系统能控制不同币别专用或通用的会计科目，保证账务处理的正确性。
5．特性化设置会计账户控制，该标志控制科目下账户设置的类型。
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5.3.2 营业机构经办业务的控管
系统根据经办的业务范围，建立机构业务控管表，选择机构可经办的业务，明确机构的操作权限，防止不同类型机构的柜员对本机构非经办业务的介入。在机构升格时，可调整相应的机构权限。
5.3.3 柜员管理
系统将从事柜面操作业务的柜员划分为A级主管、B级主管、现金柜员和普通柜员四类，对经过审批后的柜员系统从注册、岗位设置、制卡等环节，明确了其操作权限，由计算机对每个柜员的操作权限进行自动控制，不得越权处理。
系统对于自助设备、电子途径系统以虚拟柜员进行管理。
柜员以划卡并输入密码方式进入系统，系统为每位柜员提供更改本柜员密码功能；柜员密码具有时效，每隔一段时间必须修改一次密码，否则无法进入系统。
5.3.4 营业日历管理
NGCBS系统对各营业机构的工作日及营业时间进行管理，设置人行交换营业日历、对公营业日历、全年营业日历等，对非营业日的相应柜面交易以及账号类型进行严格控制，防止账务在非营业时间被非法修改。
5.4 业务处理过程
5.4.1 业务参数管理
通过在系统中设置业务参数，对发起的交易在其处理过程中由设定的业务参数进行控制，规范业务处理流程。
存款业务通过存款种类与存款科目以及相关科目的关系设定，规范存款业务的存取款、利息结计、睡眠户处理等方面的核算；通过对相应存款种类中的存期设定，规范定期存款核算。
贷款业务通过贷款种类与贷款科目以及相关科目的关系设定，规范贷款业务的发放、归还、利息结计、不良贷款处理等方面的核算。
银行卡业务通过对卡种、商户、自助设备的设置，规范其业务处理流程。 结算业务通过对票据有效期的设置，规范票据在不同状态下的核算；通过对交换号的设置，规范同城票据交换业务处理；通过对汇划参数的设置，规范汇划
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业务核算。
通过对重要单证属性的设置，规范凭证使用的处理。
5.4.2 临柜业务操作形式管理
临柜业务操作形式分为柜员制和非柜员制。在合理划分业务处理类型的基础上，柜员制即单人临柜形式处理的业务以交易完成系统打印认证并由人工检核的方式进行控管；非柜员制即双人临柜形式处理的业务以换人双敲复核的方式进行控管；对办理风险系数比较高的业务（如大额取款等）可结合划卡密码授权等手段对业务处理进行控管。
对于符合综合柜员制条件的柜员，结合具体情况，可在权限范围内实行综合柜员制，处理不同线条的业务。
5.4.3 现金管理
系统从现金的领缴、机构现金调拨、柜员调拨、现金收付过程中的控制。使用“运送中现金”科目，控制现金领缴、机构现金调拨过程中在途现金的记录；使用“业务现金”账户，控制业务现金临柜的收付处理。
系统设置联动的出纳机交易，将每笔现金交易必须进行券别张数的记载，并与现金账务交易金额自动核对，并登记柜员库存现金尾箱登记簿，有效地控制了现金差错的发生。
5.4.4 重要单证管理
系统从重要单证的入库、调拨、出售、使用、作废、销毁的全过程进行控制。单证入库时登记号码，内部使用时必须连号使用并注销号码；出售凭证时号码记录在购买凭证的账号下，在客户使用时注销号码；单证调拨采用由上级机构或现金柜员发起交易在调出方和调入方同时记账，经调入方柜员确认并输入密码方式实现；每笔涉及重要单证的交易必须进行单证号码的记载，登记柜员重要空白单证登记簿，强化了重要单证的管理。
使用“在途户”账户，控制单证机构调拨过程中在途重空的记录；使用“在用户”账户，控制单证出售、使用的处理。
文件名: 31661633.doc 第 31 of 53页 日期:2013-07-11
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5.4.5 日结管理
