加入WTO中国银行业面临的机遇、挑战及对策

维普资讯 http://www.cqvip.com 加入ＷＴＯ中国银行业面临的机遇、挑战及对策　鄢淑芬　（中国建设银行武汉市斫口支行，湖北武汉４３００４１）　摘要：加入ＷＴＯ，标志着我国在参与经济全球化的进程中迈出了决定性的步伐，也意味着我国将全面参与　全球经济，这必然会对我国金融业的管理体制和运行机制产生巨大影响，在五年过渡期内我国的银行业应采取　积极对策。　关键词：ＷＴＯ；中国银行业；五年过渡期　中图分类号：Ｆ８３０文献标识码：Ａ文章编号：１００４－０５４４（２００２）１０－０１０５－０２　加入ＷＴＯ我国银行业面临的机遇　１、有利于提高我国银行业的管理水平。外资银行具有充　一、银行中间业务的市场份额很有可能超过５０％；外资银行将获　得绝大部分金融衍生产品交易业务以及投资银行业务的市　场份额。预计在中国加入ＷＴＯ十年之后，从整体上来看，外　资银行将占有１／３左右的市场份额。　２、赢利能力将受到削弱。伴随着中资银行市场份额的缩　小和优质客户的减少，四大国有商业银行将丧失很大部分的　赢利业务和赢利区域。中资银行特别是国有商业银行不仅历　史包袱沉重，而且在开展新业务时必须顾及国家利益，因此　不赢利业务在中资银行中占有相当比重，将严重影响中资银　行的赢利水平，使中资银行处于十分不利的境地。　３、将影响中资银行的资金流动性。中国加入ＷｒＯ之后，　足的资金实力和先进管理经验和服务技术，高水平的服务效　率和卓越的商业信誉，他们的进入在必然对我国银行业产生　强大的竞争压力的同时，也会对我国银行业的发展、竞争力　的提高产生强大的动力，有利于推动我国银行业素质和管理　水平的提高，有利于推动我国银行业的改革和现代化的进　程。　２、增加外部资金进入渠道。外资银行的进入增加了外部　资金进入中国的渠道，为中国境内企业，特别是外商投资企　业增加新的融资渠道。如果单靠几家中国国有商业银行很难　满足其数额巨大的金融需求。　３、有利于中资银行扩展海外业务。根据ＷＴＯ互惠原则，　在允许大量外资银行进入中国的同时，中资银行开展海外业　务将会较少受到市场准入的限制，这就为国内经营状况良好　的一些商业银行在国际金融市场上争取更广泛的生存空间　创造了条件。　４、将改变中资银行税赋上的不利地位。目前外资银行与　随着外资银行进入中国的金融市场，外资银行通过吸收国内　居民、企业持有的人民币和外币存款，逐渐分流中资银行的　资金来源，从而影响中资银行的资金流动性。　４、我国金融风险的监管面临严峻考验。主要表现在三个　方面：（１）由于中国金融监管水平较低、监管工作落后于金　融业的发展，如果不尽快出台相应的监管政策，加快与国际　内资银行之间的不平等竞争，突出表现在税赋水平相差过　大。外资金融机构在中国可享受免征或减征营业税、所得税　等税收优惠。由于外资金融机构享受着众多的税收优惠，因　而极大地削弱了中资银行的竞争力。中国加入ＷＴＯ后，内外　资银行的税赋水平将会统一，使内资银行能够与外资银行进　行平等的业务竞争。　５、促进我国银行业迅速与国际惯例接轨：加入ＷＴＯ意　味着我国银行业将全面融入国际金融市场，中国银行业必须　接轨的步伐，提高监管人员的素质，将会加大金融监管风险。　（２）外资银行大规模进入后，随着银行结构的复杂化以及层　出不穷的金融创新使银行体系的不稳定性和系统性风险进　一步加剧，对这一体系的监管将变得更为困难，谨慎性监管　成本将大幅度增加。　５、加大了金融宏观调控的难度。首先，货币政策调控的难　度加大。由于外资银行可以通过从国际金融市场上筹措资金　来抵制货币政策的影响，从而弱化货币的效应，而且外资银　行进入中国货币市场在一定程度上强化了国际金融市场波　动传导机制，对中央银行来说进一步加大了调控的难度。