山东寿光蔬菜产业化发展的信贷支持策略

刘　展

(辽宁对外经贸学院　１１６０５２)

【摘　要】本文以山东寿光蔬菜产业的发展现状为基础ꎬ分析了其在金融信贷方面存在的问题ꎬ并在信贷支持力度和额度以及信贷联动合作方面给出了针对性的解决对策ꎬ使蔬菜产业的发展能够得到更好的信贷支持ꎮ

【关键词】寿光ꎻ蔬菜产业ꎻ信贷支持

一、山东寿光蔬菜产业化发展的信贷支持现状

山东省寿光市种植蔬菜的历史久远ꎬ经过多年的发展积累ꎬ寿光市已经形成以蔬菜产业为核心ꎬ种子产业、化肥产业、农膜产业、蔬菜深加工产业、物流产业共同发展的产业化集群ꎮ寿光蔬菜凭借其大规模的蔬菜种植ꎬ多样化的蔬菜品种ꎬ绿色无污染的蔬菜产品ꎬ以及营养丰富的产品特点ꎬ成功打造了寿光的“品牌蔬菜”名片ꎬ例如“乐义蔬菜”、“七彩庄园”等ꎮ今天ꎬ寿光拥有着蔬菜种植面积约为６０万亩ꎬ各种类型的蔬菜大棚３０多万个ꎬ年销售额约２６亿元ꎮ目前寿光市蔬菜产业借助于中国(寿光)国际蔬菜科技博览会的影响力ꎬ通过不断完善自身的产业化发展ꎬ使寿光蔬菜不仅占据了广阔的国内市场ꎬ还积极扩展到了国际市场ꎬ如今寿光蔬菜已经远销日本、美国、韩国、委内瑞拉、俄罗斯等国ꎮ

自２０１６年寿光市政府制定了蔬菜“两改”扶持政策ꎬ与金融机构一起对参与的农户进行扶持ꎬ单个农户扶持低息贷款５０万元ꎬ合作社低息贷款２００万元ꎬ配套设施补贴１０００元ꎬ截止到２０１８年已发放贷款将近两亿元ꎮ银行为帮助众多小微企业进一步减轻贷款负担ꎬ在央行基准利率上进行了贷款利率的调整ꎬ由上浮５０％降为上浮２０％ꎮ银行同步改进了评级授信体系ꎬ针对只办理低风险信贷业务的小微企业ꎬ免于评级授信ꎬ直接快速贷款ꎮ银行也在积极探索新的小微企业贷款担保方式ꎬ目前为止探索出了“以大代小”“四户联保”等方式ꎮ银行同时也简化了信贷配置程序ꎬ下放贷款审批权限ꎬ提高贷款额度ꎬ对农村的家庭式贷款额度放宽至３０万元ꎬ小微企业的信贷额度放宽至２００万元ꎮ

二、山东寿光蔬菜产业化发展在信贷支持方面存在的问题(一)信贷支持力度较小

由于寿光目前处于发展阶段ꎬ蔬菜企业也处在不同结构层次的蔬菜产业发展阶段ꎬ处于低层次结构中的数量众多的中小型蔬菜企业缺乏有效抵押物和贷款担保ꎬ当地的金融机构设置的信贷门槛对于中小企业来说过高ꎬ金融机构缺乏灵活的降低信贷门槛的措施ꎬ丧失了许多中小企业的贷款市场ꎬ也造成了蔬菜产业发展的缓慢ꎮ同时ꎬ当地的蔬菜企业向当地的银行等金融机构贷款时ꎬ银行审批程序过于繁琐ꎬ企业获得贷款资金的时间过长ꎬ不能及时的响应企业的资金需求ꎬ同时借款方式较少ꎬ缺乏创新性的信息化专业化的贷款业务模式ꎬ这不利于及时解决蔬菜企业在高速发展阶段的资金需求ꎬ拖慢了企业发展的节奏ꎮ

(二)信贷支持额度较低

首先ꎬ山东寿光的金融机构对于当地的蔬菜产业信贷支持一直持谨慎态度ꎬ信贷支持额度较低ꎮ由于金融机构缺乏完善的信贷评估机制ꎬ对进行信贷的蔬菜企业的资信状况以及市场风险的预估不能及时掌握ꎬ而寿光当地的众多中小型企业又很难提供相