5.4.5.1 柜员日结管理
柜员日结时，采用将清点的库存现金、重要空白凭证的结果输入系统，由系统自动核对的柜员主动方式，减少了柜员结账过程中的随意性；系统自动将柜员的当日流水进行借、贷平衡，并打印柜员交易流水清单，柜员科目日结清单，确保交易处理正确。 5.4.5.2 营业机构日结管理
营业机构日结时，系统自动检查本机构柜员的日结情况，并打印出本机构的交易汇总表、柜员结账时间表等，同时在柜员结账时间表中将各柜员的最后一笔账务性交易流水和柜员结账时间反映出来，加强柜员日结的管理和监督。 5.4.5.3 日结管理
运行中心在规定的时间进行日结处理，系统自动检查所辖各营业机构的日结情况，进行账务体系中的各项平衡检查和处理。对于未日结的机构次日打印出营业机构未结账清单；对于流水不平的营业机构系统自动进行宕账处理，同时打印流水不平错误清单；对于系统批处理过程产生的不平账户，打印异常挂账清单；根据不同清单督促营业机构或有关部门查明原因进行账务处理，起到监督作用。
5.5 风险预警
银行的风险随时随刻处在变动中，为了满足从事后监督向事前监督的管理要求，及时发现面临的各类风险，需要建立风险预警系统对各类业务进行监测, 必要时进行报警及提示减少风险的建议。
首先是建立一套能够科学、合理、敏感地反映风险状况的监测指标体系；然后根据历史经验,参考不同发展阶段的特征,确定各指标的预警界限值；再用事先确定的数据处理方法或模型,对各指标的取值进行综合处理,得出风险的综合指数和相应的风险等级。
指标体系：风险的爆发总是某几个业务财务指标突出的失衡，进而引发其他指标的失衡。因此，风险总是有先兆性的，具体可以表现在关键性指标的数值变化上。
文件名: 31661633.doc 第 32 of 53页 日期:2013-07-11
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预警阀值：表示预警指标的数值变化打到了可预兆发生风险的水平。 警报显示和通知：为了直观地预报不同类型的预警,可以对预警信号采取类似交通管制的绿灯、红灯信号来分别表示正常状态和高度风险警戒；并可通过各种渠道通知相关人员，例如短消息或电子邮件。
因此具体实施时，风险预警系统需要在所有主要的业务环节上定义关键性警报指标，例如金额的设置，某项业务的发生等，通过收集各类基础业务数据，定期定时的进行计算，有效的实现由静态向动态的转变，通过线上监控和事后稽核相结合，为风险管理人员日常管理工作提供方便，并为决策者提供科学决策的依据。
线上监控？？？？？
文件名: 31661633.doc 第 33 of 53页 日期:2013-07-11
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第6章 业务分布原则
NGCBS以满足全社营业，满足全社账务核算的要求，鉴于这个要求确定NGCBS业务处理范围的原则：统一标准、统一制度、统一操作流程、统一操作风险控制、统一柜台操作方法。
根据目前开办的业务，系统处理的业务范围主要包括：存款业务、贷款业务、卡业务、结算业务、资金业务、现金管理、重要单证管理以及中间业务等。
6.1 存款业务
根据NGCBS业务处理范围的原则，存款业务的业务处理范畴为基于产品配置的存款产品，具体包括本外币单位活期存款业务、协定存款业务、法人账户透支业务、外币大额存款业务；单位定期存款业务、单位通知存款业务；储蓄活期存款业务、储蓄定期存款业务、储蓄通知存款业务以及定活期的支票存款，存款睡眠户的管理。
6.2 贷款业务
根据NGCBS业务处理范围的原则，贷款业务在核心业务系统中的业务处理范畴为基于产品配置各类贷款产品，具体包括自营性单位本币短期贷款和中长期贷款业务；自营性委托贷款业务、代理政府投资贷款业务、境内外币贷款业务、境外借款转贷款业务；票据贴现、保函和担保垫款、承兑垫款、信用证垫款业务；以及转贴现资金、再贴现资金和个人住房贷款、个人消费贷款等个人贷款业务等业务。
