家庭个人理财规划书介绍

理财规划书

理财规划书的假定前提

本理财规划的计算均鉴于以下假定条件： （一） 年通货膨胀率为 3.5%

通货膨胀是指社会上一般物价水平连续广泛上升的现象， 通货膨胀将致使您

手中的钱币的实质购买力降落。 反响通货膨胀水平的指标成为通货膨胀率。

我国

常常使用居民花费价钱指数作为通货膨胀率的重要指标。 今年我国经济下行压力

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较大，经济增添预期降落， 陪伴着的是 CPI 等指数的上升。 依据统计局宣布的第三季度经济运转状况，将今年的年通货膨胀率预约为 3.5%。

（二） 按期存款的年利率为 1.5%

依据央行于 2015 年 10 月 24 号的最新政策，我国再次降息降准。当前我国按期一年期存款利率为 1.5%。因为我国仍处于利率改革的重点阶段，所以银行存款利率作为钱币市场工具时，往常视为“无风险利率” 。

（三） 钱币市场基金年利润率为 4%

钱币市场基金主要投资于短期债券， 央行单据，债券回购， 大额存单等拥有优秀流动性的钱币市场工具， 《钱币市场基金管理暂行规定》规定，钱币市场基金投资组合均匀节余限期（久期）不得超出 180 天。钱币市场基金投资成本低，时很好的短期资本理财产品。 近期因为央行连续的降息降准， 加大了现金流。 令钱币市场基金的利润率降落。

（四） 债券年利润率为 3.5%

现阶段债券市场主假如指投资凭据式国债和记账式国债， 凭据式国借主要在银行柜台购买， 记账式国债在深， 沪证券交易所交易。 所以能够预示此后我国债券市场势必迎来大的发挥在那鉴于， 特别是公司债券， 在本理财建议书中， 为了您的财务安全和理财目标的可实现性，我们宝石的假定债券投资年利润率为

3.5%

（五） 股票型开放式基金年利润率为 30%

股票型基金投资对象拥有多样性， 因为易受股票市场的颠簸影响， 拥有较

大的风险，但其利润率则相对较高。 我们一般能够假定长久的股票投资利润率为10-30%。今年国内宏观局势和金融态势来看，股市出现了较大的颠簸，同时各

种政策的出台，规范市场，使市场在未来有一个优秀的预期。所以，我们假定今年股票型开放式基金的年利润率为 30%。

目录

一、家庭基本状况和现状剖析....................................................................................................................................................................... 3

二、家庭现状剖析 .......................................................................................................................................................................................................... 5

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三、理财目标......................................................................................................................................................................................................................... 6

四、理财规划......................................................................................................................................................................................................................... 6

五、调整后的财务状况 ............................................................................................................................................................................................ 8

一、家庭基本状况和现状剖析

李爱禄（父亲）今年 46，公司中层技术干部，月收入 5000 元年末奖金两万元。孙芳（当前）今年 44，某公司当会计，月收入 2000 元；自己今年 22 岁，是一名大四将要毕业学生。爷爷在乡村，无收入，姥爷姥姥是退歇工人。现有住