应价值的抵质押担保ꎬ金融机构的支持额度相对受到限制ꎮ其次ꎬ本地的龙头企业是优质客户ꎬ而寿光之所以成为全国最大的蔬菜基地ꎬ龙头企业的引领作用ꎬ是需要重视的ꎮ但是目前情况来看ꎬ寿光当地的龙头企业得到的资金支持较小ꎬ缺乏资金进一步完善的产业链ꎮ最后ꎬ目前山东寿光蔬菜产业化发展已经相对完善ꎬ普通蔬菜从生产ꎬ加工到销售基本已经一体化ꎮ但是对于科技含量较高的环节ꎬ例如:无公害有机蔬菜的种植ꎬ蔬菜的深加工和一部分有机蔬菜的出口外销ꎬ仍然存在较大的信贷支持问题ꎮ

(三)信贷支持缺乏合作

首先ꎬ缺乏银政合作ꎮ政府在蔬菜产业化发展中扮演着重要角色ꎬ政府能够对蔬菜企业直接进行财政帮扶ꎬ而金融机构是按照信贷规则进行资金支持ꎬ由于缺乏银政合作ꎬ致使企业无法获得更多的便利和优惠ꎮ其次ꎬ缺乏银保合作ꎮ银行与保险对企业发展有着不同但是互补的作用ꎬ银行能够为企业发展提供资金而不能为企业的风险提供保障ꎬ保险能够对企业的风险进行规避和保障ꎬ但不能为企业的发展提供资金ꎬ由于缺乏银保合作ꎬ蔬菜企业在获取银行信贷时无法同步获得强有力的风险保障ꎬ对企业的安全发展是不利的ꎮ最后ꎬ缺乏银企合作ꎮ银行有着资金、影响力、国际结算等多方面企业发展不具备的优势ꎬ企业拓展产业链的发展中所产生的贷款需求和扩大经营中产生的丰厚利润是银行想要参与和分享的ꎬ由于银企缺乏合作ꎬ使蔬菜企业不能更好的扩大生产经营ꎬ拓宽产业链ꎬ也使银行不能共享更多的利润ꎮ

三、山东寿光蔬菜产业化发展的信贷支持对策(一)加大信贷支持力度１.采取差异利率优惠措施

银行可以针对不同级别的企业推出不同的贷款利率优惠ꎬ从而能够给企业带来更多的资金利用空间和贷款金额ꎬ也能吸引更多的贷款业务ꎮ首先ꎬ由于大型蔬菜企业具有良好的信誉和盈利能力ꎬ可以为大型蔬菜企业提供正常长期贷款利率基础上下调４０％左右的比例ꎬ同时给予其还款期限延期优惠ꎮ这将会给大企业充足的资金利用度ꎬ也会减少企业的还款压力ꎮ其次ꎬ对于中小型蔬菜企业来说ꎬ这类蔬菜企业有一定的偿付贷款能力ꎬ银行可以针对这部分企业在银行的正常中长期贷款利率基础上下调８０％左右的比例ꎬ这将会大大降低中小型企业的还款压力ꎬ同时获取更好的资金支持ꎮ最后ꎬ针对微型蔬菜企业来说ꎬ微型企业盈利能力较弱ꎬ偿付能力最低ꎬ银行可以针对这部分企业提供免息贷款ꎬ并适当宽限还款期限ꎬ当微型企业按时还款时ꎬ银行还可以给予一定的返利补贴ꎬ以更好的帮助微型蔬菜企业渡过弱势期ꎮ

２.简化企业信贷审批环节

首先ꎬ寿光当地的蔬菜企业众多ꎬ而且层次结构分散ꎬ信贷情况较为复杂ꎬ金融机构应当因地制宜ꎬ成立专职专责的蔬菜企业信贷服务部门ꎬ针对蔬菜企业信贷申请进行特殊通道快速办理ꎬ由专人专职负责ꎬ提高信贷审批速度ꎬ进一步压缩审批时间ꎬ提升对蔬菜产业信贷的服务质量和水平ꎮ其次ꎬ利用目前发达的互联网技术ꎬ采用“互联网＋金融”的模式ꎬ推出移动网络银行信贷申请快捷服务ꎬ将信贷申请审批业务与互联网进行结合ꎬ使企业可以足不出户

