银行审核贷款申请考虑的因素

1、个人信用纪录，特别是申请人在本银行账户中往来的信用纪录，看是否出现过透支、拒付等不良行为。

2、个人负债比率。一般情况下，银行只有在申请人还本付息的负担不超过其税后年收入25%的情况下，才会考虑向其提供无抵押贷款。

3、个人就业纪录。银行掌握的一般标准是，申请人应有一份稳定的工作，能够获得可靠的收入，才有能力归还贷款。

4、贷款额上限。贷款额上限的确定，主要看申请人的基本收入水平、负债水平和贷款期限，然后再做综合评定。一般的标准是，无抵押的个人贷款不应超过申请人每月基本收入的1.5倍。

5、贷款期限。对于旅游、支付个人所得税等方面用途的贷款，银行提供的贷款期限一般在一年内。对其他方面用途的贷款，银行的贷款期限通常也不超过两年。

6、贷款定价。对这类贷款，银行一般都倾向于按照优惠利率提供贷款。因为能够通过银行审核获得无抵押贷款的个人，都属于低风险类型的银行客户，应当获得较好的利率。

7、个人保险。虽然无抵押个人贷款不需要借款人提供抵押，但银行还是要考虑到如果借款人发生死亡、伤残等意外的情况下，如何能够收回贷款的问题。最常见的方式就是了解借款人是否有个人保险，投保额是否充足。如果没有，银行会向借款人推销寿险和残废险。

一、企业如何贷款，贷款流程是怎样的

1、选择银行，提出贷款申请

按照银行类型的不同，可将银行划分为中央银行、商业银行、投资银行和政策银行几类，目前只有商业银行可办理个人贷款业务。首先，市民应向银行提出贷款申请，填写贷款申请书，便按照贷款类型的不同，提供相应的申请材料。

2、提交材料，银行进行审批

申请材料准备齐全后，便可到银行提交办理，银行在收到个人贷款申请后，将会进入一个严格的审批流程。在审批过程当中，银行会对借款人的信用、收入、还款能力、负债情况、家庭背景等条件综合判断，确定是否能够为其发放贷款。

3、签订合同，开设监管账户

通过贷款审批后，银行会通知担保机构或借款人签订借款合同和担保合同。在合同中，将明确了个人贷款的类型、金额及用途，同时还会协商好还款的利率、期限以及方式等等。按照相关规定，借款人需在银行开设专门的资金监管账户。

4、贷款发放，办理提款手续

借款合同一旦签订，贷款双方都将受到法律的约束，都应如期履行合同的条约与款项。在贷款发放后，贷款资金将直接划入第三方的资金监管账户之中，要想取得个人贷款，交易双方则需持相关的凭证到银行办理提款手续，银行审核后方可取得贷款。

5、按时还款，合理支配资金

根据合同规定，银行通常会在提款当日开始计算利息，而借款人则应履行偿还义务，按时偿还本息。尽管贷款已经发放，银行作为债权的一方，还会对借款人的贷后情况进行监督，如发现借款人违约，银行有权追回贷款并追究法律责任。