贷前处理业务包括：维护客户信息；根据信贷管理要求，在系统中建立“中心额度”控管，包括额度录入、额度修改、额度核准、额度撤销等；贷款指标维护。
贷中处理业务包括：贷款开户，贷款联机放款，贷款预约放款，贷款放款计划表维护及按计划表批量放款，贷款发放隔日错帐调整，贷款发放帐务明细查询等等。
文件名: 31661633.doc 第 34 of 53页 日期:2013-07-11
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贷后处理业务包括：贷款资料维护，贷款利率维护，贷款展期及预约展期，贷款停息及恢复，贷款种类调整，贷款偿还查询，贷款利息计提，贷款结息，贷款偿还/结清，贷款状态转列，非应计贷款认定，非应计贷款保留追索权式核销，核销贷款销账，贴现帐户利息摊销，贴现帐户转贴现/再贴现，贷款错帐调整，贷款帐户查询/打印，贷款各种业务报表（主要包括帐务报表与管理报表）、对帐单、业务凭证的产生。
6.3 卡业务
根据NGCBS业务处理范围的原则，卡业务在业务系统中的业务处理范畴为基于产品配置的各类卡，业务包括储蓄卡、IC卡、借记卡、贷记卡、理财卡，山东农信的农贷卡；以及银行卡卡片管理、特约商户管理、受理收单、资金清算、POS管理、ATM管理等。
6.4 结算业务
根据NGCBS业务处理范围的原则，结算业务在核心业务系统中的业务处理范畴为本币部分的支票、银行汇票、银行本票、银行承兑汇票、汇兑、委托收款业务、托收承付业务等；上述业务的资金清算可分为同城票据交换业务，通过省联社清算系统的电子汇划业务和现代化支付系统的跨行支付业务。
6.5 资金业务
根据NGCBS业务处理范围的原则，资金业务在核心业务系统中的业务处理范畴为向中央银行借款业务、同业拆借业务、系统内资金调拨业务、系统内上存拆借业务等。
6.6 现金管理
根据NGCBS业务处理范围的原则，现金管理在核心业务系统中的业务处理范畴为本外币现金领缴、外币现金运送；现金调拨、柜面现金收付业务等。
文件名: 31661633.doc 第 35 of 53页 日期:2013-07-11
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6.7 重要单证管理
根据NGCBS业务处理范围的原则，重要单证管理在核心业务系统中的业务处理范畴为单证入库、单证调拨、凭证出售、单证使用、单证作废、单证销毁和单证挂失等，并通过交易联动销记重要单证。
6.8 中间业务
根据NGCBS业务处理范围的原则，中间业务在核心业务系统中的业务处理范畴为为代理业务，债券业务，外汇买卖，理财业务等，代收业务、代扣付业务其信息部分在周边系统中处理，以接口方式与NGCBS进行账务处理的衔接。
6.9 内部结算业务
内部结算业务是指企业和企业之间发生商品交易、劳务服务和资金往来等经济事项，通过银行办理资金清算和划转的行为和过程。内部结算业务包括内部支付结算、发票管理、协议管理和结算的统计分析。
其中，内部支付结算是指通过协议结算、非协议结算、票据付款、预付款等形式开展的内部结算业务。
发票管理是针对内部结算发票进行的管理。 协议管理是针对内部结算协议进行的管理。
结算的统计分析针对内部结算情况按日、按月对外提交有关资金使用情况和结算情况的报告分析。
6.10 集团企业的现金池管理
NGCBS提供客户在银行内建立资金池，以达到加强资金的集中管理，提高资金使用效率的目的。且资金池可设置多级，即一级集团账户下可以设置二级集团账户，如县级账户归集到地市级（二级集团）账户，再归集到省级（一级集团）账户。
在系统内建立的集团资金池，归集客户的集团内部企业在各网点开户的资
文件名: 31661633.doc 第 36 of 53页 日期:2013-07-11
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金。通过 “集团资金池”方案最大程度进行内部资金调剂，满足内部结算和对外支付结算的需要。
