我国农村信用社现状及改革

内蒙古农业科技２００８（５）：９～１１　Ｉｎｎｅｒ　Ｍｏｎｇｏｌｉａ　Ａｇｒｉｃｕｌｔｕｒａｌ　Ｓｃｉｅｎｃｅ　Ａｎｄ　Ｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ　我国农村信用社现状及改革　王花荣　（河南省农村信用社联合社财务会计处，河南郑州４５００５２）　摘要：概述了农村信用社的现状和在改革中遇到的主要问题，包括农村信用社的产权结构问题及其表现、资金外流１＂－３题和贷款难问题　等，提出了制止资金外流的方法，并讨论了其解决途径。　关键词：农村信用社；资金外流；贷款　中图分类号：Ｆ８３Ｏ．６１　文献标识码：Ａ　文章编号：１ｏｏ７—０９０７（２００８）０５—０００９—０３　Ｓｔａｔｕｓ　ｏｆ　Ｒｕｒａｌ　Ｃｒｅｄｉｔ　Ｃｏｏｐｅｒａｔｉｖｅｓ　ａｎｄ　ｉｔｓ　Ｒｅｆｏｒｍａｔｉｏｎ　ＷＡＮＧ　Ｈｕａ—ｒｏｎｇ　（Ｆｉｎａｎｃｉａｌ　Ａｃｃｏｕｎｔｉｎｇ　Ａｇｅｎｃｙ　ｏｆ　Ｈｅｎａｎ　Ｒｕｒａｌ　Ｃｒｅｄｉｔ　Ｃｏｏｐｅｒａｔｉｖｅｓ　Ａｓｓｏｃｉａｔｉｏｎ，Ｈｅｎａｎ　４５００５２，Ｃｈｉｎａ）　Ａｂｓｔｒａｃｔ：ｓｕｍｍａｒｉｚｅ　ｐｒｅｓｅｎｔ　ｃｏｎｄｉｔｉｏｎ　ａｎｄ　ｔｈｅ　ｍａｉｎ　ｐｒｏｂｌｅｍｓ　ｏｆ　ｔｈｅ　ｃｕｒｒｅｎｔ　ｒｕｒａｌ　ｃｒｅｄｉｔ　ｃｏｏｐｅｒａｔｉｖｅｓ，ｉｎｃｌｕｄｉｎｇ　ｓｔｕｒｃｔｕｒｅ　ｏｆ　ｔｈｅ　ｐｒｏｐｅｒｔｙ　ｒｉｇｈｔ　ａｎｄ　ｉｔｓ　ｒｅｐｒｅｓｅｎｔａｔｉｏｎ、ｆｕｎｄ　ｏｕｔｆｌｏｗ　ａｎｄ　ｔｈｅ　ｗａｙ　ｔｏ　ａｇａｉｎｓｔ　ｆｕｎｄ　ｏｕｔｆｌｏｗ、ｉｍｐｒｏｖｉｎｇ　ｔｈｅ　ｓｅｒｖｉｃｅ　ｆｏｒ　ｒｕｒａｌ　ｌｏａｎｓ　ａｎｄ　ｒｅｓｏｌｖｉｎｇ　ｔｈｅ　ｄｉｉｆｃｕｌｔｙ　ｏｆ　ｌｏａｎｓ　ｔｏ　ｆａｒｍｓ．　Ｋｅｙ　ｗｏｒｄｓ：Ｒｕｒａｌ　ｃｒｅｄｉｔ　ｃｏｏｐｅｒａｔｉｖｅｓ；Ｆｕｎｄ　ｏｕｔｆｌｏｗ；Ｌｏａｎ　ｌ农村信用社的概况　新的国际合作制原则是：自愿和开放的社员原则：实惠民主管理　农村信用社是按合作制原则建立起来的合作金融组织．成　原则；社会参与原则；自主和自立原则；教育、培训和信息原则；　立于２０世纪５０年代初期的农业合作化时期．基本特征是由农　合作社间的合作原则：关心社区原则　多年来．不少人将这些原　民人股．实行社员民主管理．主要为社员提供金融服务的地方性　则作为衡量农村信用社是否属于合作制的基本标准　也有人结　金融组织．为农业、农村、农民即“三农”服务，实行“自我管理、　合信用社的具体特点．认为合作金融的基本经济特征应该统一　自主经营、自担风险和自负盈亏”的“四自”方针。他的服务对象　表现为：自愿性、互助经济性、民主管理性和非盈利性。不符合这　是农民．服务区域在农村．服务目标是为了促进地方经济的发展　些特征的就不是合作制的农村信用社　显然．目前的农村信用社　和社会的稳定　农村信用社建设５０多年以来．在不同的历史时　很多方面不符合这些原则。但从民主管理上讲．一是对所有权和　期．都为我国的农业和农村经济．以及农村社会稳定做出了较　社员基本权利没有法律保证．农村基层政府仍然主管一切经济　大的贡献　１９９９年．全国农村信用社各项存款余额达１３３５８．