房 80 平方米，无贷款。

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1. 家庭财产欠债状况 （单位 人民币：万元）

家庭财产 现金及活期存款 按期存款 国债 公司债、基金及股票 房地产 财产总计

家庭欠债

5

信誉卡贷款余额 花费贷款余额 汽车贷款余额 房子贷款余额

0 0 0 0

10 0 0 55 70

欠债总计 70

0

净值（财产 -欠债）

2. 年度性进出状况（单位 人民币：万元）

收入 年关奖 债券利息和股票分成 证券买卖差价 存款，债券利息 合计 每年结余（收入 -支出）

支出

2 不定 不定 1 3

保险费 产险 其余

0.5 0 0 0.5 2.5

合计

3. 每个月进出状况（单位 人民币：元）

收入 父亲收人 母亲收入 其余

支出

5000 2000 0 7000 儿女教育费 衣食费 交通费 医疗费 合计 4150

1000 1500 350 0 2850

合计 每个月结余（收入 -支

出）

4. 全家保险状况

自己 父亲 母亲 自己

寿险 0 0 0 不测险 0 0 0 其余 社会保险 社会保险 健康医疗险 4 / 8

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二、家庭现状剖析

家庭财务比率 结余比率 欠债比率 流动性比率 清账比率 投资于净财产比 率

定义

年结余 /年税后收入 总欠债 /总财产

流动性财产 /每个月支出 净财产 /总财产 投资财产 /净财产

比率 65.61% 0 12.04 100% 21.43%

参照范围

0-30% 20%-60% 3-8 50%以上 50%

1.家庭财务状况比率剖析

○1 . 从家庭财务比率来看，结余比率过高，表示家庭积蓄较大；零欠债说明

家庭无欠债压力，投资配置管理另有余地；流动性比率过高，在知足家庭对财产

的流动性需求的基础上， 额外的资本没实用来投资增值； 净积蓄率过大说明家庭

在知足当年支出之外，还可将

50%左右的净收入用于增添积蓄或许投资；净财产

偿付比率过大一方面说明家庭无欠债压力， 同时也说明没有充足利用起自己的信

用额度。

○2 . 能够看出家庭财务状况稳重有余，回报不足；家庭财产的增添过分依靠

薪资收入，投资性财产据有比率过低，优秀的信誉额度没有充足利用。所以，应

当运用好家庭进出的结余、 适合的提升投资性财产以及回报率， 这才是家庭财产

迅速累积、顺利实现家庭理财目标的重点。

○3 . 其余财务剖析

保障缺失：作为家庭经济支柱的王先生没有保险保障，

这将威迫到整个家庭

的财务安全，一旦发买卖外，该家庭将会出现较为严重的经济问题，所以在理财 规划中应第一知足王先生的保障需求。王先生父亲母亲为农民，且因为年纪较大，无

法购买商业保险， 王先生需要此外为父亲母亲准备医疗资本； 王太太父亲母亲为城镇退休

员工，有足够的医疗保险保障，所以不需额外准备医疗资本。

2.财务状况展望和整体评论

家庭此刻正处于稳固阶段， 儿女马上大学毕业， 步入社会， 预期家庭整体收

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入会有必定程度的增添。 跟着客户年纪的增添， 各项支出也会有所增添， 比如旅

游支出，医疗花费支出等。

整体剖析各项指标， 家庭财务构造还不尽合理。 过于关注财产的流动性， 流

动性财产完整能够对付欠债， 但过多的流动财产占用资源， 没有很好的利用杠杆

效应提升财产的整体利润性，所以应提升投资比率，丰富投资品种。

3.风险偏好测试和投资经验

依据风险偏好测试问卷（测试问卷见附件

1）的得分，家庭属于守旧型投资

者，夫妇两方都不偏好股票类金融投财产品，也没有足够的投资经验。

三、理财目标

（一）短期目标

敌手中的流动财产进行规划， 准备充足的现金对付平时支出的需要， 将其余部分分别投资，以提升财产的整体利润率。

（二）中期目标：

1.风险管理和保险规划：家庭保障当前只有社保，社保是基础的保障，一定

配以商业保险完美家庭风险隔绝墙。 商业保险中， 应以不测险和健康险为主。 增

加家庭支柱的保障；孩子已成年，应调整保障的险种和额度。

2.购买房子规划：为了知足孩子此后婚嫁所需，估计在

3-5 年内在合肥添置

一套 100 平方米的二手房子，拟投资资本为

80 万元。

3.投资规划：家庭原有的活期，按期和每个月结余的资本，应试虑分别投资股

票型，均衡性和钱币基金，以期提升整体财产的利润率。

（三）长久目标

养老规划：父亲母亲希望达到退休年纪后能够开始退休生活。 考虑到当前通货膨

胀率居高不下，为保障退休后的生活质量，养老保险也应尽早规划。

四、 -财规划

（一） 现金规划

紧迫预备金是为了知足家庭对财产的流动性需求，一般应准备

3-6 个月的

家庭固定开销， 考虑到有自己上学、 奉养老人等要素， 建议取出 5 个月的支出作 为紧迫预备金，当前的流动资本有 5 万元，每个月的支出为

4150 元， 5 个月的

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支出即为 20750 元，节余的流动财产用于钱币型基金等流动性强的； 同时申请一张信誉卡，利用信誉卡额度增补紧迫预备金，以备时时之需。