资金归集：客户可以在银行内部建立其银行账户之间的归集关系，且可以与多个银行账户建立此归集关系。
归集方式：可以提供自动和手工两种方式向集团资金池归集；支持客户可以根据需要手工随时归集资金，并支持由客户设定限额和时间，实现实时、定时或限额的自动归集。
文件名: 31661633.doc 第 37 of 53页 日期:2013-07-11
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第7章 客户信息架构
NGCBS的客户信息管理集中处理客户财务、非财务数据和客户关系的信息，满足银行业务对客户资料的需求，建立满足多种营销、管理、监督、分析所需求的统一的公共客户信息平台。NGCBS以客户为中心，以关系为导向，实现了动态的客户关系和产品关系管理。
7.1 客户信息
客户信息在设计上有以下八大主题的内容： 风险（国家、区域、行业、风险系数等） 关系（企业集团、家庭成员、合伙人、其他） 归户（账户、产品等）
信用（额度、担保品、保证人、财务报表、退票记录等） 等级（客户等级及其定义模型和算法）
基本（姓名、性别、年龄、学历、职业、收入、婚姻、嗜好、家庭、财产、
往来银行、持有信用卡、客户等级等） 联系（地址、电话、传真、电子邮件等） 服务（网络银行、电话银行、签约功能等）
客户信息是以客户为中心为客户提供差别取价服务的基础。这八大类的客户信息中，产品和账户及其明细记录等信息，是客户价值计算的依据，客户的基本信息和关系是客户的潜在价值计算的依据，而客户的往来记录和信用等信息是银行对客户作承担的风险的计算依据。NGCBS为客户提供差别取价服务的基础。这八大类的客户信息中，产品和账户及其明细记录等信息，是客户价值计算的依据，客户的基本信息和关系是客户的潜在价值计算的依据，而客户的往来记录和信用等信息是银行对客户作承担的风险的计算依据。
NGCBS以客户编号为银行对客户唯一的身份识别，以客户的归户信息为基础，提供了银行在授权范围内进行客户信息的共享，查询和维护，交易控管、柜员和机构权限控管、客户可查询级别控管等。在风险控制方法，实现了对客户中心额度的控制和管理的架构，有效避免了同一客户各类信用业务的重复授信问题，是风险防范的一个重要手段。在客户的评级方面，提供其所涵盖的业务范围
文件名: 31661633.doc 第 38 of 53页 日期:2013-07-11
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内客户的贡献度和指标计算，对客户的价值计算和分级区隔提供了基础。
NGCBS的客户信息的主要特点有：
NGCBS的客户是全行唯一，客户专员即客户经理服务于多个客户，原则上
一个客户有一个客户经理为其服务。
客户背后的关系有企业集团关系和关系人的关系，如家庭关系、合伙人关系
等。
总行对分行及分行向下进行额度授权和信贷指标的分配
额度按业务别设置或分配，不同的授信业务核算到相应的授信科目；客户有
一个总额度即客户的中心额度，根据客户与银行往来的业务设多个子额度；每一额度均有额度支撑，即保证人和担保品。
7.2 额度管理
NGCBS的信用额度管理，是根据某客户的资信情况、信用需求及对风险的把握程度，在信贷规模、资金许可范围内，给予客户一个使用信用的最高限额和控管。通过信用额度管理，有效地将贷前管理与贷中管理结合在一起，减小了经营风险，提高了信贷管理水平。
中心额度的控制管理功能涉及到系统相关每一个子系统，各类子系统所涵盖的信用类的功能都与中心额度管理系统实时的联动，以达到银行对信用风险控管的目的。根据客户的需求，中心额度下可分为贷款额度、贴现额度、信用担保额度、票据承兑额度、信用透支额度等子额度。