１亿　活动，谁权大谁说了算．民主选举制流于形式。二是缺乏透明度，　元【ｌＪ．占各类金融机构存款总额的１２．３％．其中：储蓄存款余额　使民主管理无从管起．比如农村信用社主任的提名程序和财务　１８．８％，仅次于中国工商银行，列第二位：各项贷款余额９２２５．６　从来就没有真正对社会公开，甚至就没有财务公开的监管要求。　亿．占各类金融机构贷款总额的１０％左右．其中农业贷款余额　况且。农村信用社制度本身就存在着先天不足，同企业相比，还　占金融机构农业贷款余额的６３．４％．乡镇企业贷款余额占全国　造成大量的投机行为和耗费更多的交易费用　金融机构乡镇企业贷款余额６８％．全国农村信用社各项贷款余　虽然国家政策上要求农村信用社应大力支农．但实践中农　额列各类金融机构第四位（２１　因此．农村信用社在农村经济发展　村信用社往往跟不上。农村信用社由于体制性、政策性因素影响　中发挥了举足轻重的作用　形成的大量不良贷款和巨额亏损难以消化　而最主要的原因还　然而．建国以后成立的农村信用社都是以行政指令组织而　是农村信用社缺乏创新贷款方式行为．不能有效地降低资金运　成的名义上的合作组织，从一开始就不符合“资源、互助合作、民　营成本和弱化贷款风险。例如农信社广泛建立“绿色信用村、镇”　主管理”等合作制原则规范，经历多次整顿、改革，现在合作金的　即联保贷款制度等创新工作做得还不够．不足以降低农信社的　基本属性已经所剩无几　长期以来．由于我国农村经济发展的极　经营成本以及信贷风险．使得农信社在农户没有担保及抵押的　不平衡．农村信用社现有产权状况的多样性．农民参与农村信用　情况下不敢给予贷款的支持　尽管建立了统一法人的改革．但在　社民主管理的意识低下等原因．造成了农村信用社的亏损和历　产权制度以及建立相应的管理结构和内部经营等方面改革还不　史包袱严重．农村信用社产权制度变迁．国家偏好和农民的接　到位。所有者的缺位容易导致内部人控制．也不存在为社员服务　受程度之间存在着矛盾．信用社复杂的股权结构和长期的“官　的内在动力．而通过外部监管来推动支农的目标的实现．其监管　办”色彩更加剧了这一矛盾　成本较高．这容易导致道德风险和信贷风险．直接影响了农信社　２农村信用社现存的问题　支农贷款的发放　２．１体制问题　２．１．１　管理体制官办化管理体制官办化指的是在行政干预下　在１８９５年的国际合作社联盟１００周年代表大会上通过的　的内部人控制。从理论上讲，信用社应由社员人股组成．实行社　收福日期：２ｏｏ８一Ｏ７—１８　基金项目：河南金融改革课题项目（ＨＮＪＲＫＴ２００７—１０６）　１０　内蒙古农业科技　员民主管理．互相共济。但长期以来民主管理制度流于形式．“三　会”（社员代表大会、理事会、监事会）形同虚设，社员从来没有参　与过经营管理　产权关系被严重扭曲．社员的基本权利也缺乏法　律保障．造成所有者的虚位．信息不对称现象普遍存在．事实上　形成经理人控制的局面。其组织机构带有浓重的行政色彩。逐步　演变成为独立于社员之外的金融组织．整个管理体制和运行机　制与人们观念中的信用社存在很大的差距　２．１．２合作制属性已经丧失合作制是一种特定的社会经济制　度．合作组织的主要功能是为社员提供服务。我国的农村信用社　从一开始就不具备典型的合作社特征．也不完全具备现代合作　社的基本制度特征　现行的合作制主要是依靠行政力量捏合而　成．