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就能进行贷款申请审批ꎬ经银行专业人员核实验证ꎬ通过网银转账到企业账户ꎬ使企业实现更加灵活的贷款申请ꎮ最后ꎬ银行可以派驻专员入驻信誉优异的蔬菜企业ꎬ专职负责此公司的贷款申请审批ꎬ并负责贷款监管和收回ꎮ因为专员入驻ꎬ对于公司的资信状况和经营情况有较为详细的了解ꎬ可以更好的使银行贷款避免风险ꎬ保证信誉良好企业的资金供给ꎬ来进一步推动蔬菜市场的优胜劣汰ꎮ

(二)加大资金支持力度１.设立专项产业投资基金

首先ꎬ根据山东寿光地区优越的蔬菜产业发展条件和众多的蔬菜企业ꎬ金融机构可以参与由当地政府领头建立的专项蔬菜产业投资基金ꎬ此类基金专门服务于蔬菜行业投资ꎬ设立的目的是为了扶持蔬菜产业发展ꎮ其次ꎬ金融机构通过参与建立投资基金ꎬ可以类似于母基金一样ꎬ将资金聚合起来ꎬ进一步增加能够投资的蔬菜企业数量ꎬ扩大蔬菜产业投资规模ꎬ对蔬菜产业的产业链中的每一环节进行专项投资ꎬ金融机构通过更大范围ꎬ更有深度的投资操作ꎬ从而获取丰富的投资收益ꎮ最后ꎬ金融机构参与投资基金的设立和投资运作ꎬ帮助蔬菜企业建立现代化企业制度ꎬ使企业更好的发展上市ꎬ而银行在获得更多的股息和红利的同时也进一步扩大了在企业中的影响力ꎬ提升了自身的声誉ꎬ从而吸引更多的企业向银行寻求融资ꎬ能更好的支持蔬菜产业的发展ꎮ

２.重点支持产业龙头企业

首先ꎬ金融机构可以在信贷支持方面给予重点照顾ꎬ提高龙头企业的授信额度和贷款利率优惠ꎬ信贷额度的提高能够使蔬菜龙头企业获得更多的贷款资金和更低的还贷压力ꎬ使龙头企业有充足的贷款进行生产经营运作ꎬ扩大自身的收益ꎮ其次ꎬ金融机构可以通过股权投资ꎬ基金投资等方式参股龙头企业ꎬ可以一次性直接给予龙头企业大量的资金支持ꎬ并且参股到龙头企业中可以更好的对企业的经营状况进行掌握ꎬ减少投资风险ꎬ同时也能更好的助力龙头企业上市ꎬ在企业上市后退出会得到丰厚的利益ꎮ最后ꎬ金融机构可以对龙头企业中占用资金较大的固定资产进行资金支持ꎬ金融机构通过自身的资金优势ꎬ优先建设新型高科技蔬菜大棚或者购买大型蔬菜加工设备ꎬ然后采用“先租后卖”的模式ꎬ前期先租赁给龙头企业使用ꎬ等后期龙头企业有了足够的资金后购买时再卖出ꎬ这将会使金融机构获得更多的利润ꎬ也给了企业更灵活的资金运用空间ꎮ

３.提高信贷支持科技含量

首先ꎬ金融机构可以针对与自己有贷款业务关系的蔬菜企业推出技术研发补贴和降低贷款利息的奖励措施ꎬ鼓励蔬菜企业多研发新技术ꎬ通过对科研成果的奖励进一步激发企业的研发热情ꎬ使企业积极主动的加大研发投入ꎬ使蔬菜产品蕴含更多科技含量ꎬ推动蔬菜产业技术升级变革ꎮ其次ꎬ金融机构可以对寿光当地的科研院校和唯一的县级市实验站寿光综合实验站进行信贷支持ꎬ为科研院校和实验站的蔬菜种植新技术研究和蔬菜深加工技术升级提供大量低息信贷资金支持ꎬ促进蔬菜产业技术升级换代ꎮ最后ꎬ金融机构可以联合寿光当地政府和其他的社会资本成立科研投资基金ꎬ对蔬菜产业中的需要耗费较大资金的科技应用研究提供支持ꎬ尤其是基础设施的改造和升级以及新型技术研发ꎬ当新技术研发成功时ꎬ仅收取少量的推广费在维持基金盈利的同时也保证新技术迅速被应用到蔬菜企业中去ꎬ提高蔬菜企业的生产效益ꎮ

