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贷款程序简单
这些平台的贷款程序简单得令人惊讶。
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按照他的解释，在校大学生想要贷款，只需提供身份证号码、学生证号码及个人所在学校、学院、班级信息即可。此外，所有操作全部是线上的。。。
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。。但该人士也表示，除非逾期不还款，否则父母不会知道。当记者问到平台既然承诺替学生保密，不让其父母知道贷款事项，又如何做到核查关系呢，上述客服则表示这是公司风险控制系统的工作，自己不太了解。
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所以，许多大学生申请贷款，家人是完全不知情的。不过，许多学生或家庭是幸运的，即便他们接触过校园贷款平台，却没有负债累累，也没有在债滚债的绝望中结束年轻生命。。。
利息或高过本金
程序很简单的校园网络贷款代价很高。
；第二种是P2P平台，具有为大学生提供助学、创业的贷款项目，比如宜人贷、名校贷；第三种则是网络购物平台提供的消费信贷服务，比如淘宝上的蚂蚁花呗。
然而不管哪一种，其贷款利率，与同期银行信用卡相比，都较高，有些甚至可以归为高利贷。
网络信息显示，“速溶360”能为在校大学生提供高达15000元贷款，最多可分期12个月，借款月利率为1.30%；“拍来贷”最高可提供5000元贷款，可分期12个月，月利率为1.16%；《经济》记者查找的贷款平台中，相对月利率较低的为“贷先生”，分期12个月的月利率为0.75%。而银行系统内，以交通银行为例，信用卡分期，24期月利率为0.72%，3期则为0.93%。
有些平台在设置明面上的月利率外，还增加一定比例的服务费和押金，押金从贷款中扣除，而一旦逾期不能还款，违约金与罚息的比例也非常高。比如，名校贷每天会收取贷款金额的0.5%作为违约金，趣分期则每天要收取贷款金额的1%，还有少数贷款平台会收取贷款余额的7%至8%作为违约金。因此，即使最初的贷款数额并不很高，如果出现不能按期偿还的情况，最终本金加上利息、罚息、服务费和违约金就可能成为一大笔钱。
据悉，河南的郑德幸就有一笔贷款为8000元，但是两个月就连本带利滚成了12000元。当然，这不是唯一的例子。在2014年“双11”期间，一名赵姓大学生通过趣分期在网上商城购买一部卡西欧单机自拍器，价格为8522.1元，分为18期，每月还款473.45元。。后商城在2015年11月，要求归还欠款7101.75元，滞纳金24216.97元，再加上违约金，共计3万余元，大大超过最初的消费金额。
时至今日，诸多已经证实的消息显示，郑德幸之所以卷入高额贷款，不仅有个人开销缺乏节制的原因，也因其一度迷上。但对于绝大多数在校大学生来说，这些自由且管制宽松又能够避免父母约束的贷款平台，为他们提供最多的是提前消费的机会。
“有时候家里给的钱不够，有些东西想买，所以就贷款了，以后的几个月省吃俭用就可以了”，“网购很方便，有些衣服会打折，就顺手先买了以后再付钱，但也不会总这样”，“偶尔会有急用钱的时候，跟家里解释起来比较麻烦，就在网上申请”。走访中，上述是一些接触校园贷款平台的学生给出的理由。
为什么没有向银行申请贷款？至少银行更安全，利率更合理。
“银行可以为学生提供助学贷款，但是单纯的消费行为，是不可能的，即便助学贷款，也不是所有地区都有。。
监管太过缺失
细说起来，很多事情都有缘由，显得很靠谱，可是出现了悲剧，大家就莫衷一是了。一个失去生命的学生，一个破碎的家庭，和一些收不回资金的平台。说到底，竟不知道是谁的错。
2004年9月，各大高校开学之际，金诚信和广东发展银行联名发行了首张“大学生信用卡”。此后，中国工商银行、招商银行等连续跟进，一时间，大学生信用卡火了起来。随后，各种问题暴露出来。
为规范行业秩序，2009年7月，证监会印发《关于进一步规范信用卡业务的通知》，要求银行业金融机构不得向未满18周岁的学生发放信用卡（附属卡除外）；。