农民没有真正意愿上的合作意识．合作是靠政府强制性实现　的。因为无论如何从自愿性、互助经济性、民主管理性原则看，还　是从非盈利性原则看．现实中的信用社都是与之相背离的．严重　影响了信用社的经营运行机制　２．１．３经营严重偏离办社宗旨农村信用社的根本宗旨是“三　农”．它的生命力也在于服务“三农”，否则．信用社就成为无源之　水、无本之木。但从实际看，现在农村信用社的经营已经逐渐偏离　了这一宗旨．其机构设置早已突破了农村的范围．大中城市里随　处可见农村信用社的机构网点．服务对象与商业银行相差无几　２．２农民贷款问题　目前．农村资金需求情况总的来看是“需求趋旺、种类趋多、　额度趋大”．呈“五增五减”的特点　即：农户家庭经营型农贷需求　减少．业主规模经营型农贷需求增加：农村第一产业农贷资金需　求减少．第二、第三产业农贷资金需求增加；农村村社的贷款需　求比重减少。小城镇、农民新村建设的贷款需求比重增加；解决　农民温饱的生产、生活贷款需求减少．推动农民致富奔小康的消　费贷款需求增加；乡镇企业、集体企业贷款需求减少，民营、个体　私营企业和经济组织的生产、经营需求增加。　从农贷资金需求的实践看．贷款需求虽然仍集中在一、二季　度，但季节性特征有所减弱；从农贷资金需求的区域看，经济较　发达地区（主城区、近郊区）贷款需求面大、单户贷款需求额度　大、需求总量大，资金供应不足，经济欠发达地区（三峡库区、贫　困山区）资金需求面大，单户贷款需求额度小，需求总量仍大，资　金供不应求　当前．农村经济正在发生前所未有的变化．农村经济结构的　调整．农业产业的升级，传统农业的更新急需信贷资金的支持。　以信贷资金为主要投资来源的广大农村．三农贷款需求正悄悄　发生着变化．主要表现在：　２．２．１　农村经济社会发展导致资金需求结构发生了改变　近　年来．随着户籍管理制度改革的不断深化．农村小城镇建设步　伐明显加快．农村经济的发展不再局限于传统的农业．农业生　产已经由数量型粗放式增长方式．逐步过渡到追求高品质的效　益性集约化增长方式，现代农业产业中高效、环保、周期短的农　产品快速增长．农业经济结构优化促使贷款资金结构有了新的　改变．农业资金需求面广　如增加对农业基础设施和农村生活　设施以及现代农业科技的信贷投入．部分农信社还可推行助学　贷款扶持政策　根据对苏南７个镇的问卷调查．农户贷款用途　一般为农业、工业、副业、消费支出、建房、结婚、丧事及其他．说　明农户资金需要不仅仅局限于传统的种养业．而且广泛涉及消　费、工业等领域．农业的经营观念和消费意识明显增强．资金需　求结构呈现多元化　２．２．２农业的规模化、经营化促使贷款资金需求总量日趋增加　随着传统农业生产边际效益递减的趋势．农村产业结构调整　已成为农业经济改革的主旋律．农业生产发生了深刻变化：农村　经济由单一经营向多元经营转变．即由过去单一种植粮食向种　植经济作物、养殖、加工、经商等转变，经营规模由单门独户生产　向规模化、集约化转变。因此．“三农”对贷款的要求也由小额度　贷款逐步向大额度转变．资金需求数量明显增加。为适应这一变　化．农信社的资金投向正在从原来支持单一农户农产品生产向　支持种养加］＿一条龙，工、农、贸、产、供、销一体化的经济组织转　移：而中部地区的一些信用社重点的支持了一批较大规模的种　植和养殖大户，较大面积的支持了农民建设蔬菜大棚、发展精细　农业：西部地区的部分农村信用社力所能及的支持农户退耕还　林还草等．