(三)健全联动合作机制１.实现银政联动合作

首先ꎬ银行等金融机构应当积极参与当地政府领头建立的各

类专项投资基金ꎬ银行需要和政府多加强沟通交流ꎬ积极和政府一起建设各种蔬菜产业专项投资基金ꎬ通过与政府一起利用投资基金对当地的蔬菜产业进行资金支持ꎬ解决当地蔬菜产业的资金问题ꎮ其次ꎬ银行与政府一起建立银政企信用联合担保机制ꎮ银行要与政府一起为寿光蔬菜企业的信用建立全新独立的信用评测体系ꎬ政府以自身的信用对体系内的优良信誉的蔬菜企业进行担保ꎬ银行为此类企业提供低息贷款支持ꎬ减少缺乏担保物的蔬菜企业的借贷困境ꎮ最后ꎬ银行要响应政府的政策支持方向ꎬ银行通过紧跟政府对当地蔬菜产业发展的引导和支持方向ꎬ不断推陈出新符合政策的信贷产品和新型业务模式ꎬ帮助当地的蔬菜企业能够同时得到政府和企业的双重优惠措施ꎬ加大对企业的支持力度ꎬ在当地政府的正确引导下ꎬ与之一起促进当地蔬菜产业的发展ꎮ

２.实现银保联动合作

首先ꎬ银行可以与保险公司进行合作来实现客户资源的整合ꎬ同步信息资源的共享ꎮ银行通过大数据对当地蔬菜企业贷款和经营信息进行分析ꎬ然后银保双方可以进行客户管理信息升级ꎬ实现两者间的数据交叉互补ꎬ同时将信息共享ꎬ根据蔬菜企业的投资行为进行筛选ꎬ进而向企业提供合适的银行信用贷款产品和保险产品ꎬ促进双方的业务拓展ꎮ其次ꎬ银行要在自己的众多营业站点中和保险机构联合进行宣传ꎬ帮助增强农民的保险意识ꎬ或者在蔬菜企业办理信贷业务时银行主动向企业宣传ꎬ促使企业有购买保险的意愿ꎬ以更好的为蔬菜企业的风险进行保障ꎮ最后ꎬ银行应当和保险公司合作成立保贷基金ꎬ银行与保险公司同时寻求社会资本和政府的资金支持成立保贷基金ꎬ保贷基金由银行和当地的保险机构合作推出贷款加保险的模式ꎬ降低蔬菜企业风险的同时尽量不给企业增加额外的资金负担ꎮ

３.实现银企联动合作

首先ꎬ银行利用自身的资金优势来助力当地蔬菜企业的多样化绿色可持续发展ꎮ银行可以和当地的有实力的蔬菜企业合作ꎬ拓展企业的产业链ꎮ利用国际蔬菜博览会在海内外的影响力ꎬ银行可以为企业提供产业转型发展专项贷款ꎬ鼓励企业因地制宜发展绿色蔬菜旅游业务ꎬ更好的优化当地蔬菜企业的产业结构ꎬ促使企业向绿色发展方向转型ꎮ蔬菜企业转型升级后也会给银行带来更多的利益ꎮ其次ꎬ银行可以和蔬菜企业合作进行品牌宣传ꎮ银行可以利用自己影响力优势ꎬ与蔬菜企业合作在国内和国外市场上进行品牌宣传ꎬ进一步扩大寿光蔬菜企业的品牌影响力ꎬ两者合作打造出一张世界著名的蔬菜品牌名片ꎮ最后ꎬ银行利用自身的外汇结算优势和信用保证优势ꎬ和寿光当地的蔬菜龙头企业进行强强联合ꎬ积极发挥寿光蔬菜的价格和质量优势ꎬ推动寿光蔬菜产业走出去ꎬ利用银行的外汇结算等出口方面的优势ꎬ增强寿光蔬菜企业在国际市场的盈利能力ꎬ成为企业走向国际市场的一大助力ꎮ

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【参考文献】

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