在总额度下允许循环获得贷款，一次授信，可以多次贷款。无论对私还是对公客户，在中心额度管理下，系统能够实现总额度的统一调度，降低系统不完善可能带来的风险，提高银行对风险的监管能力。对于集团客户，集团子公司可以在集团中心额度下进行额度分配和调度，减少贷款审批手续，提高审贷效率，并能有效控制客户的总负债，从而控制风险的发生。
NGCBS还支持担保品和保证人的管理，对于抵押类贷款，可以对担保品资料进行登记、保管、处置等管理；对于担保人需要签约、登记。
文件名: 31661633.doc 第 39 of 53页 日期:2013-07-11
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7.3 客户定价模型
建立一个有充分灵活性和弹性的定价模型，使对客户提供差别取价服务的基础。对客户的定价与对产品的定价存在一定的关联性，所以此次客户主体的优化与产品主体的优化在设计上，在定价方面将会统一做一体化的考虑。
综合考虑客户关系和产品关系，定价的模型需包含利率、汇率、费率、税率、红利等诸多的内容，以及客户、渠道、区域、各种指数、依据银行等诸多的要素。
上表中列举了部分定价的要素。表中所示，‘Y’表示行中的定价内容与列中的要素是有关联的，‘N’表示没有关联。例如：利率，可以按客户不同等级或不同的客户设置加减码或百分比；也可以按账户设置加减码或百分比；可以依照某银行同类利率；也可以按账户金额的级距而改变；也可以依照物价指数调整而调整等，但利率一般不会因渠道而改变。费率也可按客户不同等级或不同的客户进行差别的取价。
在定价模型中，我们重点关注的是客户纬度的定价。模型中利率、费率、汇率、税率及红利因客户而异的若干种可能的变化形态，并确立对每种形态的价格计算方式。
7.4 与CRM的关系
一般与客户信息相关系统包含客户信息系统(CIF)与客户关系管理系统(CRM)。客户信息系统承担与产品与业务处理相关的操作功能，其特性是动态的数据，实时支撑产品销售与服务，其中最重要的组成部分是以整个银行(企业)
文件名: 31661633.doc 第 40 of 53页 日期:2013-07-11
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为中心的客户全方位单一视图(360 Degree Single View)，也就是企业级的客户信息(Enterprise CIF)，而客户关系系统承担客户全生命周期(Life Cycle)的服务其重要的组成部分含客户的获取(Acquisition)，客户的维系(Retention)，客户的再销售(Add-on Selling)与客户成长的管理(Life Cycle Value)，其特性为静态的数据分析，其结果提供客户现在与未来产品与渠道的预测用于支撑银行产品的销售成长，因此客户关系管理(CRM)可不含在核心业务系统中。
文件名: 31661633.doc 第 41 of 53页 日期:2013-07-11
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第8章 产品管理架构
产品管理的目标是将银行业务的发展具体化、产品化，也就是提供适合市场和客户的金融产品。支持采用参数化构建和组合方式定制产品，是一个产品元素和产品部件的组装过程，从而形成产品库，这样能够更好地为客户服务，以利于银行快速拓展金融业务，提高银行的核心竞争力。
8.1 产品概述
NGCBS的产品由元件库、部件库和产品库组成，从最细粒度的稳固的元件库，同时拥有一台先进的产品加工机器即业务模型，并且根据不同客户群的多方位的需求，创造多样的的具体的金融产品，可以形成丰富的产品在市场上销售。NGCBS将产品模型的各个元素从最小细度上进行元件化，并从最小细度上创造并装载银行所有的金融产品，从而形成银行具体的产品元件、部件库和具体的产品库。
NGCBS产品的主要特点有： 创新的产品设计方法
既国际先进又适合国内市场的产品模型 丰富的产品元件和产品部件 参数化、组件化 灵活配置、弹性组装 完整的产品生命周期管理