这对促进农村产业结构调整．促进农村经济多元化和　规模经济作出了很大贡献　目前．虽然农民贷款难较以前有所缓解．但是以资金的供应　总量来看．金融部门和民间信贷都满足不了实际需求　解决农民　贷款难．迫切需要一个充满活力和竞争力的农村金融市场．需要　金融制度的创新和改革　２．３农村资金外流的问题　资金外流的主要途径有如下几种：　２．３．１　邮政储蓄的只进不出．成了农村资金的“抽水机”近年　来。南于邮政储蓄转存款利率水平过高．高于金融机构在人民银　行的利率水平。且无任何风险，致使资金大规模流向了人民银行。　２．３．２商业银行在县级以下的网点存多贷少．是造成农村资金　外流的重要因素　商业银行的贷款投向高收益、低风险的城市　和大企业，而农业由于生产周期长、受自然环境影响大等因素．　贷款资金不愿介入。同时．商业银行贷款权限的上收．也造成了　农村基层网点发放农业贷款的积极性低下　２．３．３农信社作为支持农业经济的主力军作用没有充分发挥出　来　一方面，由于农信社汇路不通、结算渠道不畅等原因．限制　了部分乡镇企业、农村个体大户在农村信用社存款增长．转向了　商业银行，致使存款增递明显低于商业银行。另一方面．农村信　用社吸收的资金又大多投向了信用联社所在的县级地域的大型　１二业企业．对乡镇中小企业和个体种养大户重视不够：还有一部　分资金变成了同业存放款项．参与到了货币市场中．虽然也产生　了一定的效益．但却弱化了对农业支持的力度，资金投向的偏差　是农村资金外流的很重要的一个方面　２．３．４各种形式的地下钱庄在民营经济发展较快的浙、闽、粤　等省以及欠发达的川、鄂等地，各种形式的民间借贷、“地下钱　庄”、“台会”、“标会”层ｍ不穷，屡禁不止，加剧了农村资金的外　流。这种现象的产生固然与农村金融服务机构门槛过高有关，也　与金融监管的疏忽有很大关系．如果不加以及时制止．农村资金　只会越来越匮乏　２．３．５投资渠道的拓宽．也在一定程度上分流了一部分农村资　５期　王花荣：我国农村信用社现状及改革　金　当前，由于银行、证券、保险业的迅猛发展，居民的投资渠道　越来越多　在苏浙一带．证券公司在许多乡镇一级设立了远程网　上交易．农民不再是传统意义上的靠天吃饭的农民了．坐在家　里，就能在互联网上炒股、炒汇．甚至炒期货，这些进入到资本市　场的资金已不再用于发展农业生产．很难再返回农村．　．２．３．６企业改制、城镇化建设步伐加快等各个方面也正逐步蚕　食着农村资金　很多乡镇企业正在进行股份制改造．需要员Ｔ　集资入股．这就从农村抽走了大量资金　乡镇规模的不断扩张．　使更多农民走出农村．进入到乡镇从事服务业等非农产业．他们　带走了农村资金．使滞留在农村的资金日益减少。　２Ｉ３．７农村耕地占用补偿额度低且不到位．造成了农村资金的　间接流失实际操作中并没有真正按照不低于农民原生活标准　进行补偿，往往补偿费用不到位．层层截留．真正到达农民手中　的寥寥无几。高价出售后的土地增值收入各级收益情况为：政府　收益６０％～７０％，集体收益２０％～３０％，农民收益仅为５％～１０％。　被征用土地的农民未得到合理的补偿．造成农民最基本的生产　资料——土地资源的流失　原来农民对城镇化的最大贡献是产　品“剪刀差”．