关于我国商业银行个人消费信贷风险及其防范分析

关于我国商业银行个人消费信贷风险及其防范分析　李小康　摘要：个人消费信贷是商业银行获取盈利的重要渠道。但是，　随着个人消费信贷业务的不断扩大，商业银行个人消费信贷业务的风　在此基础上，提出相应防范措施和对策建议。　险也越来越大，本文深入分析了个人消费信贷业务风险的表现形式，　关键词：个人消费信贷；风险；信用风险　系统内共享。同时，国家应该加大对个人征信体系和个人信用评价体系　的建设，加快征信条例的法制化进程，加快全国个人信用信息数据库的　建设，促使商业银行、金融其它机构、财政税务机构、海关、工商管理　一、我国商业银行开展个人消费信贷业务的意义　个人消费信贷是指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保　或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用服务。个人消　费信贷业务的开展，有利于扩大内需，促进国民经济持续稳定地发展。　但是，由于我国商业银行推出个人消费信贷业务的时间比较短，其存在　的问题和风险在不断显现，为此，有必要对我国商业银行个人信贷风险　的现状进行探讨，并在此基础上提出相应的防范对策和建议。　二、我国商业银行个人消费信贷业务风险表现形式　我国商业银行个人消费信贷业务风险主要表现在客户个人信用风　险、经营管理风险和政策法律风险四个方面。　（一）客户个人信用风险　由于我国个人信用制度的不完善、对个人信用进行专业评级的机构　不健全，全国个人信用基础数据库的资料不全等因素，商业银行无法对　客户的收入变化、和还款意愿等进行正确判断，导致我国客户个人信用　风险在商业银行个人消费信贷业务风险中成为最主要的风险形式。　（二）经营管理风险　目前，我国商业银行对个人消费信贷的内控管理还比较薄弱，管理　水平还比较低，甚至有些商业银行个人消费信贷业务内控制度也未建　立，这些因素的存在，加大了商业银行个人消费信贷业务的经营风险。　此外，有一些商业银行个人信贷业务的管理制度的不健全以及操作手段　的滞后，客户个人信用基础资料分散在不同业务部门中，未建立适应银　行个人消费信贷的业务管理系统等也加大了商业银行个人信贷业务的经　营风险。　（三）政策法律风险　目前，我国还未专门制定关于个人消费信贷活动的法律法规，特别　是对个人消费信贷申请客户出现违约和失信时，如何对个人消费信贷者　进行惩罚，以保护商业银行个人信贷资金安全性的具体法律规定还不够　具体，导致操作性不强。个人消费信贷的周期性一般都比较长，涉及的　信贷申请人多而分散，由于法律漏洞，有一些个人消费借贷者会利用政　策法律方面的漏洞进行欺诈。此外，我国拍卖市场还处于初创时期，拍　卖市场的交易秩序和交易法律法规还不够规范，商业银行很难将抵押物　进行处置和拍卖，这些法律法规因素的缺失，都极大增加了商业银行个　人消费信贷的风险。　三、商业银行个人信贷业务风险防范措施和对策建议　（一）建立和完善我国个人信用制度　建立完善的个人信用制度的关键是建立个人征信体系和个人信用评　价体系。个人征信体系和个人信用评价体系的建立，是商业银行个人消　费信贷业务风险能有效控制的基础和前提。目前，我国商业银行已经基　本建成客户个人资源资料库。但是，各商业银行之间的客户个人资料并　未实现真正共享，因此，各商业银行应该统一协调，共同努力建成一个　全银行系统的客户个人资料库，实现各商业银行客户个人资料在全银行　Ｂｕｓｉｎｅｓｓ　商　部门、企业事业单位、电信、城市公共管理部门中个人活动记录以及个　人资料等信息全部进入全国个人信用信息数据库，并对个人进行信用进　行评级，按评定的信用等级给予授信。　（二）加强商业银行个人消费信贷经营管理　商业银行对个人消费信贷的管理，必须制定严格的信贷管理制度，　明确岗位职责和责任追究。在正式受理个人消费信贷申请前，应严格加　强对客户个人消费信贷的申请资格的审查，对个人消费信贷申请人的个　人信用状况、收入的稳定性，个人负债状况和抵押物的变现情况都需要　逐条核对。个人消费信贷申请批准时期，商业银行应该加大监督和检查　个人消费信贷业务部门的操作，确保任务、权限和责任的统一。个人消　费信贷完成后，商业银行仍然需要对信贷资金进行不定期或定期跟踪和　监控，密切关注客户的经济收入和还款意愿等方面的变化，一旦出现客　户拖延还款时，商业银行应该及时了解原因，并采取措施，对那些有故　意不还信贷资金的客户，可采用信函通知、电话沟通，上门追讨，直至　变现抵押物，如果下落不明或潜逃的个人消费信贷者，商业银行应提交　公安和法院，请求执法部门给予帮助查寻和逮捕。　（三）完善我国个人消费信贷的相关法律法规　为了我国个人消费信贷业务的可持续发展和有序运行，在法律层　面，应该加大对个人消费信贷法律法规体系。尽早调研和出台《个人消　费信贷法》，对个人消费信贷活动中的有关主体的义务和权限进行规范。　完善我国的《担保法》，完善担保法中有关个人消费信贷的有关条款。　在有关法律中，通过法律的形式明文规定个人消费信贷者如果出现违约　和失信时应承担的刑罚，通过法律的形式规范个人消费信贷者的借贷行　为。　（四）通过参保的形式转移个人消费信贷风险　为了最大限度的防范个人消费信贷风险，可以采用个人消费信贷与　保险结合起来的形式转移部分风险压力。如商业银行评估后认为该笔个　人消费信贷的风险比较大，可以要求客户在申请信贷时必须购买特定的　保险，如果客户由于意外而无法还清信贷资金时，保险公司支付保险赔　偿金，从而减小商业银行的潜在贷款风险。（作者单位：河南财经政法　大学）　参考文献　［１］　马莉．国有商业银行信贷风险成因及治理［Ｊ］．当代财经．　２ｏｏ３，（１２）．　［２］　杨福明．西方商业银行信贷运作机制的特点及启示［Ｊ］．经济　问题．２００３，（０３）．　［３］　于至武．我国商业银行个人消费信贷业务风险防范对策［Ｊ］．　黑龙江金融．２０１１，（０２）．