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上述规范在短时间内取得效果如何另当别论。但网贷平台走进校园，却几乎没有任何约束管理规范。父母在不知情的情况下是否应该替子女偿还贷款？同学之间互相冒名贷款，平台又该承担什么责任？冒名贷款人本身是否应该受到法律制裁？一系列问题都没有针对性的解决方案。
记者曾多次就网络贷款和P2P平台问题请教专家学者，借贷平台不属于金融机构是公认的，因此它不在银监局的监管范围内。此外，网络贷款平台现尚无准入门槛，只需取得工商部门的营业执照并在工信部备案即可，加之该领域几乎没有自己的行业组织机构，要以“三无”概括也不过分。
即便如此，“网络贷款平台在现有法律框架内是合法的”，北京亲民律师事务所主任、资深律师李志在接受《经济》采访时这样说，“但却不代表他们不需要对自己的行为负责”。
1、政府对助学贷款协调督促难以到位。我国金融管理体制在98年实施了重大改革，金融机构（农村信用社除外）实行垂直领导和管理，造成政府协调督促难以落实。
2、金融机构对助学贷款缺乏兴趣。助学贷款是一现政策性业务，与金融机构的经营目标和网点现状存在着矛盾。助学贷款业务具有单笔金额少、涉及环节多，回收期长，利率低，管理成本高的特点，经办每一笔业务所花费投入的人力、财力、物力成本，加上各项费用，使该项贷款收益少甚至亏本。并且助学贷款利息50%部分需要财政补贴解决，而财政补贴部分须经教育、财政部门层层审核审批，往往难以在较短的时间内落实到位，影响了金融机构当期利息收益。
3、助学贷款制度设计和职业道德建设滞后。各金融机构没有制定相应的助学贷款操作办法，对助学贷款的开办机构、申请条件、发放程序、会计核算办法等缺乏具体的制度设计。部分学生家长错误地认为助学贷款也属于“国家福利”性质，可无偿使用。更有人认为助学贷款只怕贷不到，不怕还不掉，到期自有国家会想办法核销。部分信用社在把助学贷款作为一种稀缺资源，加以感情化、权力化的运用，大大提高了助学贷款的门槛，使处于社会弱势群体的贫困家庭可望而不可及。助学贷款逐渐演变成了一种人情贷款、权力贷款。
助学贷款工作开展的好坏，直接关系到国家和人民的福祉。根据**县助学贷款工作实际，为此建议：
1、加大宣传力度，提高对助学贷款的认识。各职能部门要充分提高思想认识和政治觉悟，进一步全面贯彻落实已出台的相关政策和措施，不断改进和完善助学贷款的方式方法。金融、教育部门和新闻媒体要向学生和全社会作好政策宣传工作，让每位学生、家长及社会各界都能了解助学贷款的相关内容和相关政策。教育部门应督促学生、家长配合金融部门做好助学贷款的管理、情况反馈和毕业后的跟踪工作。
2、政府应指定金融机构办理大学生助学贷款业务。农村信用社办理助学贷款业务具有不可替代的优势和理由。农村信用社点多面广，机构网点遍布全县各乡镇，符合贫困学生分布状况，能更近更快地解决城镇农村贫困学生助学贷款的需求。同时，政府应出台相关优惠扶持政策，对信用社开办此项业务增加的成本支出，应给予一定方式的弥补，对有关税费，给予适当的减免。
全面贯彻党的十七大精神，以科学发展观为统领，积极推进全民创业，逐步建立起具有*特色的大学毕业生创业支持体系，解决大学生自主创业过程中存在的门槛较高、培训不足、资金获取渠道有限、信息交流不畅等问题，有效促进我市全民创业工作再上新台阶，为*的社会经济发展做出贡献。
二、组织领导及职责
。工作协调办公室负责指导协调创业贷款工作；制定创业贷款有关政策；制定创业贷款年度工作计划；建立定期协商机制，对创业贷款工作进行指导、考核、监督；向市政府提交创业贷款工作报告；审议调整创业贷款基金规模等有关工作。
三、各部门职责
创业贷款工作协调办公室各组成部门要认真做好大学生创业贷款相关工作。
（一）市创业办负责协调大学生创业贷款日常工作，制定大学生自主创业培训管理办法，认定大学生自主创业培训基地资格，颁发培训合格证书。
（二）市金融办负责牵头制定创业贷款有关政策。
（三）市财政局负责创业贷款基金的筹集管理，监督大学生创业贷款基金使用情况。
（四）市劳动保障局、市人事局等部门负责大学生自主创业培训工作。
（五）市科技局负责制定大学生自主创业项目评审办法，负责组织创业项目评审。