8.2 产品定义的维度
产品的定义具有6大维度
产品渠道：总部/分支机构、电话银行、网络银行 产品核算条件：费用，利率，期限，货币等
产品基本属性：业务类别，产品类型，产品名称，产品定义或描述，产品组，
产品有效期等
产品交易控制：交易类型，交易限额，最低余额，最高余额等
文件名: 31661633.doc 第 42 of 53页 日期:2013-07-11
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产品市场信息
产品参与者：客户行业/细分，客户评级等
8.3 产品设计的遵循原则
1. 代码原则：每一产品有一个产品代码,而代码付予一个市场名称,代码的规则
应含有产品家族的特性。
2. 弹性原则：使用参数来描述或定义产品,参数应依从特性分类,将参数纳入元
件与部件的定义并由相关服务解释。
3. 实时原则：产品设计一种是实时(Real time)设计，在其参数配置完成后可马
上生效并可进行测试。
4. 业务原则：产品的设计与管理应由业务部门负责IT部门是设计产品产生的
规则而不是最终产品。
5. 区域原则：产品的设计可在总行的规范下各分行业务部门可依其区域状况设
计其自身产品。
6. 流程原则：指在原有服务的流程下,不应变更服务内容,也就是说交易操作介
面流程不应改变。
7. 核算原则：每一个产品依其条件可核算到多个会计科目。
8. 规范原则：任何产品设计不应超出监管部门的所有规定而产生操作或市场风
险。
8.4 产品设计的步骤
新产品创意：来源于面向客户的业务部门和产品研发部门，将创意演变成新的
金融产品的标准。
市场调研：获得市场需求的原始数据进行定量分析，确保产品符合整体发展战
略和目标市场的需求，即目标客户群的定位。
可行性分析：包括参数分析、风险定性和定量分析、客户偏好分析、成本收入
预算分析、法律法规分析等多个方面。
产品详细设计：在上面形成的产品原型的基础上进行详细的产品设计，形成产
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品设计说明书(包括营销方案，定价，操作流程，系统参数设计，会计核算规程，风险控制，考核评价，风险资本等）
产品测试：配置系统参数并测试，操作流程测试，形成系统操作手册，试点运
行与效益分析
投放市场：制定推广计划，设置生产环境产品参数，开展员工培训，监控评估
产品投放市场的效果,跟踪客户反馈，产品成本效益分析
各销售渠道可以单一出售金融产品也可以组合出售，出售后为客户购买的产品提供一系列流水线式的服务。也就是说，需要有产品设计人员，产品加工人员（此两种人员要非常熟悉系统的产品参数），产品销售人员（要熟悉产品的利润点），产品服务人员（要熟悉合约的执行周期的全过程，并能够控制风险）。因此，为支持产品的生产过程和产品出售后的服务过程，需要形成流水线式（按照业务流程设置岗位）的作业方式。
8.5 产品定制流程
产品首先由产品管理人员根据外部环境即市场的需求设计产品，然后根据颗粒度的大小设计出产品的元件。产品元件是产品组装中最基本的元素，产品元件管理包括币别、费率、通兑手续费、利率、税率、汇率、汇率优惠点等维护功能。
根据产品模型对产品部件进行管理，产品的部件由产品元件组装而成，产品
文件名: 31661633.doc 第 44 of 53页 日期:2013-07-11
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组件包括基本部件、种类部件等等，随着业务的发展，还可以增加产品部件的维护，从而组装出新的产品。
产品定制方式采用参数化构建和组合方式定制，是一个产品元件和产品部件的组装过程。产品可以是活期产品，定期产品，债券产品，贷款产品等。
最后将生产出来的产品销售给客户，具体反映到客户处就是通过开户形成了账户，而这些账户的属性都是在原来产品的基础上具体反映。
