关于信用卡的调查分析报告

实 训 报 告

系 （部） 财经系 实 验 室 惠州经济职业技术学院 课 程 名 称 金融产品营销 班 级 组 长 姓名 学 号 专 业

二零一三年 三月 三十日

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证券投资分析》实训报告

开课实验室：惠经院 2013年3月30日 系部 年级、专业、班 组数 第一组 成绩 课程 名称 金融产品营销 实验项目 名 称 信用卡 指导教师 小组成员 教师评语 教师签名： 年 月 日 第 2 页

训练项目： 金融产品营销调研 训练内容： 分析所选金融产品的宏微观环境 制定所选产品营销调研方案 设计该产品的市场调查问卷 对该产品进行实地市场调查 撰写该产品的营销调查报告 训练要求： 学生课外以小组为单位独立完成 训练目标： 需找市场占有率最大，使用频率最多的信用卡 该种信用卡有何特点 撰写市场调查的报告 信用卡使用情况调查报告 一、 调查目的：1. 需找市场占有率最大，使用频率最多的信用卡 2. 了解该种信用卡有何特点 3. 了解消费者如何使用信用卡，并根据相关问题提出建议和对策

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二、 实地调查： 1.调查方式： 本次调查活动我们采用了问卷调查法，访谈法收集了大量的一手材料，同时我们还通过网络、报刊收集了大量与之有关的二手材料，这些一手资料和二手资料为我们调查报告提供了大量的宝贵经验。此次调查所使用的调查问卷共50份，采用的是随机调查的方式。 2.调查对象： 主要是以20岁到60岁的人群为主 三、 调查问卷的题目 1您的性别 A男 B女 2您的年龄 A20岁以下 B20—24岁 C25—40岁 D40—65岁 E65岁以上 3您的学历

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A 初中及以下 B高中 C大专 D本科 E研究生及以上 4您的月收入 A2000元以下 B2000元—5000元 C5000元—8000元 D8000元以上 5您月均信用卡消费程度 A1000元以下 B1000元—3000元 C3000—5000元 D5000元以上 6您月均信用卡消费次数 A2次及以下 B2—8次 C8次以上

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7您拥有信用卡张数 A2张及以下 B3—5张 C5张以上 8办了信用卡以后，您的月均消费额比没办信用卡时增加了多少？ A没有增加 B10%以内 C10%—20% D20%—30% E30%以上 9您如何还清每月信用卡的透支额？ A每次按时全部还清 B基本还清，偶尔还最低还款金额 C每次归还最低还款金额 D不能及时还清

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10您通过何种渠道办理的信用卡？ A银行柜台 B网上办理 C代办 （银行业务员的推销） 11您有哪家发卡行的信用卡（多张选择主要使用的）？ A中国银行 B工商银行 C建设银行 D农业银行 E交通银行 F招商银行 G光大银行 H中信银行 I广发银行 J浦发银行 K民生银行 L兴业银行 M深圳发展银行 N其他 12您使用信用卡的原因？ A积分奖励 B 特惠商户折扣 C方便时尚 D看别人使用想尝试 E朋友介绍 F透支消费

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13选择信用卡最看重的因素 A银行品牌 B年费、利息等费用 C积分优惠政策 D信用额度 E还款便利性 F刷卡安全性 G银行网点分布 H国内外使用便利性 14您使用较多的信用卡功能与服务 A分期付款 B刷卡消费 C网上购物 D转账支付 E透支服务 F理财服务 G网上银行业务 H手机缴费等增值服务

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15您的刷卡领域有哪些 A超市消费 B服装 C化妆品、保养品 D电子产品 E通讯 F旅游 G学习 H取现 I餐饮 J娱乐 K境外消费 L网上购物 16您对以下条款清楚的有？ A年费及其免除方式 B转账、异地存取等手续费 C免息期 D滞纳金 E透支利息 F最低还款额 G挂失、销卡业务 17目前手中有睡眠卡吗（即办理后未开通的信用卡） A没有 B1张 C2张 D3张及以上