（六）市商业银行负责创业贷款的发放和回收，并对创业贷款进行贷后管理和履职催收。
创业贷款工作协调办公室各组成部门要切实重视大学生自主创业贷款工作，加强协作沟通，根据各自职责，制定简便易行的管理办法及实施细则，并确定专人负责此项工作。
四、贷款性质
创业贷款是市政府为促进全民创业，将信贷体系引入自主创业服务体系，与市商业银行共同开发的，由*市经济技术投资担保有限公司提供担保，市商业银行自主发放的贷款。
五、贷款申请对象及条件
（一）贷款对象为在2008年1月1日后创办的，注册地和纳税关系在*市辖区，且从事高新技术产品研发、生产和服务，或从事现代服务业、现代农业开发等的小型法人企业。
（二）贷款对象具有创业计划书，且贷款项目具有可行性研究报告。
（三）贷款企业法定代表人为具有*市户籍，近年来取得毕业证书的大学毕业生（含研究生）及国外留学归国人员。
（四）贷款企业法定代表人具有市创业办认定的创业培训合格证书。
（五）贷款企业法人代表或实际控制人无违法乱纪行为、无不良信用记录。
六、贷款用途、期限、利率、还款方式和额度
（一）贷款用途：
创业贷款主要用于企业的生产性固定资产购置、企业流动资金等正常经营的资金需求。
（二）贷款期限：
创业贷款的期限一般不超过二年。贷款到期前由借款人提出申请，经市商业银行审核同意后可办理展期。
（三）贷款利率：
创业贷款的利率执行中国人民银行公布的同期、同档次基准利率。
（四）还款付息：
创业贷款原则上实行到期一次还本、按季或按月结息。
（五）贷款额度：
创业贷款额度根据创业项目的实际资金需求确定，原则上不超过50万元。
七、贷款申请程序
（一）贷款申请人取得市创业办认定的创业培训合格证书后，持创业计划书或项目可行性研究报告向市科技局提出项目技术性、可行性评审申请。
（二）贷款申请人持市科技局项目评审意见到*市经济技术投资担保有限公司申请并办理担保手续。
（三）贷款申请人持*市经济技术投资担保有限公司的贷款担保意见书到市商业银行经办支行申请贷款。
（四）市商业银行按照贷款发放程序独立审核并决定是否发放贷款。
在审核的各个环节，凡是提出否定性意见的，应向市创业办和申请人本人出具书面意见。
八、贷款管理
创业贷款的日常监督管理和稽核工作由市商业银行和*市经济技术投资担保有限公司共同负责，两部门要提高金融服务效率，加强对贷款的跟踪检查，制定切实可行的风险防范措施，有效防范贷款风险。
九、对各方要求
（一）市科技局和*市经济技术投资担保有限公司应分别在30个和15个工作日内完成相关评审、审查，并出具评审、审查意见。
（二）借款人承担还款责任，到期不能按时偿还贷款的应承担相应的法律责任。
（三）市商业银行和*市经济技术投资担保有限公司应加强对贷款的管理及跟踪检查。
（四）对不按规定办理或因渎职造成损失的，要依法追究相关人员的责任。
[关键词] 大学生 助学贷款 诚信
1997年我国高等教育收费制度改革，上大学不再由国家包经费，而要自己承担一定的学费和生活费。尽管不同学校、不同专业的收费标准有所不同，但一个大学生一年要支付几千元甚至上万元的学费、生活费，对于很多家庭来说，是十分困难的。党和政府十分重视贫困生上大学的问题，从1999 年起在全国推行国家助学贷款政策，助学贷款政策的推行使很多家庭经济困难的大学生能够顺利完成学业。申请助学贷款的贫困学生无需任何物件抵押，仅以自己的大学生身份和信誉作担保，按一定的申办程序即可获得国家助学贷款，因此，大学生的诚信度直接关系到助学贷款这一意义重大的政策能否更好地实施与推广。然而令人感到失望的是，很多大学生在毕业很多年后并没有如期归还贷款，银行出现了很多“死账”、“呆账”，由于大学生的诚信危机严重挫伤贷款银行开展助学贷款的积极性，从而使国家这项利国利民的政策难以推进，因此，必须加强对大学生的诚信教育。
一、大学生建立诚信的重要性
国家助学贷款是银行以学生的信誉作为担保而发放的，大学生不仅要维护个人信用度，还肩负着维护整个社会信用的使命，大学生诚信与否，将直接影响我国信用体系的建立。大学期间，是学生的价值观和人生观形成并逐渐定型的关键时期，如果在这个关键时刻缺乏正确的诚信教育，那么必将影响学生良好品行的形成，有的甚至会误入歧途，走向犯罪的道路。大学生成才的首要保障就是诚信，学生从学校获得各种知识和技能，但并不能保证会为国家和社会的进步做贡献，相反如果是一个缺乏诚信道德的大学生，还会危害整个社会和人类。因此，加强诚信教育无论对我们大学生个人还是对于国家经济和社会的发展都有着非比寻常的意义。
