城市商业银行的“小银行优势”

城市商业银行的“小银行优势”

作者：安欣欣

来源：《时代经贸》2011年第20期

【摘 要】中小企业由于规模比较小，通常由于不能够提供有效的担保，财务制度不健全，信息不透明等现象，使得融资难问题一直是一个世界性的难题。尤其是在金融危机以后，在当前的背景下，为了抑制通货膨胀，中央银行实行了紧缩的货币政策，多次提高法定准备金率，缩减了银行的信贷规模，导致大量的中小企业面临破产倒闭，最近浙江温州发生的愈演愈烈的民间高利贷现象，使得中小企业的融资难问题又一次成为关注的焦点。本文主要是通过借助北京银行开展的知识产权质押贷款的研究，来阐述一下城市商业银行的“小银行优势”。北京银行荣获“最佳中小企业服务银行”，“最佳组织策划”两个奖项。在全国范围内截至2009年4月末，该行中小企业本外币贷款余额超过600亿元，贷款增速达到13%，高于全行贷款平均增速，今年已累计为中小企业发放贷款超过200亿元。主要行业投向为节能环保、新型材料、生物医药、电子产品等，客户大多数集中于拥有专利技术的高科技企业。 【关键词】城市商业银行；质押贷款

一、易于进行产品制度创新

国有银行由于规模经济优势将业务主要集中于大城市的优质客户，而且当前银行业的同质化竞争日益激烈。由于城市商业银行应转变其经营理念，将市场定位于服务当地的中小企业，加强产品的制度的创新能力和应变能力。北京银行坚持走“特色化、差异化、惊奇化”之路，小巨人”品牌项下产品种类已多达49种，可满足处在创业、成长、成熟期等各阶段的中小企业融资需求。在产品的细分上，北京银行根据知识产权质物的不同分为发明专利权质押贷款，实用新型专利权质押贷款，商标专用权质押贷款，版权质押贷款，并且规定了具体抵押的比例，如发明专利权质押比例不得超过25%，实用新型专利权质押比例不得超过15%，驰名商标质押比例不得超过30%，普通商标质押比例不得超过20%。 二、易于建立高效的业务操作流程

目前银行开展知识产权质押融资的主要流程如下：第一步，由企业向银行提出知识产权质押融资的申请；第二步，银行委托评估公司或会计事务所对知识产权进行价值评价；第三步，银行以资产评估报告为依据与企业协商贷款额度；最后，银行需要以相关材料为基础到京国家知识产权局进行审批和登记。最后所有的知识产权质押贷款都需要到北京国家知识产权局进行审批和登记，此过程一般需要3个月的时间。由于知识产权固有的特点，不同于其他的贷款，需要对其价值进行评估。从中我们可以看到知识产权质押贷款的发放过程比其他贷款方式复

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杂，时间也相对较久。目前大银行尤其是国有商业银行普遍上收了信贷决定权，大银行基层客户经理所获取的信息在向决策层传递的过程中由于逐笔上报上级行审批，层层把关，使得评估过程更加的复杂，容易滞后和信息的扭曲，从而降低质押贷款的的效率。而城市商业银行是一级法人，具有较大经营自主权，决策容易实现，贷款流程容易简化。而北京银行成立的首家科技型中小企业特色支行中关村海淀园支行，在管理机制、产品设计、内部考核、专业团队等方面都进行了开拓性的创新，设立了由“市场经理、风险经理、客户经理、理财经理”等角色组成的“小巨人”服务团队，设置了绿色通道精简授信审批环节，实现中关村科技型中小企业贷款3-5个工作日快速放款。 三、易于进行风险控制

由于知识产权具有很强的专业性，加上我国的产权交易市场不发达，关于产权纠纷方面的法律也不完善，使得变现能力比较差。知识产权一般不作为支撑商业贷款的唯一担保物，而是被视为一种辅助性的担保，与其他一些更加传统的有形及无形担保物组成一个“资产包”进行担保贷款。不仅如此，美国针对高科技型的中小企业开展融资业务最为成功的硅谷银

（SihconValley Bank），知识产权质押也只是其整个投资策略中的一个降低投资风险的工具，真正开展的知识产权的数量也是比较少的。北京银行与北京市知识产权局签署《全面战略合作暨推动知识产权质押融资协议》，加大与担保公司、再担保公司、风险机构，知识产权评估机构的合作。北京银行针对中小企业推出的“小巨人”融资产品，强调依据质物和企业的还款能力，也不是完全依靠知识产权本身，还是看其第一还款来源——企业的生产经营情况。 四、具有天然的地缘优势

城市商业银行由于固有的地缘优势，土生土长，立足本地经济发展，容易得到地方政府的政策扶持，以有效实现资源共享和优势互补，借政府平台构建营销网络渠道，从源头上批量获取客户资源，对拥有自主知识产权的企业提供高效便捷的服务。在质押贷款中，由于出质人和银行之间存在着明显的信息不对称，当知识产权存在法律上的权属界定问题，出质人为了获得急需的贷款会进行虚假质押。银行对出质的知识产权不易控制，导致风险防范难。在这样情况下，城市商业银行由于与当地中小企业长期、多方位的合作，信贷员经常可以深入客户第一线，进入企业调查，银行的关系专用性投资能够保证银行更有效地收集和分析处理这些对还款能力有重大影响的信息，从而了解小企业真实的知识产权开发研究及应用状况和企业的真实还款意愿与能力，及时的发现并且分析处理可能造成违约风险的信息，并采取相应的风险管理的措施。相比之下，大银行为了控制风险，往往只注重企业的财务报表析，忽略了这些重要的软信息。北京银行知识产权质押贷款，包括华旗资讯、康腾医药等多家企业从中获益从而真正的成为中小企业的天然盟友。

五、易于进行有效的信贷激励和考核激励

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从国有银行经理的激励约束机制来看，向中小企业贷款的风险太大，而且信息透明度太低。中小企业多是私营企业，贷款失败时国有银行的经理难以向上级做出合理的解释，容易被怀疑为曾经受贿。相反，如果贷款给国有企业特别是政府曾经表彰过的优秀国有企业，贷款失败的责任就难以追究到银行经理的身上。各家国有银行已经普遍实行信贷权集中，授信力上收的做法。即使信贷决策权原则上被下放到基层，在贷款的操作过程中，基层经理贷款权被削弱的情况仍然时有发生。目前城市商业银行普遍实行贷款第一责任人制度，加重了对信贷人员的贷款风险责任约束，明确了贷款风险责任，并且也建立了相对应的有效的激励机制，有效的克服了贷款发放风险业益不对称的现象，极大地提高了信贷人员的工作积极性。北京银行在知识产权价值评估方面，北京银行已建立单独的考核定价机制。在公司内部，也对知识产权质押贷款专门下达了任务指标，并对完成知识产权质押贷款的客服经理给予与普通贷款相比5到10倍的奖励政策，积极推动知识产权质押贷款工作。

参考文献：

[1]程慧霞著.中小商业银行生存与发展[M].中国经济出版社,2004.

[2]周立.戴志敏.中小商业银行竞争力与发展[M].中国社会科学出版社,2003. [3]潘萍.民营企业职业经理人激励机制探究[J].山西广播电视大学学报,2008(1).

[4]黄佳佳,冯邦彦.我国中小银行对中小企业融资机制的有效性研究[J].南方经济,2003(9).

作者简介：安欣欣（1984－），河北石家庄人，河北经贸大学金融学院金融学硕士研究生，研究方向：公司治理。