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18您认为睡眠卡形成的原因 A费用过高 B卡过多 C银行服务差 D安全性低 E还款不方便 F只为了办卡的奖品 G没有，且不清楚 19对信用卡最满意的地方是 A银行网点多 B费用合理 C信用卡额度 D特惠商户优惠 E积分政策 F还款方便 G免息期长 H网上银行 20对信用卡最不满意的地方 A银行网点少 B费用过高 C信用卡额度低 D特惠商户优惠少 E积分政策 F还款不便 G免息期短 H网上银行

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四、 调查结果分析 1、年轻人多爱使用信用卡 调查显示，目前信用卡的主流消费人群以大学生、白领为主，这类群体对信用卡的接受性强，资金周转灵活性高。 对于大学生来说，持卡消费是一种时尚。方便，是其选择信用卡的主要原因；透支，更是令其又爱又恨。大学生没有固定的财源收入，绝大多数人是靠父母每月给的生活费。在外紧急需钱时，不意思问父母要，此刻信用卡算是派上了大用场，解了燃眉之急。 白领阶层如今身受买房、买车等生活和事业上的压力困扰，信用卡也悄然进入他们的世界。潇洒花钱，透支消费，对于求方便、惜时如金、追求时尚的白领来说不仅过了把瘾，也减轻了压力。

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2、持卡消费普遍在3000元以内 据调查显示，持卡消费1000元以下占74.6%，1000元—3000元占18.8%。此数据反映大多网友持卡消费在理性消费范围内。持卡消费者养成理性消费习惯是很重要的，要做到按时、足额还款。如果不能按时还款，信用卡欠款的利息是要按照复利收取的。所以用信用卡消费之后，如果有能力全额偿还，尽量不要使用最低限额还款。因为如果在免息期内不能全额偿还透支消费款项的话，就要支付从交易入账日至还款日止的对应利息，而且是按透支消费款项全额计息。 3、刷卡频数低，习惯使现金 从调查到的消费者的刷卡消费频次来看，每月刷信用卡消费8次以上的受访者比例为22.8％，这部分消费者对刷卡消费的接受程度比较高，已经普遍形成了刷卡消费的习惯。每月消费2～8次左右的消费者比例为38.4％，每个月刷2次或以下的，还没有形成刷卡消费习惯的受访者比例为38.8％，由此可见，有刷卡消费习惯的消费者比例还是比较低的，大多数人还是使用现金消费。

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4、目前部分消费者手中持卡过多 调查资料显示：有83.6%的消费者拥有一张或两张的信用卡，拥有两张以上信用卡的人数占16.4%。而最良好的消费方式是持有一张信用卡。 很多消费者的钱包里都有一大堆信用卡，可是也许你的刷卡消费能力也就是一个月1500的上限。卡多了，会造成一种幻觉，你貌似有很多钱，因为每张信用卡都可以消费。但你要记住，每一笔消费至多在50天后就要还账，如果没有钱你该怎么办？许多人会有一个错误的选择，从一张信用卡提现，来还另一张信用卡的透支。若是那样，你就已经“成功”地迈出了“卡奴”的第一步。 5、拒绝当卡奴！ 近多半的人认为使用信用卡导致日常消费增加，刷卡没有节制，给其生活带来不便。由此可以看出，其一，信用卡体系仍需进一步完善，真真正正从消费者角度考虑，以便更好的为消费者服务。其二，消费者的自我诚信意识也需要进一步提高了，合理消费，拒绝当“卡奴”！ 我们中国人的传统理财观念就是“量入为出”，虽说保守，但对于普通人来说却是理财的好方法。比如你一个月的收入是4000，出去生活日常开支，还有2500，那我们的建议是你应当至少存40%的预备金（约1000），其余的1500元即是你可以自由支配的收入，也是你每月应当控制的刷卡消费最高