二、助学贷款中大学生诚信缺失的表现
1、由于在校期间助学贷款是免利息的，因此很多不是特别需要贷款的学生拿着虚假的家庭经济困难证明获得了助学贷款。
2、贫困大学生的日常消费与困难生身份不符，很多获得助学贷款的学生使用高档手机、笔记本等。
3、助学贷款学生有违息现象，学生毕业后每年一度的还利息时间出现了大量的违息。
4、助学贷款学生存在着违约现象，毕业几年后贷款到期时出现了很多不按期还的现象，甚至还有恶意逃债不还的现象，等等。
二、诚信缺失的影响
1、诚信缺失对助学贷款政策的影响
根据有关方面的调查，国家助学贷款坏账率已高达10%。享受了助学贷款毕业生的违息、违约行为在银行和学生之间形成一个恶性循环。由于坏账比例逐年增高，有的银行直接拒绝开展助学贷款业务，有的减少各个高校申请助学贷款的名额，有的降低申请助学贷款的成功率。前面人的不诚信行为对后面需要申请助学贷款的学生带来难度，因此申请助学贷款的大学生要树立诚实守信的观念，做一名诚实守信的大学生。
2、诚信缺失对助学贷款大学生的影响
申请助学贷款的大学生，如果毕业后按时还款，在银行系统就会有良好的信用度，为自己以后在各个银行开展业务打下良好的基础。反之，如果毕业后没有按时还款，恶意拖欠，有的甚至拒绝还款，就会出现很差的信用度，就不能在银行开办信用卡、享受贷款买房等等。在信用度评价体系越来越完善的今天，一旦丧失信用度，会让这些毕业生在社会上失去很多机会，甚至寸步难行。因此，诚信对助学贷款学生自身尤其重要。
三、解决大学生诚信危机的对策
诚信，不仅仅反映在助学贷款的问题上，它还存在于我们日常生活、学习和工作之中。助学贷款大学生诚信的丧失只是冰山一角，我们只有结合高校大学生诚信缺失情况的现实特点，将普遍性和特殊性紧密结合起来，才能真正做好大学生诚信教育工作。
1、在大学生中广泛、深入地开展卓有成效的诚信教育
首先我们要在校园里创造一种有利于诚信道德品质形成的环境，引导学生做一个诚实有信誉的人。其次要开展相应的诚信道德教育宣传活动，让学生认识到诚信的重要性。然后要对校园里面发生不诚信的事进行舆论的谴责，确立诚实守信的校园风尚。最后学校应该把诚信教育加入到学生的课程体系中，而且是每个专业的必修课。通过开展不同形式的诚信教育活动，将诚信教育贯穿于大学生的日常行为教育之中，努力提高学生的诚信观念和意识，让学生在实际生活和学习过程中去体会诚信、理解诚信，并自觉运用诚信，把外在的教育内化为自身的精神需求，自觉成为一名诚实守信的大学生。
2、建立健全大学生诚信制度
诚信素质的培养，仅仅靠思想教育是远远不够的，还必须要有健全的制度来约束，因此，学校应完善大学生信用制度评价体系，其中包括：建立大学生诚信档案，定期将学生守信和失信的行为记录在案并装入毕业生档案；加大信用制度监督机制，定期组织诚信评估小组对每个学生进行诚信评估；加强违反诚信惩罚机制，让学生明白在学校失信会受到校规校纪的处罚，走向社会，会受到法律及法规的惩处；把学生诚信记录作为评奖评优、入团、入党的重要考核标准。只有使大学生们从心底体会诚信的重要性，才能使他们把诚信意识外化为诚实守信的日常道德行为。高校必须在营造诚实守信的环境里，建立能够约束学生各种行为的制度。
3、加强学校、家庭、社会的合作，共同完成对大学生的诚信教育
学生跨入大学时已经被教育了十几年，而且家庭的教育对学生的影响也是非常广泛且深刻的。当今社会不良风气充斥着各个层面，有些家长的不诚信行为也给学生们很大的负面影响。大学是学校连接社会的最后一站，在短短的大学期间让学生真正意识到诚信的重要性，并且要落实行动上，并不是一件容易的事情。。
大学生的诚信问题并不只是我们当代大学生值得深思的问题，更是一个值得社会深思的问题。诚信，对每个人都绝对不是小事，它决定了每个人在社会中扮演的角色，是每个人的品行、道德的具体表现。一个人的知识和技能是随着职业生涯不断发展的，而诚信品质的修炼是每个人一生的课题。
参考文献：
[1]龙显均.从国家助学贷款看大学生诚信危机[J].中国高教研究，2004(4).