（二）风险管理和保险规划

依据理财规划行业有名的 “双十原则”，保险规划中保险的设计为 10 倍的家庭年收入，保费则不宜超出家庭年收入的 10%，这样的保险保障程度比较完美，

报废的支出也不会组成家庭过分的财务负担。

当前家庭年收入为 114000 元，但考虑到儿女马上步入社会，假定儿女毕业

的年收入为 36000 元，马上来的家庭年收入增至

150000 元。家庭的财产和成员

150 万元左右，

都缺乏风险保障。考虑到家庭的收入水平，家庭的保额应控制在

家庭各项风险保障花费不宜超出

15000 元。

1.李爱禄（父亲）的风险管理和保险规划：作为家庭的主要收入根源之一，

当前仅有的基本的社会保险，明显不可以抵抗可能存在的风险。保额做到

60 万元

则基本能够保证若出现严重不测或疾病时家庭不会出现财务危机，

而且能够基本

保障家庭现有的生活水平。

（1）人寿保险建议： 建议增添现有寿险的保额至 48 万元，依据现有的保费

支出金额估算，保费将增添至

4800 元左右。

（2）重要疾病险建议： 建议购买花费性的重要疾病保险， 保额为 12 万元的 险种，保费大概在 1200 元左右。

2.孙芳（母亲）的风险管理和保险规划：父亲母亲状况近似，是家庭收入的另一半，

当前仅有基本的社会保险，我们建议以下：

（1） 人寿保险建议：建议增添现有寿险的保额至

24 万元，依据现有的保

费支出金额估算，保费将增添至

2400 元左右。

（2） 重要疾病险建议： 建议购买花费性的重要疾病保险， 保额为 6 万元的险种，保费大概在 6 元左右。

（三）花费支出之购房规划：

为了知足儿女此后婚嫁所需，估计在 3-5 在合肥添置一套 100 平方米的，按当前的房价来看，拟投资资本为 80 万元。

依据当前的房地产政策， 房价 80 万元，首付 30%即为 24 万，外加税费以及装饰花费，估计总计达到 30 万元左右。父亲母亲肩负此中 30%的首付价款，总计 56

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万元节余贷款的部分则由儿女自行负担，估计贷款限期为

30 年。每个月需要支

付 2377.09 元。先期刚工作收入较少，房贷款仍需要父亲母亲的支持。待后期收入提升后，有儿女自行肩负。后期再改为等额本金，逐渐缩短还款限期，增添每个月的还款额度。

（四）投资规划：

家庭原有的活期， 按期和每个月结余的资本， 应试虑分别投资股票型， 均衡型

和钱币型基金，以提升整体财产的利润率。

基金作为一种新兴的投资制度安排， 一种新的投资工具， 拥有组合投资， 专

家管理，共同投资，选择范围广，流动性好等特色。依据家庭的风险偏好剖析，

家庭用于投资基金的财产应大概控制为

50%用于购买无风险产品即钱币型基金，

30%用于购买低风险产品即债券型基金， 20%用于购买风险产品即股票型基金。

（五）养老规划：

父亲母亲希望达到退休年纪后能够开始退休生活。依据当前的家庭年度支出

34200 元，膨胀率为 3.5%，达到退休年纪时，年度支出需要达到 59296.93 元来

保持现有生活。均匀退休薪资为 2000 该家庭退休薪资合计为 4000 元，3.5%的通

胀率，估计届时该家庭退休薪资每个月为 6700 元，

年收入为 80416 元左右。届时每年将有 21200 元的缺口， 15 年合计 301800

元。所以应依据现有的资本基金定投来填补缺口。

五、调整后的财务状况

依据调整后的理财方案， 家庭的理财目标基本能够得以实现。 该方案的特色

是再考虑财产累积的过程中同时考虑了家庭的生活质量， 并对未来的风险进行了

相应的控制。

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