组装出来的产品具有全生命周期的管理，还需要根据业务的发展和市场的进步对金融产品进行管理，产品管理包括下列功能：产品建立、产品查询、产品修改、产品删除、产品核准、产品暂停和产品浏览等，以不断扩充产品库，满足客户不断发展的需求。
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第9章 运行流程
系统的运行流程包括工前流程、营业流程、日结流程。运行流程图示如下：
营业网点柜台机构签到批量帐务处理会计日切换柜员签到帐务平衡检查运行中心批处理业务处理网银电话银行自助设备通存通兑资金清算柜员日结流水检查/异常帐务处理机构日结机构签退批量帐务处理注：绿色代表工前流程 红色代表营业流程 黄色代表日结流程
9.1 工前流程
NGCBS工前流程从工前批处理——版本更新——营业机构签到——柜员签到——会计资料/数据的接收打印。
9.1.1 工前批处理
在上日日终批处理、切换会计日后，进行工前批处理。主要内容包括当日账务批量处理、当日日终批处理业务的预检查等，处理完毕生成相关会计资料。
9.1.2 版本更新
省联社运行中心在中心文件服务器上挂需更新的前置、前端版本，向各级文件服务器下传。
营业机构指定柜员接收版本进行版本更新处理。
9.1.3 营业机构/柜员签到
营业机构在规定的开门时间内由有权的B级柜员在系统中签到。 营业机构的柜员在营业机构签到后，方可使用柜员卡在系统中签到。
9.1.4 会计资料/数据的接收打印
营业机构指定柜员分别采用主机接收和文件服务器接收方式接收已生成的上日批处理以及当日工前批处理产生的会计资料，并打印。
文件名: 31661633.doc 第 46 of 53页 日期:2013-07-11
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9.2 营业流程
9.2.1 柜面营业流程
营业机构的柜员在签到后在操作权限范围内办理柜面业务；柜员根据审核通过的会计凭证，启动相关交易，将凭证中列示的有关要素录入系统。若对于风险较高的业务（根据省联社有关规定结合具体情况认定），需经有权人授权。需换人复核的业务，须再次键入全部或部分要素实时复核。交易完成后柜员打印机制凭证或机制记录、签发回单。
9.2.2 自助设备、渠道营业流程
由各电子渠道发起的业务，其信息的合法性判断由各渠道完成，NGCBS根据上送的账务信息进行账务信息判断完成账务处理，并将处理结果返回各渠道，由渠道对其他信息作处理。
由自助设备、电子媒介发起的24小时业务，在会计日切换前的账务作当日账处理，会计日切换后的账务作次日账处理；对日终批处理过程中发生的24小时交易的冲正，以追账方式处理。
9.3 日结流程
NGCBS日结流程按柜员日结—营业机构日结—日终批处理顺序进行。
9.3.1 柜员/营业机构
柜员日结完成后，在规定时间内进行营业机构日结；对于在规定时间内柜员仍未日结的，由B级以上柜员采用强行日结方式。
9.3.2 日终批处理
省联社运行中心启动日终批处理后，所辖营业机构不得进入系统。日终批处理的主要内容包括营业机构日结检查、流水平衡检查、异常账务处理、当日账务批量处理、通存通兑资金清算、过账、账务平衡检查、会计日切换、生成相关会计资料。
文件名: 31661633.doc 第 47 of 53页 日期:2013-07-11
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9.4 会计信息流
会计核算账务数据集中存放于后台主机，各营业机构负责向主机传输、提交、采集账务数据，主机负责对核算账务数据集中存放和加工处理，并向各营业机构反馈经过处理的相关会计信息，同时为满足各行内部管理和当地人民银行、地方财政、审计、税务等部门对各类监管、检查、审计需要，主机将生成的数据按规范统一的要求以数据返还方式向各管理层反馈会计信息。
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