关键词：大学生；网络 贷款；金融风险
一、引言
当代社会，互联网金融日益兴起，而其中最引人瞩目的要数网络贷款。依据统计数据，2016年9月全国P2P网贷每日平均55万人次参加，环比上升6.16%。网络贷款由于申请门槛低、手续便捷等特点弥补了传统贷款的缺点，使大学生申请贷款成为可能。但由于层出不穷的网络平台、参差不齐的审核制度，网络贷款在让借款人尝到提前消费好处的同时也带来了越来越多的问题。“大学生网上贷款借5千半年后还1万”、“大学生在校园金融平台负债近60万元，因无力偿还选择跳楼自杀”等诸如此类的新闻呈现不断增多的趋势。许多面向校园的网络贷款平台不断因为审核不透明、利率过高、无人监管等问题受到各方质疑，而近期爆出的部分网贷平台的“裸条”事件再一次将大学生网络贷款推上了风头浪尖，不得不让人们对网络贷款这种新兴的消费方式产生怀疑。
目前大学生网贷越来越受到各方面的重视：郑晨曦（2015）认为大学生的认知及行为与互联网金融相互作用。阎维博（2016）认为网贷评级行业盲目无序发展及其误导滋生了网络贷款中的问题。宋雁慧（2016）认为应该正视延迟折扣、即时满足等青年消费心态，允许大学生适度提前消费，同时加强对网贷的制度性约束和个人信用的制度规制。梁鹏（2016）指出需从源头、出借和借入的角度防控大学生网贷风险。综上所述，在对大学生网贷的态度上，学者中存在分歧，但大多仍保持谨慎，认为其利弊同时存在，不应禁止其存在，但应加强控制和监管力度。
二、调查问卷设计及结果分析
（一）调查问卷设计及整理
大学生群体信用评级低，无法获得传统的银行贷款，只能寻求网络贷款的帮助，但该群体对网络贷款的实际认知程度则很难判断。为探究大学生对网贷平台的认知程度，本文就“网络贷款”及其相关问题对部分大学生群体进行了调查。本次问卷题目为《关于大学生对网络贷款的认知程度和相关情况的调查》，主要针对大学生群体。问卷共34题，包括三个方面：第一部分包含调查人员的基本信息，共5题；第二部分针对大学生的消费观念和意识，共7题；第三部分重点调查大学生对网络贷款的认识以及态度，共21题。本次问卷主要采用网上发放问卷的形式，共收回122份问卷，其中有效问卷118份，有效率96.7%。。
（二）调查问卷结果分析
。月消费水平基本控制在500-2000元，考虑到当前的物价水平，该数目属正常范畴；支出最多的项目为饮食，其次为娱乐活动、服装、书籍等，基本为生活必须花费。当生活费不够时，68.64%的学生选择省吃俭用，40.68%的学生选择做兼职，仅11.86%的学生选择网络贷款或其他类似贷款的形式解决资金紧张的问题。
对网络贷款的了解及使用情况的调查显示，超过一半的学生对网络贷款并不感兴趣，主动了解网贷的仅有10人次，占6.78%，更多的学生则是通过周围人的宣传（22.88%）或从其他途径（19.49%）了解。可见大学生对网络贷款的认知较为被动。
20.34%的学生曾使用过网络贷款或类似网络贷款的消费方式如分期付款等（图1）。网贷更多的是应急或大额支出（如购买手机等）的考虑方式，愿意使用这种方式弥补日常消费或支付学费的学生为38.98%，有19人次认为网络贷款可以用来偿还之前的欠债。大部分学生将网络贷款当作一种迫不得已的方法，与国外学生较多的利用贷款支付学费形成对比，大部分学生仍表现出不信任和观望状态。
对于网络贷款平台（图2），学生接触更多的是一些传统电商平台提供的分期付款业务，如淘宝推出的“蚂蚁花呗”和京东推出的“京东白条”；一些专门的分期购物平台，如趣分期、分期乐等，也被一些大学生所熟悉；与此相对的是，在真正的P2P网贷平台中，除了借贷宝有18%的学生了解外，对其他平台的认识则很少。对于一些专门针对大学生群体的网络贷款平台（如爱学贷、名校贷等），仅有10人次了解，可以说大学生群体对于网络贷款的认识相当局限。