现在农民对城镇的最大贡献是土地．土地贡献额已　达到２０００Ｏ亿元　２．３．８农村部分不合理的收费和负担造成农村资金从准财政性　质的非正式渠道流ｍ　税费改革前．农民支付的“三提五统”和　农村部分不合理的收费，实际上用在了乡村道路、农村教育、计　划生育、医疗卫生等公共品的提供上．就连农村的基层组织如乡　镇有关机构也主要由农民供养．因而这部分不合理的收费和负　担实际上属于农村资金从准财政性质的非正式渠道的流出　３农村信用社改革的对策思路　３．Ｉ制止农村资金外流的建议　３．１．１　大力发展农村经济．增强农村资金自身的“造血”功能　进一步加大对农业的投入力度．切实增加农村资金来源．增强农　村资金自身“造血”功能．这是解决农村资金问题的关键　主要措　施是：支持农业产业结构调整，提高农业开发的深度和广度．全　面提高农业的产业素质和效益；积极实施“科技兴农”战略．加快　农业科技创新步伐．把农业和农村经济的发展真正转到主要依　靠科技进步和提高农民素质上来：加快发展二、三产业，推进农　村城镇化，转移富余劳动力：加强农村基础设施建设，改善农业　生产条件，增强抗风险能力．从而提高生产效益，吸引外流的农　村资金“回头”　３．１．２管理部门要加强对基层农村金融机构的扶持和引导加　大政策和资金扶持力度．乡镇政府要把农村信用社和基层农业　银行网点等农村金融部门当成当地农业和农村经济发展的重　要支持力量．制定相关的优惠政策．营造宽松的政策环境．并引　导他们增加对农业的投入．大力支持这些部门债务追索．严打　企业逃废债行为　县城人民银行也要发挥好再贷款作用．增强　为农村经济发展服务的功能．并做好对农业贷款方面的监督管　理。对邮政储蓄，人民银行应制定相应政策，将邮政储蓄的部分　资金按一定比率和利率给农村金融部门使用．确保农村资金来　于农村．用于农村　３．１．３农村金融部门要加强信贷支农力度．促使农村经济的发展　一是调整贷款结构　农村信用社应积极适应农村经济的新变　化．及时转变支农观念。调整农业贷款结构．把贷款的主要投向　由发放生产资料贷款转向重点支持科技含量高、发展潜力大、形　成适度规模、集约化程度高、支持农产品深加Ｔ增值的大型项　目：业务对象也要由农户逐步转向依托农业的大型龙头企业、公　司、基地和农贸市场上来，从而发挥信贷资金的资源调配能力。　二是拓宽投放渠道。商业银行、农村信用社、农业发展银行三家　要共同努力。农村信用社要改善服务手段，增强服务功能，真正　发挥好农村经济主力军的作用．大力推广“小额农户贷款”．要在　人民银行的监管支持下，加强对周期长、见效慢、风险大的中长　期农业贷款的投放。三是降低贷款风险　农业仍是弱质产业．受　自然环境和市场因素的影响极大．要降低农业贷款风险．提高农　贷资产质量　３．２进一步树立为“三农”服务的思想　农村信用社与“三农”之间的关系是相互依靠的．离开了任　何一方都不能很好的发展起来　农村信用社从诞生之日就扎根　于农村，与广大农户有着千丝万缕的联系．为“三农”服务是其办　社宗旨。农村信用社与农村经济发展是鱼水关系，相辅相成．把　农村信用社市场定位与服务“三农”是符合实际的．农村信用社　广大员工必须牢同树立为“三农”服务的思想．坚持为“三农”服　务的思想不动摇　３．３扩大信贷投放．加大农支力度　就农村信用社贷款问题．目前阶段的解决办法还是要在财　政上给予扶持．