其　次，资本流动风险控制的难度增加。由于外资银行可以在国　际金融市场上进行低成本融资，中国加入ＷＴＯ之后将逐步　取消对外资银行经营外汇业务和人民币业务的限制，中国的　各类企业都可以通过外资银行融资。这就意味着本币与外币　的融通，国际资本的流人流出将更加频繁，中央银行对资本　流动风险控制的难度加大。再次，将增加人民币汇率变动的　不确定因素。在中国金融业监管措施尚不够严密和完善的情　况下，当人民币汇率出现波动时，持有大量人民币资产的外　资银行将是一个十分不确定的因素，有可能推波助澜，加剧　遵循国际银行业之间的“游戏规则”，也就是要按照国际银　行业经营管理的基本原则和惯例来运作，特别是要根据以巴　塞尔协议为准则的国际银行业有效监管原则及标准和方法　进行运作。这必然迫使中国的银行业加快实施全面的风险管　理、提高监管的有效性，加快与国际接轨。　二、加入Ｖ　Ｏ我国银行面临的挑战　１、我国银行的市场份额将会降低。预计在中国加入　ＷＴＯ五年之后外资银行的外币存款和人民币存款的市场份　额将分别上升到１５％和１０％左右．夕　资银行的外币贷款市场　份额可超过１／３，人民币贷款市场份额将达到１５％左右．夕　资　１０５　维普资讯 http://www.cqvip.com 汇率波动，影响人民币汇率的稳定性。　三、应采取的对策分析　目前我国银行业属于“幼稚行业”。国有商业银行虽已　有２０年的历史，但商业化经营经验不足十年：加入ＷＴＯ后，　我国银行业面临的大多是具有百年历史的大型外资银行的　竞争，以“十年”应对“百年”，中国银行业面临的竞争是“敌　强我弱”的“恶性竞争”。为此我国银行业、特别是国有商业　银行必须加快改革、完善机制，尽快建立健全国有现代商业　经营区别开来。在监督方式上，以合规性监管和非现场检查　为主；在监管效率上，应有明确的时限要求；在监管力度上，　真正遵循国民待遇原则，对中、外资银行一视同仁。　３、采取得力措施，对外资银行进行有效监管：这包括以下　主要方面ｌ　第一，尽快完善外资银行管理法规。１９９８年１２月，中国　人民银行颁布了《加强外资银行外部审计工作的通知》，目　的在于从业务审计方面对外资银行的经营活动加以规范，但　是，目前我国还没有完整的《外资银行法》，显然不利于全面　规范外资银行在中国境内的业务经营活动：　第二，控制外资银行的进入速度。许多国家都采用适当　控制外资银行来源国分布、总数以及每家外资银行分支机构　数量的方法，从而确保本国银行在银行体系中的份额，以防　止外资银行对其国内金融市场的垄断经营或控制：如希腊、　韩国、墨西哥、菲律宾、新加坡、泰国、土耳其等都对外国银行　设立分支机构有严格限制。美国制定的综合监管标准（ＣＣＳ）　就十分严格，许多外资银行都被拒之门外　我国应借鉴国外　的成功经验，控制外资银行的进入速度。　第三，适当控制外资银行的扩张速度。通过对外资银行　资产规模和经营业绩等方面提出要求进而实行有效监管，达　银行的有效运行机制。　１、加快自身改革。首先，应健全商业银行的治理组织结　构，完善监事会和股东大会、董事会监督下的行长负责制；加　强商业银行内部控制制度建设，完善内部稽核与监察体制　等：其次，按市场规律和谨慎会计等原则反映商业银行有效　资产，参照国际惯例，结合中国实际，完善现行信贷资产分类　和考核办法，按照贷款风险五级分类方法，改革现行呆账准　备金提取和核销制度等。再次，按照精简、高效原则，在精简　分支机构的同时精简人员。合并国有商业银行省会城市分　行，撤销地市重复设置的分支行，精简业务量小、长期亏损的　县市支行及营业网点。鼓励商业银行之间交叉合并、收购、重　组分支机构。第四，改革和完善符合商业银行特点的干部人　事制度、劳动用工制度和收入分配制度。　２、改善营运环境。