。7.63%的大学生对网络贷款所要承担的责任较了解，24.58%的学生则完全不了解逾期不还的后果。大学生普遍认为学生网络贷款应该有一定的限制，并且数额应限制在较低水平或者根据贷款人的评级制定。66.95%坚信自己的身份没有被冒用过，30.51%的人则不能确定，2.54%的人明确表示自己曾被冒用过身份进行网络贷款。
对网络贷款的特点及未来发展的调查显示，近年来网络贷款在高校兴起，主要原因是能够满足大学生的消费需求以及获得资金快捷、申请方式简单等特点，抓住大学生的从众心理以及对新鲜事物新奇等特点。未来网络贷款如想进一步发展，必须严格规范网络贷款平台的借贷制度和审核流程，保证借款者的信息安全。面对这一新型的消费方式，人们需要一个适应时期，同时网络贷款自身也要不断完善和规范才能真正适应社会和时展，才能被更多人接受和使用。
三、大学生网络贷款面临的风险
大学生网络贷款面临的风险多、变率大，其中主要包括借款者风险、平台风险、政策风险。
（一）借款者――大学生需面对的风险：
1.知识匮乏。大多数大学生社会阅历不足，风险承受能力差，又缺乏金融方面的概念，容易被商家广告中所谓的优惠利率而不是实际利率诱惑欺骗，无法判别某些网络贷款实际上是高利贷，侵犯了个人利益。
2.信用风险。大学生未建立起成熟的消费观，抗诱惑能力差，存在“贷款金额小没关系”的错误认知，没有认识到逾期对个人生活和信誉的影响，有的学生甚至同时在多个网贷平台贷款，造成信用过度“透支”。大学生网贷消费实际上是将大学生的父母作为贷款担保人，加重了家庭的潜在负担。
3.信息泄露。大多数网贷平台声称能够保证信息的安全，但借款者的真实身份还是有可能通过部分公布的信息中得出，信息的安全性值得怀疑。此外，诸如“裸条”照片等惩罚性的信息公布是对大学生信誉和心理的双重打击。一些平台甚至对外销售贷款大学生个人信息，为犯罪诈骗提供了可能。
4.欺诈风险。某些网贷平台缺乏管理能力和资质，却谎称平台实力雄厚。大学生群体很容易被广告效应所欺骗，一旦进入则可能危害到自己的日常生活和未来发展。针对大学生的消费贷款月费率在1-2%，有的年利率甚至超过24%，如此高额的利息必然给没有稳定收入学生群体带来巨大的还款压力。
（二）资金提供商――网贷平台存在的风险：
1.流动性风险。网贷平台出现问题时首先表现为资金链断裂，主要原因是网络借贷平台的资金缺口过大、期限错配或平台自身融资困难等。一旦出现大面积的违约，可能造成平台资金链断裂，平台无法正常运转，甚至存在破产倒闭的危险。
2.操作风险。。平台系统运行的稳定性、工作人员的业务熟练度和素质等参差不齐，给大学生群体网络贷款的顺利进行埋下隐患。
3.控制能力风险。国内网贷平台的定价模式还未定型，实际操作中定价不确定性大。多种运营模式并存，缺乏较为统一的标准，实际上与银行签订资金存管协议的平台占比很小，使得其实际存在的风险远大于表面。大学生群体容易被其华丽外表所迷惑，忽视了网贷存在的高风险。
（三）政策风险
政策的不断调整也使得网络贷款受到了不小的影响。2016年8月24日，银监会等部门公布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，其中最引人注目的一l在于订立超低限额：同一借款人在同一平台上借款余额不得超过二十万元，同一自然人在不同平台上借款余额不得超过一百万元。同一法人或其他组织在同一平台借款不得超过一百万元，不同平台不得超过五百万元。上述规定限制了损失的最大值，却也同时剥夺了网络贷款原本的灵活特性。。
四、规范大学生网贷市场的建议
（一）树立合理消费观念