继续加大信贷的投放力度　农村信用社服务和支　持农村经济发展，最重要、最直接的手段．就是要扩大对“三农”　的信贷支持力度。近年来．农村信用社逐年扩大农贷投放比例　以山西省为例，从１９９９年以来．全省农村信用社对农业贷款逐　年增加，平均增幅在２３％以上；在新增贷款中，农业贷款达到　６０％以一｝＝Ｉ。　３．４优化信贷结构．支持农村产业结构调整　要根据现在农村新的贷款需求调整信贷结构．了解农民的　贷款要求．支持农村产业结构调整　农业和农村经济结构的战　略性调整，是农村和农村经济发展的必然要求，因此．信贷投入　要根据产业结构调整的需要．为发展地方特色经济、优化农产　品品质、优化区域产业布局、发挥区域比较优势服务．重点支持　果品生产、畜牧业、生态农业、绿色农业、节水农业、出口创汇农　业、支持山川秀美工程建设，使农业朝“两高一优”、“两新一高”　现代农业发展　３．５　继续做好农户小额信用贷款和创建信用村ｆ镇、的工作　农民贷款难一直是农村信用社工作的难点．也是重点　农户　小额信用贷款是从根本上解决农民贷款难问题．促进农村经济　发展，帮助农民脱贫致富的有效途径。建设信用村（镇）是加强信　用制度建设．营造良好的信用社环境．实现社会效益和信用社效　益相互统一的有效途径。近年来，小额农贷发展势头较好．上利　国家，下利农户，深受各方好评。随着农村经济的发展，逐步将小　额信用贷款的额度放宽。同时加快推进信用村（镇）的建设．创　造良好的农村社会信用秩序。　３．６加快电子化建设，提高支农服务质量　ｆ下接４２页１　内蒙古农业科技２００８（５）：４２　Ｉｎｎｅｒ　Ｍｏｎｇｏｌｉａ　Ａｇｒｉｃｕｌｔｕｒａｌ　Ｓｃｉｅｎｃｅ　Ａｎｄ　Ｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ　补灌条件下不同播期对西瓜种植效益的影响　刘振花　（海原县农业技术服务中心，宁夏海原中图分类号：￥６５１　文献标识码：Ｂ　文章编－￣－：１００７—０９０７（２００８）０５—００４２一Ｏｌ　１．２试验方法　７５５２００）　位于宁夏中部干旱带的海原县压砂地西甜瓜种植面积已发　展到１．２７万ｈｍｚ。随着面积的逐年扩大，产量大幅度增加，由于　收获时间相对集中．存在较大的市场风险。为了解决这一矛盾，　通过分期播种试验．摸索不同播期对产量及效益的影响．探索当　地气候条件下的西瓜最佳播期．对我县西瓜产业的健康发展具　有一定的现实意义　１材料和方法　１．１试验处理　试验采用顺序排列。不设重复。株距１．２ｍ。行距１．８ｍ．６６７ｍ　播３ｌ０株，每小区播３０株，小区长１８ｍ．宽３．６ｍ．小区面积　６５ｍ２．播种前补灌１次，折合６６７ｍ２补水８ｍ３．供试品种为当地　主栽品种金城５７号　２结果分析　２．１　不同播期对西瓜产量的影响　表１表明．西瓜不同播期对产量的影响并不十分显著．主要　与西瓜的生理特点相关．由于西瓜对播种期要求不严．同时受当　地干旱条件下的降水时空分布不均的影响．因此．当地西瓜产量　的高低主要取决于当地降水的多少．以及时空分布的是否均衡。　实验共设９个处理．即从４月２０日至５月３０日每５ｄ１　个播期，共９个播期，即；４月２０日；４月２５日；４月３０日；５月　５日；５月１０日；５月１５日；５月２０日；５月２５日；５月３０日。　