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限。 6、部分消费者仍然不能充分利用信用卡的无息期 无息期，简单来讲就是：如果持卡人在到期还款日之前缴清所有结欠金额,在上一周期内进行的消费交易可享受免息。但是，持卡人在信用额度内提取现金不享受免息还款的待遇,须据实计收利息。 调查资料显示：消费者基本都能及时还清透支额，但仍有12.2%的消费者不能在无息期还完透支额，这使得他们不仅要多支付高额利息，还有可能遭受信用降级的危险。 因此，建议持卡人,为避免到期后遗忘还款的情况发生,您最好将信用卡与借记卡(或存折)绑定为全额还款,即可一劳永逸。 7、网络成为信用卡的新生军 消费者在选择信用卡上，53.6%是通过银行柜台，30.4%的人是通过银行业务员的热情推销， 16%的人是通过网络。可见大家对于信用卡的选择已由过去的被动谨慎的态度转变为主动出击的态度。各家银行也是认准了信用卡市场的潜力，推出了形形色色的服务来满足消费者，热情的推销服务也是其必杀技之一。消费者对信用卡的了解从推销人员介绍的单一渠道变成了人员推销、网络等媒介的多种渠道。在各种媒介中，选择网络来了解、咨询信用卡的人群约占3/4以上，网络已成为了解信用卡信息的新生军。

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9、许多消费者都是因为奖品、积分、活动等选择信用卡 调查结果显示：在办理信用卡的原因中，出于积分免费获得礼物原因的占14.8%，因信用卡特约商户会员打折功能而办理的占14.8%，因方便时尚而办理的人占46.8%，出于信用卡先消费后还钱特征而办理的人占20.4%。 10、消费者选卡要求多 据调查显示，消费者在选择信用卡品牌时，会考虑到信用卡很多因素。55.2%的人考虑其手续费用，43.6%的人则考虑发卡银行的POS/ATM等网点的多少，24.4%的人考虑信用卡国内外使用便利性， 20.6%的人考虑其积分优惠政策， 16.6%的人考虑信用卡的透支额度，15.4%的人考虑其还款的方便程度，11.6%的人考虑其安全性。 网友对信用卡多方面的要求，也体现出我国信用卡并未使得消费者完全满意，例如最近利用信用卡转账套现的问题降低了老百姓对信用卡的信任度。在此方面，银行应该积极出面解决消费者的问题，信用卡不仅需要消费者的“诚信”作保障，同样也需要银行的“诚信”。

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五、 报告总结 众所周知，银行的贷款抵押手续很繁琐，也很漫长。而每个公民在生活和工作中，都会难免遇到暂时的资金困难。另一方面很多个人和中小企业在创业中需要资金支持。而银行的苛刻贷款条件是这种资金支持需求变得渺茫。信用卡的灵活性正好能解决人们的暂时生活问题、创业问题和中小企业发展资金支持问题。然而银行信用卡的额度过低，收费偏高，不合理的手续费和高额的利息都是信用卡的优势大打折扣。因而持卡人就想到了以消费的方式转移支付来实现提现的目的。这时一些中介公司便投机从事这个营生。可以肯定的是如果一个正常的百货公司从事这样的活动，持卡人不买货刷卡消费后提现不存在任何违法问题。但是，专门的从事投机的公司就不同了。他们由于逃避税收而是持卡人刷卡提现蒙上了违法的阴影。为什么正规的公司不从事刷卡消费边线体现呢？上边的分析很清楚税收的影响如果考虑进去，最终持卡人至少高达10%的取现费用将阻碍这种变相刷卡方式的生存发展空间。 我们国家面临着越来越大的就业难。而自助创业和自主科技创新都需要资金支持。银行如何改进服务为公民提供更加便利实惠的金融服务，将极大的促进科技创新和自助创业。我们国家的银行信用卡刚刚起步，发展还很不完善。银行信用卡信用额度的授予过低，取现制度和手续费不合理，利息偏高，年费过高等等都使信用卡的优势作用降低。信用卡制度上的不完善导致了中介公司为持卡人变相的刷卡消费提现，而偷逃税款。银行在这一环节的利润丧失。而银行信用卡注定是将来银行的核心利润增长点。我们不能因为银行信用卡制度本身的不合理造成的持卡人变相提现，而否定持卡人提现行为的合法性。无论信用卡持卡人是哪种方式提现，只要按期还款，这种行为就是合法的理财行为。所以有关持卡人变相刷卡消费取现违法的说法站不住脚。相反银行应当在降低信用卡利息和取现手续费，以及提高信用额度上做出更大努力，使信用卡持卡人用卡更方便，更诚信！

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