改善我国银行业、特别是国有商业银行　的运营环境，当前主要有以下几个方面：　第一，加快国有银行股份制改造进程。目前在世界范围　内金融资产的增长远远超过国民收入、财政收入的增长，如　果我国的国有商业银行继续维持国有独资形式，其资本充足　率不仅得不到提高，甚至将会下降。因此，必须实行国有银行　的股份制改造、实行产权多元化。　第二，加快商业银行全能化步伐。与西方主要国家全能　银行的业务范围相比，我国商业银行的业务活动还局限在相　到适当控制外资银行扩张速度的目的，这是西方一些国家通　常采用的措施。以加拿大为例，其银行法规定，所有外国银行　总资产占国内银行总资产的比率不得超过８％，或总资产的　数量不得超过１　１０亿加元。法国、美国、香港等许多国家和地　区都采用银行经营牌照制度，通过设置各类等级的牌照来控　制从事不同业务经营范围的外资银行的数量和规模等等，对　此我国有必要加以借鉴。　第四，引导外资银行向不发达地区发展。目前中国经济　发展中的地区性不平衡问题比较突出，国有商业银行也为此　付出了沉重代价。外资银行在取得国民待遇之后，国有商业　银行则仍需承担促进不发达地区经济发展的义务，国有商业　银行的负担相对加重。为此应当参照国外做法采取一些优惠　措施鼓励外资银行进入不发达地区，以使外资银行在中国经　济发展中发挥更重要的作用。　第五，鼓励外资银行参与处置国有商业银行不良资产：　目前我国的一些中小金融机构存在着较大风险，支付问题不　断发生，可以采用入股、重组和收购等多种方式来引进外资　银行。目前进行的债转股方式处理国有商业银行的不良资　产，其中会涉及大量的不良资产出售，外资银行将是重要的　投资者之一。　第六，引进外资银行应当首选中外合资方式。在引进外　资银行众多的方式中（如独资、合资、开设分支机构等），以　中外合资方式引进外资银行对我国最为有利　首先，有利于　中方更好地学习和掌握国际银行业先进的经营方式与管理　经验；其次，有利于参与合资的中方银行通过外方银行在国　外的分支机构了解和掌握国际银行业的发展情况和金融创　新情况；再次，如果在中外合资银行中由中方控股，中方在重　大经营决策方面可有更多的决策权，从而使外资银行的经营　活动更能符合货币政策的要求，有利于中央银行的金融宏观　调控；第四，在防止外方转移利润、逃避税收方面，与外资独　资银行相比，对中外合资银行的监管相对更容易一些：　责任编辑刘凤刚　当狭小的范围之内，这就在相当大的程度上制约了其赢利能　力和竞争力的提高。因此，我国必须尽快放宽对商业银行业　务经营范围的限制，除了逐步允许商业银行从事各项投资银　行业务外，还应当考虑允许国有商业银行进入保险领域：　第三，减轻国有商业银行负担。一是国有商业银行不再　承担国家宏观经济调控的职责，改由中央银行承担；二是国　有商业银行承担的政策性业务全部交由各家政策性银行承　担；三是国有商业银行的业务经营完全按照商业化原则进　行，商业银行在贷款和投资上应有完全自主权，在机构设置　方面的限制也应放宽。　第四，彻底解决国有银行不良资产问题。中国银行业的　不良资产的形成大部分是由自身无法控制的政策性因素造　成的：为此，应采取以下措施：一是主要依靠冲销国有银行对　中央银行再贷款的方式来置换国有银行剥离出去的不良债　权；二是财政部应尽快落实扩大国有银行呆帐准备金的核销　规模，降低呆帐核销要求，通过五年的过渡期消化所有呆帐，　将不良贷款控制在较低的水平。　第五，落实商业银行经营活动自主权　要真正落实自主　权，商业银行除了拥有业务经营和自主权以外，还必须拥有　工资、人事方面的自主权。目前，国有商业银行在用人方面存　在很大局限性：　第六、完善中央银行监管体系。需要特别注重以下几个　方面：在监管内容上必须将国有商业银行的金融创新与违规　・１０６・