表１　不同播期对产量、效益的影响　２．２不同播期对产量效益的影响　３小结　试验结果表明．西瓜不同播期对效益的影响十分显著（表　根据当地气候条件以及近几年的市场运销规律．笔者认为．　由于目前西瓜种植面积迅速扩大．西瓜播期适度排开．有利于满　１）。产值及效益的高低主要取决市场需求规律的变化，２００７　年７月下旬至８月上旬．当地出现一个西瓜销售高峰．且市场　价格高。所以。早瓜效益明显优于晚瓜，后期连续出现多日低　温阴雨。出现了西瓜滞销现象，严重影响了农民的正常收益，　但同时也可以看出．在当地西瓜销量接近尾声的时候．又出现　了价格反弹现象　收稿日期：２０ｏ８—０７—２４　基金项目：旱作农业项目　足不同消费市场的西瓜需求．降低市场风险．但早、晚瓜的比例　一定要适当．即５月１０日以前的早瓜播种面积一定要达到总播　种面积的７０％以上为宜。同时．仅靠单一品种排开播期仍然显　得有些不足．必须尽快改变当地的现有品种结构．并且通过改进　栽培方式来实现增产、增收的最终目的。　（责任编辑吴云霞）　（上接１１页）　目前，农村信用社电子化水平比较低，已严重　掌握先进科学技术，学会科学种田、科学管理，同时把改革信息、　滞后于其他金融机构。对其业务发展造成了严重影响：一是制约　传统业务．二是制约中间业务．三是制约清算业务。今后必须加　市场信息、科技信息及时传递给农户，引导农民和贷户依据市场　需求变化调整产业结构．增加效益。　快发展步伐．尽快提高电子化水平．实现全国农村信用社计算机　联网．开通全国通存通兑业务，近而开发信用卡业务、电话银行、　网上银行业务．以适应人世后农村经济发展变化趋势的要求　３．７搞好资金营运。充分发挥支农资金效益　多级法人体制制约了农村信用社业务发展和资金使用效益．　参考文献：　【１】李　静．为农村提供更多的贷款服务［Ｊ】．中国农村观察，２０００，３２　（３）：２３—２５．　【２】崔瑛．论农村信用社对西部开发的支持和服务Ｕ】．云南师范大学　学报，２００２，３４（３）：１２—１５．　造成了资金余缺和发展水平不平衡　今后要加强对信用社业务发　［３】马忠富．中国农村经济合作金融发展研究【Ｍ】．北京：中国金融出版　社．２００１．　展的统筹规划．推进城乡一体化建设战略的实施，最大限度发挥　资金使用效益。一是支持农村小城镇建设，加快农村劳动力转移；　二是支持“公司＋基地＋农户”的发展模式．加大对农村龙头企业的　支持力度．实行“三优化”即计划、信贷、资金＿一优化；三是继续办　好住房贷款、助学贷款及其他生活消费。　３．８要将信贷支农同科技支农、信贷富民结合起来　要充分利用农村信用社多点面广、与广大农户联系密切的　优势．在搞好信贷支农的同时．向农民传播科技知识。帮助农户　ｆ４Ｊ谢平．中国农村合作社体制改革的争论【Ｊ］．金融研究，２００１，（１）：３－５．　【５】徐志勇．试析金融如何支持农业和农村经济结构的调查［Ｊ】．湖北省　计划管理干部学院学报，２００２，（２）：４５—４６．　【６】徐志勇．当前农户贷款难的原因与对策建议【Ｊ］．理论月刊，２００２，（６）：　１０Ｉ一１０２．　［７］孙景同－中国农村经济市场化程度的测定　内蒙￣２ｏｏ７，（１），４　【８】晋　奇，张成玉．农业信贷需求发展瓶颈及对策【ＪＪ．内蒙古农业科技，　２００６，（１）：ｔ６－１７　（责任编辑吴云霞）