作为大学生，在完成学习任务的同时，也要注重自身消费习惯的养成。制定消费计划，明确自己进行网贷消费的需求、目的以及实际还款能力，考虑家庭的承受能力，不盲目贷款。大学生要防止他人盗用个人信息违规贷款，保证自身信息的安全性。要警惕欠款对自身信用的影响，建立“征信”观念。目前市面上存在的网贷平台信用评级分析服务，可以在一定程度帮助大学生识别风险，但是评级系统在设计方面存在许多问题，仍有改进空间。
面对目前市面上良莠不齐的网络信贷公司所谓的“零首付”、“零利息”等诱导信息，大学生群体要做到不轻信、不上当，选择正规、信誉高的网络贷款平台。掌握基本的金融常识，申贷之前明确实际贷款利率、其他费用支付、自己是否具备还款条件等，谨慎评估网络贷款风险，仔细阅读贷款合同等相关文件，明确自己所要承担的责任以及违约处罚等条款，必要时可以请专业人士审核文件的规范性和合法性。
（二）加强学校引导
大学生群体渴望尝试新鲜事物的特性以及从众心理使其很容易被网络贷款平台所倡导的超前消费吸引，这就要求高校在学生教育中要注重引导，充分利用广播、报刊等宣传平台，定期召开主题班会、专题讲座等活动，增强大学生的金融素养和信用风险意识。高校对于网贷平台在学校内部的宣传要进行控制，限制或禁止某些平台的进入，减少学生误入歧途的情况发生。
（三）平台自律与管理
信用在金融发展中举足轻重，国外对类似产品的监管处理中，明确要求告知借款者贷款的总成本（如年利率）等信息。目前我国网络贷款刚刚起步，应吸收国外经验，发展自律监管组织，推动同业监督，使行业与内部监管相互配合。行业还可以建立第三方监管平台，将网络贷款风险限制在可控范围内，避免影响整个互联网金融。为了解决个人同时向几家平台借款、冒用他人信息多次借款的问题，网络贷款平台可以利用网络传输的便捷和大数据手段形成行业信息共享，建立健康有序的互联网金融环境。
（四）加大政府监管力度
我国网贷平台进入相对容易，审核和监管不严格，甚至还有很多没有从业资质的机构，用隐形收费欺骗大学生群体，一些平台存在携款潜逃的可能。必须严格控制审批程序，控制其他收费，避免出现实际利率过高、还款时间过短造成的大学生无法还贷的现象。
虽然中国人民银行等十部门颁布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，划分了权责和监管职能，规定了P2P归银监会监管。但各部门尚未正式实施监管，仍无实际的监管主体。我国目前实行分业监管，但在互联网中，某种程度上已经形成了实际上的混业经营，法律的制定存在滞后性。只有真正运用好法律武器，高效率的制定和落实有关网络贷款的法律法规，才能真正保护学生的利益。
五、结语
近年来网络贷款不断发展，网贷平台的数量不断增加，网贷内部机制弊端不断暴露，种种迹象都在呼吁着我国政府和相关部门对网络贷款开展专项治理，为我国的网贷和互联网金融活动的持久开展创造一个高效、和谐的环境。国外在网络金融方面有更多的经验，是我们借鉴和学习的方向。不仅是作为贷款人的大学生和作为出借人的网络贷款平台，政府、学校也要加入到规范大学生网络贷款的行动中去，共同应对网贷发展过程中出现的各类问题，让校园贷的价值和作用充分发挥。
参考文献：
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[4]张会彪，王立，钟成春.对大学生网贷融资等非理性金融行为风险的调查分析――对 195 名在校生的专题调查[J].黑龙江金融， 2016（6）：51-52.
1、大学专科以上毕业生。
2、毕业后6个月以上未就业，并在当地劳动保障部门办理了失业登记。
3、贷款申请者必须有固定的住所或营业场所。
4、营业执照及经营许可证，稳定的收入和还本付息的能力。
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